Можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей

Почему с плохой КИ сложно получить автокредит

Кредитная история — показатель платежеспособности заемщика. В отчете есть сведения обо всех прошлых и текущих обязательствах, просрочках по платежам. Это не только кредиты, но и другие виды долгов, к примеру, по:

• услугам ЖКХ;
• алиментам;
• налогам и сборам;
• поручительствам;
• штрафам ГИБДД;
• долгам к взысканию через ФССП.

По кредитной истории видно, сколько раз человек обращался за кредитами, какие из заявок были одобрены, а какие нет, склонен ли заемщик к нарушениям графика платежей.

Важно! Испортить КИ могут просрочки, нерегулярные выплаты, судебные процессы. Во всех этих случаях банк видит риски невозврата и с большой долей вероятности откажет в автокредите. Потенциально проблемные заемщики  никому не нужны.

При какой КИ есть шансы, а при какой нет

Ухудшить КИ может как разовая просрочка, так и многократные нарушения. От вида кредитной истории зависит, каким будет решение банка:

• Если досье содержит кратковременные разовые просрочки до 30 дней, проблем с оформлением нового кредита обычно нет. Банки лояльно относятся к незначительным нарушениям.
• Если в КИ отражены данные о продолжительных многократных просрочках до 90 дней – в такой ситуации возможность одобрения зависит от частоты нарушений. Также важно, погашены ли старые обязательства на момент обращения. При наличии неоплаченных долгов вероятность отказа почти 100%.
• Если в истории есть сведения о длительных просрочках более 90 дней, при такой кредитной истории шансы на одобрение очень низкие.
• Открытые просрочки. Самый негативный вариант, стандартный автокредит недоступен. Но есть альтернативные варианты, о них расскажем ниже.

Узнать состояние кредитной истории можно в БКИ. Получать информацию можно бесплатно два раза в год. Узнайте на Госуслугах, в каком бюро хранится ваше досье, после подайте в него запрос онлайн.

Влияет ли залог автомобиля на одобрение

Автокредит – целевой потребительский кредит. При такой сделке покупку машины оплачивает банк, но ПТС остается в залоге. Обеспечение гарантирует кредитору возврат долга и снижает риски неисполнения обязательств. Если заемщик перестанет вносить платежи, банк заберет автомобиль в счет погашения кредита.

Наличие залога повышает шансы на одобрение заявки. Банк меньше рискует благодаря обеспечению. Еще один вариант получения автокредита – привлечение платежеспособных поручителей, готовых взять на себя финансовые обязательства. Но чаще обходится без них.

Важно! Если у вас плохая КИ, будьте готовым к тому, что банк предложит более жесткие условия. К примеру, это высокая процентная ставка или небольшая сумма, или необходимость внесения первого взноса. Таким образом банк покрывает свои риски, сводит их к минимуму.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы получить автокредит с плохой кредитной историей, рекомендуем:

• Улучшить КИ. Для этого необходимо закрыть все старые долги, а при наличии в отчете ошибок исправить их. Здесь о том, как можно сделать кредитную историю лучше.
• Предоставить залог в виде недвижимости. В этом случае можно оформить не автокредит, а нецелевой кредит с залогом. Вероятность одобрения по нему выше, а деньги можно потратить на покупку авто и другие личные цели.
• Привлечь поручителя, если банк это допускает. Поручитель тоже несет ответственность за выплату долга, кредитор получает дополнительные гарантии, вероятность одобрения становится выше.
• Обратиться в тот банк, с которым вы уже сотрудничаете. К примеру, где открыта зарплатная карта или оформлен вклад. Действующим клиентам предоставляют более выгодные условия, а вероятность отказа снижается.
• Согласиться на покупку страховки. Оформление страхования жизни и здоровья снижает банковские риски и повышает шансы на одобрение любого кредита.
• Предоставить справку о доходах. Подтверждение уровня доходов, включая зарплату и дополнительные источники, положительно влияет на оценку платежеспособности. Учитывают как официальную зарплату, так и поступления от самозанятости, сдачи имущества в аренду и прочее.

В некоторых случаях помогает предоставление доказательств того, что ваша КИ была испорчена по независящим причинам. К примеру, из-за увольнения с работы или ухудшения здоровья заемщика. Подтвердить это необходимо документально. Тогда в банк нужно предоставить выписку из медучреждения о состоянии здоровья или копию трудовой книжки.

Какой банк выбрать

Вероятность одобрения заявки на автокредит зависит от банка. Некоторые организации более лояльно относятся к клиентам, другие выдвигают жесткие требования. Даже в ситуации с плохой КИ нужно искать банк с выгодными условиями кредитования. Рекомендуем оценивать следующие критерии:

• размер процентной ставки;
• нужен ли первый взнос;
• сумму и срок автокредита;
• наличие дополнительных расходов;
• перечень обязательных документов;
• необходимость оформления страховки (каско, жизни и здоровья);
• марки транспортных средств, на покупку которых можно взять кредит.

Важно! Если покупаете новое авто, сначала выберите марку и салон, а после смотрите, с какими банками он работает. Лучшие предложения обычно встречаются именно в партнерских банках. Можно рассчитывать на льготные ставки.

Как взять автокредит с плохой кредитной историей

Оформление начинается с выбора марки автомобиля. Это важно сделать заранее, поскольку для разных ТС банки предлагают различные условия кредитования. Ознакомиться с подробностями можно в автосалоне или на сайте финансовой организации.

Затем следует подать заявку. Это делают на сайте банка, лично в офисе организации или на территории автосалона. При заполнении нужно указать ФИО, желаемую сумму и срок кредита, контактный телефон. Для предварительного рассмотрения обычно достаточно паспорта, остальные документы предоставляют после одобрения.

В зависимости от требований конкретного банка нужно предоставить:

• справки о доходах;
• копию трудовой книжки;
• выписку со счета (при наличии);
• справку из СФР по ИЛС.

Средний срок рассмотрения — от нескольких минут до пары дней. Как правило, предварительное решение выносят в день подачи заявки. Затем нужно заключить договор с банком о кредитовании, при необходимости оформить страховку и получить деньги. В зависимости от условий кредита средства могут быть выданы заемщику или перечислены на счет продавца автомобиля.

Важно! Есть банки, которые выдают автокредиты без справок. Но обычно при плохой кредитной истории такие предложения недоступны.

Что делать, если банк отказал

Если вам отказали в одном банке, обратитесь к другому кредитору. Кроме того, можно подать заявку на другой кредит, к примеру, потребительский или под залог недвижимости. Шансы на одобрение увеличиваются, если предоставить справки о доходах, подтвердить факт официального трудоустройства.

Для увеличения шансов на одобрение можете направить сразу 2–3 заявки на автокредиты или потребительские кредиты в разные банки. Есть шанс, что хоть один даст положительный ответ. А если их окажется несколько, у вас появится право выбора.

Какие есть альтернативные варианты

Купить автомобиль в кредит можно не только по целевой банковской программе. Есть и альтернативные варианты, которые особо актуальны при плохой кредитной истории.

Наличный кредит под залог недвижимости в банке

Если клиент готов предоставить обеспечение в виде своей недвижимости, вероятность одобрения повышается. Залогом могут быть недвижимость (квартиры, дома, комнаты), земельные участки, коммерческие объекты.

При таком варианте у банка появляется весомая гарантия оплаты долга, поэтому заемщику предложат более выгодные условия кредитования, и отношение будет лояльным.

Наличный кредит под залог от частного кредитора

Еще один способ получения кредита – обратиться к частному брокеру или кредитору. При выборе посредника нужно проверить его репутацию, изучить отзывы клиентов. Договор следует заключать только в письменной форме. С актуальными предложениями ознакомьтесь на нашем сайте. Кредитная история заемщика — любая.

В заключение

Решение о предоставлении и условиях автокредита каждый банк принимает индивидуально. При этом учитывает много факторов, в числе которых КИ клиента.

Поскольку такой вид кредита выдают под залог автомобиля, этот факт повышает шансы на одобрение даже при отрицательной кредитной истории. Дополнительно учтите следующие особенности:

• Чтобы избежать отказа, рекомендуем заранее изучить свою КИ и по возможности улучшить ее. Например, можно взять займ в МФО или небольшой товарный кредит и выплатить их без нареканий. В итоге добавите в историю положительные данные.
• Для получения кредита проанализируйте предложения разных банков, уточните требования к заемщикам, пакету обязательных документов. Выбирайте предложения со справками лояльных банков, например, Т-Банка, Совкомбанка, Альфа-Банка.
• Обращайтесь в тот банк, с которым вы уже сотрудничаете, получаете через него зарплату, пользуетесь картой или вкладом.
• Заручитесь поддержкой поручителей или предоставьте в залог личное имущество, это ведет риски отказа к минимуму. Кредит стандартно в таких ситуациях нецелевой.
• Подайте в банки 3 заявки. Если все отказали, рассмотрите предложения частных кредиторов. Они более лояльны, закрывают глаза на плохую КИ.