Что такое реструктуризация долга — как изменить график платежей

Что такое реструктуризация кредита

При оформлении кредита вы заключили с банком договор и получили график погашения задолженности. Стандартно заемщик каждый месяц к одному и тому же числу должен положить на кредитный счет идентичную сумму. Например, внести до 12 числа каждого месяца 20 000 рублей.

Если заемщик нарушает порядок оплаты, по условиям кредитного договора банк начисляет пени — каждый день на недополученную сумму. И чем длительнее просрочка, тем больше пеней платит заемщик, плюс портится его кредитная история.

И в случае, если заемщик больше не может справляться с установленным графиком, банк может предложить ему реструктуризацию. Можно сказать, что это рука помощи, протянутая заемщику, финансовое положение которого ухудшилось.

Реструктуризация кредита — это дополнительная опция, при подключении которой банк меняет график платежей. Стандартно он растягивает срок, чтобы сделать ежемесячный платеж меньше. Все проходит на условиях банка и только с его согласия на процедуру.

Важно! Банки проводят реструктуризацию на свое усмотрение. Нет закона, который обязывал бы их это делать. Клиенту могут как одобрить изменение графика, так и отказать в этом.

Зачем это заемщику

За реструктуризацией обращаются заемщики, финансовое положение которых ухудшилось. Например, клиент брал кредит, когда работал, а сейчас вышел на пенсию и получает только выплату от государства. Его платежеспособность снизилась, он нуждается в реструктуризации кредита.

Например, вы взяли в банке 500 000 рублей на 3 года под 25% годовых. Кредитный калькулятор показывает, что при таком раскладе ежемесячный платеж составит 20 000 рублей.

Но через 1,5 года вы потеряли работу с хорошей зарплатой и стали получать вдвое меньше. Вносить каждый месяц 20 000 рублей стало сложно, тогда вы обращаетесь в банк за реструктуризацией.

К этому моменту остаточный долг по кредиту составил 296 000 рублей, а срок 18 месяцев. Банк берет эту сумму и под тот же процент раскидывает снова на 36 месяцев. Получается новый график с ежемесячным платежом 11 700 рублей. Теперь заемщику платить проще, долговая нагрузка посильная.

Чем реструктуризация помогает заемщику:

• снижает ежемесячный платеж;
• избавляет от пеней;
• уберегает кредитную историю от порчи.

Поэтому, если вы понимаете, что не можете справиться с текущим графиком, заблаговременно обратитесь в банк и подайте заявление на реструктуризацию. И лучше это делать, когда просрочки еще нет. Если она есть, шансов на согласование меньше.

Зачем это банку

Прошли те времена, когда банки были даже заинтересованы в просрочках. Ранее они могли назначать штрафы и пени на свое усмотрение, получали хорошую прибыль от заемщиков, которые не вносили платежи вовремя.

Сейчас же все иначе. Пени ограничены законом, и они небольшие, не могут превышать 20% годовых, то есть всего 0,055% в день. Например, при просроченной сумме 100 000 рублей пени составят 55 рублей в день, 1650 рублей в месяц.

За эти небольшие пени банку нужно тратить собственные ресурсы на взыскание: платить сотрудникам отдела работы с проблемными долгами, привлекать коллекторов, нести судебные расходы. Часто пени даже не покрывают эти расходы, и уж тем более не приносят прибыли.

Кроме того, объем проблемного кредитного портфеля вредит репутации банка. Если он большой, есть риск попасть под пристальное внимание ЦБ РФ по части высокорискованной кредитной политики. Плюс нужно закладывать больше бюджета на риски, что положено по закону.

В итоге банку проще помочь заемщику, чем вести работу с просрочкой. Поэтому программы реструктуризаций есть в каждом банке, который выдает кредиты населению и бизнесу.

Заем это банку:

• сохраняет качество кредитного портфеля;
• не получает убыток от работы с проблемным долгом;
• сохраняет лояльного клиента, который в будущем будет пользоваться другими услугами и приносить прибыль.

Важно! Если клиент сам обращается за помощью, это говорит о его финансовой грамотности и ответственности. Поэтому репутация заемщика в глазах банка не падает, а наоборот повышается.

Что нужно для реструктуризации

Банки не проводят изменение платежного графика просто так, для этого нужна веская причина. Заемщик должен документально доказать, что его финансовое положение стало хуже.

Какие именно документы нужны — это зависит от конкретной ситуации, в которой оказался заемщик. Для примера приведем ситуации, которые приводит Сбербанк как повод для подключения реструктуризации:

• потеря работы;
• уменьшение зарплаты;
• сокращение дохода семьи, например, супруга ушла в отпуск по уходу за ребенком, кто-то из супругов вышел на пенсию, умер;
• утрата или повреждение имущества, обычно речь о недвижимости;
• отпуск по беременности и родам, уходу за ребенком;
• призыв на службу;
• утрата трудоспособности, получение инвалидности;
• заемщик стал обманутым дольщиком;
• заемщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

Это примерный перечень, банк готов рассмотреть и любую другую ситуацию. Здесь лишь перечислены причины, которые встречаются в жизни чаще всего.

Каждую причину нужно подтвердить документально: только так банк удостоверится, что заемщику действительно нужна помощь. Точный документ зависит от повода, например, справка 2-НДФЛ, больничный лист на себя или родственника, копия трудовой книжки, справка о назначении пенсии, о получении статуса инвалида и так далее.

Точный список необходимых документов укажет банк при предварительной консультации. Он прояснит ситуацию и скажет, какие бумаги нужно предоставить для ее доказательства.

Важно! Без документальных доказательств ухудшения финансового положения заявку рассматривать не будут. Невозможно просто так прийти, подать заявление и получить реструктуризацию без оснований на ее проведение.

Как провести реструктуризацию

Желательно обращаться за ней к банку, когда просрочки еще нет. Например, вы понимаете, что скоро станет сложно платить по кредиту из-за будущего сокращения. Тогда вы идете в банк и подаете заявление.

Или идите в банк сразу, как только случится ситуация, которая явно влечет потерю прежнего финансового положения. Допустим, вы вышли в отпуск по беременности и родам, на пенсию, получили инвалидность, у вас умер муж и так далее.

Дело в том, что при отсутствии просрочки получить одобрение от банка гораздо проще — он будет более лояльно к вам относиться. Некоторые кредиторы и вовсе говорят, что реструктурировать можно только тот кредит, по которому нет проблемного долга.

Порядок действий:

1. Обращаетесь в банк — по горячей линии или идете к специалисту кредитного отдела. Рассказываете о своей ситуации, получаете консультацию. Менеджер сообщит, какие документы и как можно предоставить.
2. Собираете документы и подаете заявку на реструктуризацию в офисе или онлайн, если такая функция есть в интернет-банке.
3. Ждете решение банка, обычно оно приходит в течение 2–3 рабочих дней. При одобрении знакомитесь с предложенными условиями и новым графиком.
4. Подписываете дополнительное соглашение к кредитному договору в офисе или банкинге. Получаете новый график и далее платите уже по нему.

Помните, что у банка есть полное право отказать вам в проведении этой операции. Обычно отказы случаются при действующей просрочке, отсутствии подтверждающих документов, или когда ситуация не особо ухудшила материальное положение заемщика.

Важно! Если уровень дохода заемщика сократился на 30% и более, он по закону может получить кредитные каникулы на 6 месяцев — полную отсрочку. Здесь подробно об этом и о кредитах, на которые распространяется закон. 

Если просрочка уже есть

В этом случае получить одобрение по реструктуризации сложнее. Но это все равно возможно. Более того, некоторые банки на определенной стадии взыскания просроченной задолженности сами предлагают должнику ее проведение. Например, когда кроме подачи иска в суд уже ничего остается, и для банка это единственная возможность урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Но важно учесть два момента:

1. Реструктурировать будут всю сумму долга вместе с начисленными пенями. То есть по факту на них будут начислять проценты уже в рамках кредитного договора.
2. Банк может изменить процентную ставку в большую сторону, так как заемщик явно проблемный и несет риски.

Например, если после просрочки к остаточному долгу в 300 000 рублей успели набежать в виде процентов и пеней 100 000 рублей, при реструктуризации новой суммой кредита будут 400 000 рублей. А ставка может быть не 25%, а уже 30% годовых.

Важно! Проводить реструктуризацию при длительной просрочке уже невыгодно. Проще зафиксировать долг через суд и после гасить его без процентов через пристава, например, путем удержания 50% от официального дохода.

Что делать, если банк отказал

Вы обратились за реструктуризацией, собрали документы, но получили отказ по заявке. Обычно так случается, когда у банка есть веская причина для отказа, стандартно кредиторы все же идут навстречу клиентам.

Если так случилось, можно искать альтернативные варианты с перекредитованием в других банках и структурах:

• Обратитесь в другой банк за рефинансированием — получите деньги, которые пойдут на закрытие проблемного кредита. Актуально, если просрочки нет, а заемщик платежеспособен, с хорошей кредитной историей. Сделаете удобный график с комфортным сроком, условия будут выгодными.
• Получите в другом банке кредит на любые цели и покройте им проблемный кредит. Актуально при отсутствии просрочки, кредитная история должна быть нормальной. Процентная ставка будет выше, чем при рефинансировании, сумма может оказаться меньше необходимой.
• Получите кредит под залог недвижимости в банке — актуально, если первые два варианта не сложились, например, отказали в рефинансировании, дали маленькую сумму по потребительскому кредиту. Просрочек быть не должно.
• Кредит под залог недвижимости от частного кредитора. Актуально даже при действующей просрочке и плохой кредитной истории. Но условия будут менее выгодными, чем в банках.

Здесь читайте подробно про целевое рефинансирование кредитов в разных ситуациях. А здесь собраны предложения частных кредиторов, к которым можно обратиться.

В заключение

Реструктуризация — полезная опция для заемщиков, платежеспособность которых снизилась. Вы можете обратиться в банк и изменить график платежей на более подходящий для ситуации, увеличить срок кредита и снизить благодаря этому размер ежемесячного платежа.

Теперь тезисно о главном:

• Реструктуризация — не обязанность, а право банка. Обязанность у него закреплена законом только по части кредитных каникул для заемщиков, доходы которых упали на 30% и более.
• Обычно банки без проблем одобряют реструктуризацию, если заемщик обратился за ней до просрочки и предоставил документы, которые подтвердили ухудшение финансового положения.
• Банк рассмотрит любую ситуацию, которая ухудшила платежеспособность, но ее нужно подтвердить документами. Без этого заявление рассматривать не будут.
• Лучше обращаться за реструктуризацией до просрочки, тогда шансы на согласование выше.
• При просрочке условия могут быть невыгодными, при переоформлении условий банк может поднять ставки. Кроме того, к сумме остаточного долга прибавят все начисленные за период просрочки проценты и пени.
• При длительной просрочке банк сам может предложить реструктуризацию, но в этой ситуации заемщику часто будет более выгоден суд, при котором сумму долга зафиксируют.
• Если банк отказал, пробуйте оформить рефинансирование или нецелевой потребительский кредит в другом банке. При просрочках обращайтесь к частным кредиторам за займом под залог недвижимости.