Что делать, если банк отказал в кредите?

Причины отказа в кредите

Как правило, банки не комментируют свои решения и не поясняют, почему вынесен отказ по кредиту. Причины могут быть разные – от несоответствия диапазону возраста и отсутствия официального места работы до низкого уровня доходов и плохой кредитной истории. Перечислим основные аргументы, из-за которых банки могут отказать в кредитовании.

Низкая кредитная история

Одна из самых распространенных причин – это отрицательная кредитная история физлица. При выдаче кредита банк должен удостовериться в платежеспособности клиента. Если у него уже были просрочки по обязательствам, есть непогашенные долги по кредитам, коммуналке, алиментам и т.д., это может стать причиной отказа в выдаче нового займа.

Информация по всем кредитным сделкам отражается в специальном финансовом досье под названием кредитная история. В этом отчете формируются данные за последние 7 лет. Сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ).

Каждый человек вправе бесплатно запрашивать и проверять свою КИ дважды в год. Для этого сначала необходимо выяснить, в какой именно БКИ хранятся данные. Сделать запрос можно через портал Госуслуг. После чего необходимо обратиться в нужное бюро.

Испортить КИ могут следующие факторы:

• неоднократные и длительные просрочки по платежам;
• наличие сведений о банкротстве;
• многократное оформление займов в МФО;
• наличие исполнительных производств и судебных дел по взысканию долгов;
• одновременная подача нескольких заявок на кредиты.

Банки могут по-разному относиться к просрочкам в КИ. Кто-то откажет уже при наличии одного просроченного платежа, другие лояльно воспринимают 2-3 нарушения. В каждой финансовой организации действует своя политика. Но в любом случае плохая КИ понижает шансы на одобрение кредита.

Неподходящий доход или высокая долговая нагрузка

Положительная КИ является важным, но не единственным фактором оценки заемщика. При выдаче денег банку нужно понимать, есть ли риски невозврата долга. Особенно такой подход актуален при обращении за крупной суммой.

Начиная с октября 2019 года, все финансовые организации оценивают показатель долговой нагрузки (ПДН) на клиента при оформлении кредитов от 10 000 рублей. Чтобы погашение обязательств было «под силу», общая величина платежей по всем кредитным обязательствам не должна превышать 50% от ежемесячного дохода. При расчете ПДН учитываются кредитные карты, а также обязательства, по которым физлицо выступает поручителем. Если показатель долговой нагрузки больше 50%, банк может вынести отказ.

Также подозрение вызывает отсутствие официального места работы даже при условии высокого уровня доходов. Если заемщик часто меняет работодателей, это тоже может вызвать у банка опасения в платежеспособности.

Ошибки в документах

В некоторых случаях к отказу могут привести ошибки или опечатки в предоставленных сведениях, документах. Банки всегда тщательно проверяют информацию, указанную клиентом. Если в ней обнаружатся недостоверные данные, по заявке будет вынесен отказ. Ошибиться можно при указании следующих сведений:

• фамилия, имя и отчество;
• сумма доходов;
• дата рождения;
• цель кредитования;
• семейное положение;
• данные паспорта;
• наименование работодателя;
• данные других документов.

Если банк выявит неточность в информации, это воспринимается отрицательно. А при обнаружении факта фальсификации данных после подписания договора заемщика могут привлечь к ответственности за мошенничество по статье 159.1 УК РФ. Также привести к отказу может непредставление обязательных документов, к примеру, справок о доходах.

Политика банка

У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определены правила оценки заемщиков. Могут быть установлены особые критерии к возрасту, стажу работы или периоду регистрации в статусе ИП либо самозанятого, уровню доходов, профессии, образованию, форме трудоустройства и т.д. Если сделка с конкретным клиентом покажется банку рискованной, выносится отказ.

Шаги после отказа

Отказ банка вовсе не означает, что нельзя получить кредит. Для начала нужно выяснить причину и далее действовать по ситуации. Какие шаги рекомендуется предпринять.

Разобраться в причине отказа

В первую очередь необходимо разобраться в причине отказа. Банки не обязаны уведомлять клиента о том, почему отклонили его заявку. Но в личном разговоре специалисты организации обычно акцентируют внимание на имеющейся проблеме. К примеру, упоминают о плохой кредитной истории, ошибках в документах, высокой долговой нагрузке и т.д.

Повторно подавать заявку нужно через 1-2 месяца после устранения предыдущих недостатков. Обращаться раньше смысла нет. Также не стоит пытаться оформить в это время займ в другом банке. Одновременная подача нескольких заявок отрицательно влияет на репутацию заемщика.

Исправить ошибки в документах

Если отказ был из-за недостоверных данных, нужно внимательно заполнять заявку на кредит, не допускать опечаток, ошибок. Также рекомендуется проверить действительность паспорта и других документов. Прикладываемые формы должны хорошо читаться, не иметь повреждений. Можно предупредить работодателя о возможном звонке из банка, чтобы не было недоразумений. Если у вас есть источники неофициальных доходов, их нужно подтвердить с помощью форм банка.

Улучшить кредитную историю

Если кредитная история отрицательная, это еще не повод отказываться от банковских кредитов. Плохую КИ можно улучшить. Для этого нужно погасить все имеющиеся долги, активно пользоваться кредиткой, также можно открыть счет в нужном банке. При обнаружении в отчете ложных данных следует подать в банк или БКИ заявление об исправлении информации.

Снизить долговую нагрузку

До оформления нового кредита нужно объективно подсчитать все свои доходы и общую долговую нагрузку. Закрывать долг с низким уровнем доходов сложно. Чтобы снизить показатель закредитованности, рекомендуется закрыть все неиспользуемые кредитки и погасить имеющиеся займы. В сложной ситуации можно обратиться в банк за рефинансированием. Объединение нескольких кредитов в один позволит уменьшить размер платежей или увеличить срок погашения, получить дополнительные средства на нужные цели.

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Подготовить все необходимые документы. Если кредитная история «нулевая», можно взять кредит на небольшую сумму или оформить кредитную карту и регулярно ей пользоваться. Подтверждать следует все доходы, включая неофициальные источники, сезонные заработки и матпомощь от родственников.

Обратиться в другие банки

При получении отказа в одном банке можно подать заявку на кредит в другой. В ходе вынесении решения предпочтение отдается действующим клиентам. Можно заранее открыть счет в банке, стать его зарплатным клиентом или оформить вклад. У каждой организации свои требования к заемщикам. К примеру, в одном банке могут отказать из-за небольшого стажа работы, а в другом этот факт не помешает одобрению кредита.

Рассмотреть альтернативы (залоговый кредит, поручительство)

Еще один способ повысить свою финансовую репутацию заключается в предоставлении залога или поручительства. Наличие дополнительного обеспечения увеличивает шансы на одобрение кредита и благоприятно сказывается на условиях выдачи займа. О состоятельности клиента косвенно говорит имущество в собственности. Если заемщик готов предоставить в залог дорогостоящее жилье, автомобиль, это снижает риски невозврата средств, а значит, банк охотнее выдаст кредит.

Увеличить сумму первого взноса

Вероятность отказа будет меньше, если внести первоначальный взнос по кредиту. Чем выше сумма такого платежа, тем больше шансов на одобрение займа. Первоначальный взнос подтверждает платежеспособность клиента и позволяет получить деньги на более выгодных условиях.

Альтернативные способы получить средства

Банки – не единственные организации, которые выдают кредиты. Когда деньги нужны срочно и нет времени исправлять причину отказа, можно воспользоваться альтернативными способами получения средств.

Ломбарды и микрофинансовые организации

Если нужна небольшая сумма, можно обратиться в ломбарды или МФО. В первом случае потребуется внести залог. Для получения займа нужно сдать в ломбард ценное имущество и дождаться его оценки. К примеру, это могут быть ювелирные изделия, дорогие аксессуары, мобильные телефоны и даже автомобиль. По результатам оценки выдается ссуда. Если деньги не вернуть в оговоренные сроки, имущество переходит в собственность ломбарда.

Также можно взять займ в МФО, где уровень проверки клиентов ниже. Такие организации кредитуют населения под гигантские проценты и высок риск оказаться в «долговой яме». Еще один минус в том, что информация об обращении в МФО отражается в кредитной истории, что может отрицательно сказаться на репутации заемщика при последующем обращении в банки.

Кредиты от частных лиц

Есть физлица, которые зарабатывают на кредитовании других физлиц за определенный процент. Оформление займов у ростовщиков происходит путем выдачи долговой расписки. В ней указывается, какую сумму человек берет в долг, под какой процент, когда нужно вернуть деньги и что будет, если нарушить срок. Желательно заверять такой документ у нотариуса.

Основная особенность такого кредитования в отсутствии законодательной базы. Государство никак не регулирует деятельность частных кредиторов и лицензии им не выдает. Поэтому высоки риски нарваться на мошенников. Чтобы этого избежать, рекомендуется обращаться к ростовщикам через знакомых.

Рефинансирование других долгов

Под рефинансированием понимается оформление нового займа с целью закрытия старых долгов на более выгодных условиях. Это официальная процедура, доступная во многих банках. Особенность рефинансирования в том, что можно не просто закрыть прежние кредиты, но получить новый на лучших условиях. К примеру, под сниженный процент или на больший срок. Одновременно в процессе оформления можно получить дополнительные средства на личные нужды.

Советы от экспертов

При получении в банке отказа в выдаче кредита следует сначала уточнить причину такого решения. Вполне возможно, что закралась ошибка или нужно донести какой-то документ. Обращаться за деньгами лучше в тот банк, где у клиента уже оформлен финансовый продукт. Это может быть зарплатная карта, кредитка или депозит. У таких клиентов шансы на одобрение нового кредита выше.

Перед подачей заявки рекомендуется проверить данные об открытых исполнительных производствах. Банк данных ФССП размещен в открытом доступе на портале службы. При выявлении долгов, штрафов их необходимо погасить.

Повысить вероятность одобрения кредитов поможет внимательное изучение требований банков к заемщику и перечню документов. Не стоит подавать заявки сразу в несколько банков одновременно. Одновременное обращение в разные организации не запрещено, но может повлиять на решение кредитора и испортить кредитную историю.

Как подготовиться к следующей попытке

Готовиться к подаче заявке после отказа лучше заблаговременно. Что нужно сделать перед следующей попыткой:

• погасить все действующие кредиты, закрыть неиспользуемые кредитные карты;
• проверить кредитную историю, при необходимости, исправить или улучшить ее;
• официально устроиться на работу и подождать, пока стаж достигнет хотя бы 6 мес.;
• оценить долговую нагрузку и просчитать, какой платеж будет оптимальным для погашения;
• пригласить поручителя или предоставить в качестве обеспечения залог;
• подтвердить документально источники всех доходов;
• предложить первоначальный взнос и т.д.

Помните, чем больше сумма кредита, тем тщательнее банк будет проверять заемщика. Отказ не исключен даже при положительной кредитной истории и соблюдении всех других требований. В такой ситуации не стоит переживать: банк может вынести отрицательное решение по другим причинам. К примеру, если текущая ситуация в экономике вынуждает привлекать деньги во вклады, а не выдавать их в рамках кредитования. Тогда могут отказать даже благонадежным клиентам.