Где самозанятому взять кредит на личные нужды

Кто такой самозанятый

Самозанятость появилась в России относительно недавно, в 2019 году. Правительство решило вывести из тени огромный пласт доходов граждан, которые работали на себя без оформления ИП: частики-строители, мастера бьюти-сферы, репетиторы, бухгалтеры и многие другие.

Новый статус позволил частникам работать легально без опасений, без блокировок банковских счетов. При этом налог для них установили скромный — 4 или 6% против стандартного НДФЛ 13%.

Важно! Самозанятый — это частник, который работает на себя, оказывая какие-либо услуги физическим и юридическим лицам. 

Как банки относятся к самозанятым

Для банков лучший заемщик — всегда тот, который работает официально в какой-либо крупной организации. Ко всем остальным они относятся более насторожено, даже если работа официальная, но на ИП.

Самих индивидуальных предпринимателей банки тоже не особо жалуют. Они без проблем выдают им бизнес-кредиты, но найти вариант кредита на личные нужды такому заемщику сложно. Чаще всего банки готовы заключать договоры только с работниками по найму, а деятельность ИП для них слишком рискованная, заемщик ненадежный.

С введением самозанятости отношение к заемщикам с таким статусом было однозначное — банки категорически не выдавали им кредиты. Если ИП для них — рискованный клиент, что уж говорить о самозанятом, который в один клик в личном кабинете ФНС может прекратить деятельность. Тут рисков еще больше.

Но постепенно банки начали пересматривать отношение к самозанятым гражданам. Они поняли, что они могут быть отличными заемщиками, потому что те:

• Вышли из тени, платят налоги. Значит, заинтересованы в постоянной работе в соответствии с нормами закона. Это говорит о финансовой грамотности.
• Часто имеют хороший доход — выше, чем у тех, кто работает по найму.
• Могут подтвердить доход справкой — ее можно скачать за пару кликов в личном кабинете ФНС самозанятого.

В итоге сейчас можно найти банк, который готов рассмотреть самозанятого в качестве заемщика. Более того, некоторые кредиторы готовы рассматривать их даже для получения крупных ссуд: автокредитов, залоговых кредитов, ипотек. Но предложения есть далеко не в каждом банке.

Какие особенности получения кредита на личные нужды

Заемщик должен на 100% соответствовать требованиям, которые установил конкретный банк. К самозанятым устанавливают критерии к сроку работу в этом статусе, обычно это от полугода. Но чем длительнее период СЗ с регулярным доходом, тем лучше, выше вероятность одобрения.

Особенности потребительского кредита для СЗ:

• для получения стандартно нужно подтвердить статус и доход за последние полгода справкой, которую заказывают в личном кабинете заемщика;
• сумма будет небольшой, обычно самозанятые получают не больше 200–300 тыс. рублей, но лимит может быть увеличен при оставлении в залог имущества;
• процентная ставка обычно выше, чем для наемных работников — в нее закладывают риски;
• вероятность отказа выше, заемщик должен быть идеальным со всех сторон — если нет, можно воспользоваться альтернативными вариантами, о них ниже.

Полученные деньги самозанятый может потратить на любые личные цели или на свою деятельность, например, на расширение, закупку материалов или оборудования. Банк при приеме заявки может спросить о цели кредитования, но соблюдать ее по итогу необязательно, отчитываться не нужно.

В какой банк обращаться самозанятому

Банков, которые готовы выдавать кредиты самозанятым, становится все больше — среди них даже крупнейшие по РФ. Но все же предложения есть далеко не в каждой организации. Поэтому приведем список банков, которые в требованиях к заемщику указывают, что допустим доход от самозанятости. Это:

• ВТБ. Рассматривает самозанятых старше 21 года, которые официально проводят доход более 15 000 рублей за месяц. Решение по заявке дает за 2 минуты, позволяет выбрать удобную дату платежа, раз в полгода можно оформить пропуск платежа.
• Сбербанк. Рассматривает клиентов с 18 лет, принимает решение по заявке за 5 минут. Стаж самозанятого с регулярным доходом — от 6 месяцев.
• Альфа-Банк. Принимает заявки онлайн, дает решение за 2 минуты и привозит карту с деньгами по адресу заемщика. Рассматривает клиентов с 21 года с доходом после вычета налогов от 10 000 рублей в месяц. Требования к стажу в СЗ — от 3 месяцев.
• Локо-Банк. Рассматривает заявителей с 21 года с общим стажем от 1 года и по текущей СЗ от 3 месяцев. Минимальный доход после вычета налога — 20 000 рублей в месяц.
• УБРиР. Готов работать с клиентами возрастом от 19 лет и стажем в самозанятости от 12 месяцев. Принимает решение по заявке за 5 минут.

Это не полный перечень банков, которые выдают кредиты на личные нужды самозанятым. Также можете рассмотреть предложения Совкомбанка, Россельхозбанка, СМП, АТБ, Пойдем и некоторых других банков.

Важно! Как самозанятый вы имеете счет в каком-либо банке, и в первую очередь лучше рассмотреть для оформления кредита именно его предложение. Если в приложении есть возможность подачи заявки, сделайте это.

Как проходит оформление кредита

Сам процесс оформления ничем не отличается от получения обычного потребительского кредита наличными. Удобнее всего направлять запрос онлайн, сейчас у всех банков есть такой сервис.

Стандартная схема оформления:

1. Выбрать банк, который выдает кредиты самозанятым. На его сайте указать желаемые сумму и срок, посмотреть результат расчета калькулятора. Расчет примерный, обычно ставка выше.
2. Заполнить анкету на получение кредита, указать свои данные, прикрепить фото документов. Если есть возможность, авторизоваться через Госуслуги — это повысит шансы на одобрение.
3. Отправить анкету и пару минут подождать первичную проверку. Анкету прогоняют по скорингу, который быстро дает предварительное решение. Если оно положительное, ждите звонок менеджера.
4. Менеджер задаст дополнительные вопросы, проведет собеседование, после которого и вынесут окончательное решение. При одобрении сообщат сумму и процентную ставку.
5. Если предложение устраивает, завершаете сделку либо в офисе банка, либо к вам на дом с картой и деньгами на ней приедет представитель банка.

Справку о самозанятости и доходах обычно загружают в онлайн-заявку. Это документ, который подписан электронной подписью ФНС, поэтому имеет полную юридическую силу.

Важно! Оформление быстрое, обычно на все уходит не более 1 рабочего дня.

Если банки отказывают

Бывает так, что самозанятый не может получить кредит в банке. Например, у него небольшой стаж СЗ, он проводит официально слишком мало дохода, у него плохая кредитная история, сильная закредитованность и так далее. В этом случае получить кредит в банке сложно.

В банках всегда лучшие условия заключения кредитных договоров, поэтому пробуйте, подавайте заявки. Можете выбрать сразу 3 предложения и направить запросы поочередно или одновременно. И если все откажут, тогда можно рассматривать альтернативные варианты.

МФО

Микрофинансовые организации без проблем выдают займы самозанятым при любых обстоятельствах, рассматривают даже клиентов с плохой кредитной историей. Не сказать, что выдают займы без отказов, но рассчитывать на одобрение при отказах банков можно.

У микрокредиторов есть три программы, которые могут подойти самозанятым:

1. До зарплаты. С суммой выдачи до 30 000 рублей на срок не более месяца. Получить проще всего, но лимит весьма скромный, новым заемщикам обычно дают не более 20 000 рублей.
2. Долгосрочный. Сумма уже до 100 000 рублей, срок возврата до 6–12 месяцев. Критерии к заемщику уже выше, но получить все равно проще, чем банковский кредит.
3. Под ПТС. Заемщик закладывает ПТС авто, при этом продолжает пользоваться машиной. Сумма достигает 50–60% от рыночной цены залога, но не более 1 млн рублей. Срок обычно до 2–3 лет.

Для получения займа самозанятому нужен только паспорт и оформленная на его имя банковская карта. Ходить никуда не нужно, все оформление проходит онлайн за полчаса, за исключением займа под ПТС.

Частный кредитор

Если нужна крупная сумма, а банки отказывают, самозанятый может обратиться к частному кредитору. Это компании, которые выдают деньги в долг при условии залога. В качестве обеспечения подходят любые объекты недвижимости и реже транспортные средства заемщика. Здесь подробно о том, что собой представляют частные кредиторы.

Особенности кредитования у ЧК:

• нужен залог имущества, которое принадлежит заемщику — оно у него и останется в полном распоряжении, нельзя будет только продать;
• сумма выдачи достигает 60–70% от рыночной цены залога;
• срок обычно до 2–3 лет с постепенным погашением;
• самозанятым выдают деньги в долг без проблем;
• любая кредитная история;
• практически безотказное кредитование;
• ставки выше, чем в банках;
• несмотря на залог, есть срочные предложения с выдачей денег в день обращения.

В частном кредитовании самое важное — найти честного кредитора с хорошей репутацией. Предложения таких собраны на нашем сайте, все они проверены, давно работают на рынке и имеют положительные отзывы.

В заключение

Прошли те времена, когда банки даже не рассматривали вариант выдачи кредита самозанятому гражданину. С каждым годом на рынке появляются все больше предложений для этой категории заемщиков. То, что такие программы есть даже в Сбере и ВТБ, уже говорит о многом: рынок поворачивается в сторону самозанятых.

Тезисно о главном:

• Закон не запрещает самозанятым брать кредиты, но и не обязывает банки с ними работать. Кредиторы заключат с ними договоры на свое усмотрение.
• Предложения о кредитах на личные нужды есть во многих российских банках, например, в Сбере, ВТБ, Альфа-Банке, РСХБ, УБРиР, Локо-Банке.
• В первую очередь самозанятому нужно подать заявку в банк, через счет или карту которого он работает. И вероятность одобрения будет выше, и условия лучше.
• Условия кредитования самозанятых хуже, чем работников по найму. Все дело в рисках, которые банки закладывают в ставки. Сумма тоже обычно меньше.
• Самозанятые доказывают статус справкой из личного кабинета ФНС. Там же заказывают электронную справку о доходах за требуемый период.
• У банков часто есть требование к минимальному стажу в качестве СЗ — 6 или 12 месяцев.
• Если банк отказал, можно воспользоваться альтернативными вариантами. С самозанятыми без проблем работают микрофинансовые организации и частные кредиторы.