Как банки рассматривают заемщиков

Какие основные механизмы рассмотрения

Рассмотрение потенциального заемщика — сложный процесс, который состоит из нескольких частей. Но за счет того, что большинство действий банк проводит автоматически с помощью программ, все проходит быстро без лишней волокиты.

Основные этапы рассмотрения заемщика:

1. Скоринговая поверхностная оценка анкетных данных. При небольших кредитах или займах бывает достаточно только ее. Деньги реально получить быстро, буквально в течение часа.
2. Запрос кредитной истории и оценка платежеспособности — делают все банки без исключения, обычно это входит в первичный автоматический скоринг.
3. Андеррайтинг — ручная проверка анкет тех, кто прошел успешно скоринговую оценку. Применяют при крупных кредитах. Заемщику звонят, проводят собеседование.
4. После предварительного одобрения — когда клиент приходит за деньгами. Если банку что-то не понравится, он может отменить вынесенное ранее положительное решение.

У каждого этапа есть свои особенности. Плюс имеет значение, как именно заемщик подает заявку на кредит — онлайн или через офис. Во втором случае слово есть у сотрудника, который принимает заявку.

Важно! При подаче заявки на кредит онлайн вероятность одобрения выше, так как исключена личная оценка менеджера. Программа видит только факты, не может оценивать внешний вид и поведение.

Этап №1 — скоринговая оценка анкеты

Рассмотрение любой заявки на кредит или займ начинается со скоринговой оценки анкетных данных потенциального заемщика. Это делает специальная программа, которая у каждой организации своя, но при этом механизм работы все равно идентичен.

Функции скоринга

Что делает скоринг:

• Проверяет, подходит ли клиент банку под требования к заемщику. Если нет, система сразу дает отказ.
• Запрашивает кредитную историю и оценивает ее. Если там есть критичная для банка информация, например, о просрочках дольше 3 месяцев, система дает отказ.
• Делает запросы в базу МВД, ФМС, ФССП.
• Оценивает платежеспособность заемщика. Соотносит заявленные доходы и расходы, чтобы оценить, способен ли клиент выплачивать этот кредит. Если не достигнут определенный порог по критериям банка, приходит отказ.
• Сопоставляет все анкетные данные клиента, выносит баллы за каждый пункт анкеты и кредитную историю. Если порог баллов не набран, поступает отказ.

Если заемщик соответствует требованиям банка, по сути ему нужно просто набрать проходной балл на скоринге, чтобы получить одобрение, или чтобы банк дальше отправил заявку на ручной анализ.

Важно! У каждого банка свой порог баллов для одобрения, поэтому одному и тому же заемщику одна организация откажет, а другая тут же может дать одобрение. 

По кредитам со справками или залогом порог ниже, чем по упрощенным по паспорту. Поэтому одному и тому же заемщику банк может отказать в выдаче упрощенного кредита по паспорту и тут же одобрить заявку, но со справками, поручительством или залогом.

О баллах на скоринге

Баллы дают за каждый пункт анкеты, даже за пол заемщика. Система оценки строится банком на основе собственной статистики. Например, мужчины чаще совершают просрочки, чем женщины, поэтому женщины получат за этот пункт анкеты дополнительный балл.

За что банки обычно снижают балл на скоринге:

• молодой возраст — чем моложе, чем ниже балл;
• пожилой, пенсионный возраст;
• небольшой стаж работы — общий и на текущем месте;
• низкий уровень платежеспособности;
• рискованная работа, например, в полиции или МЧС;
• наличие троих и более несовершеннолетних детей;
• работа на ИП или в качестве ИП;
• негативные данные в кредитной истории — чем хуже, тем ниже итоговый балл.

За что банки обычно повышают балл:

• официальный или гражданский брак;
• наличие собственной недвижимости или авто, даже если они не уходят в залог;
• большой стаж работы;
• руководящая должность;
• высокий уровень платежеспособности;
• работа в государственной структуре;
• возраст 30–45 лет — по статистике это самые надежные клиенты;
• положительная кредитная история — как правило, дает много баллов;
• это зарплатный или пенсионный клиент;
• это действующий клиент, который пользуется картами, счетами и вкладами банка.

Если по итогу общей скоринговой оценки клиент набрал баллов меньше, чем пропускной порог банка, ему дают отказ. А если сильно больше, клиент может рассчитывать на хорошие условия. Именно поэтому зарплатным заемщикам и с хорошей КИ часто выдают приличные суммы под низкий процент — потому что они более надежные.

Важно! Скоринг некоторых банков отсеивает клиентов, если после получения нового кредита на оплату долгов заемщик будет тратить более 50% от получаемого дохода.

Этап №2 — ручная проверка

Если речь о простом экпресс-кредите с небольшим лимитом или о кредитной карте, банкам достаточно скоринговой оценки. Они сразу переходят на этап выдачи денег после предварительного одобрения — о нем ниже. И на нем тоже могут все поменять и прислать отказ.

На ручной андеррайтинг приходят заявки на крупные кредиты или те, по которым скоринг дал низкую оценку, поэтому нужна дополнительная проверка потенциального заемщика.

Что входит в ручную проверку:

• Звонок заемщику. Менеджер проводит собеседование по определенному алгоритму, в том числе чтобы выявить возможные признаки мошенничества или предоставления ложных данных.
• Проверка документов. Сотрудник банка или программа проверяет паспорт заемщика. Если выдача кредита предполагает наличие справок или других документов с работы, их запрашивают и проверяют.

Ранее в процессе ручной проверки сотрудники банков звонили на работу заемщика и указанным им в анкете контактным лицам. Сейчас это практически не случается.

По каким причинам при ручной проверке может прийти отказ:

• Выявлены расхождения в данных. Например, в анкете клиент указал, что работает сварщиком, а при устном собеседовании, что разнорабочим. В анкете нет детей, а при устном общении они есть и так далее.
• Подозрения в мошенничестве, что часто также связано с предоставленными ложными данными.
• Сомнения в адекватности заявителя при диалоге. Грубость также может привести к отказу.
• Есть претензии к документам.

То есть в этом случае на решение по заявке фактически влияет менеджер, который проводит собеседование по телефону. И если не выявлено лжи, если заемщик адекватный и предоставил все необходимые данные, он без проблем проходит ручной андеррайтинг.

Важно! В элементы ручной проверки могут входить поиск следов в интернете заемщика и анализ его страниц в социальной сети. Все это формирует общий образ и влияет на решение.

Этап №3 — встреча с заемщиком

Большинство кредитов банки выдают через онлайн-заявки, заемщики посещают офис или лично встречаются с менеджером только для подписания документов и получения карты с деньгами.

После скоринга и ручной проверки при ее наличии в схеме выдачи банк выносит предварительное решение по заявке. Именно предварительное, то есть с возможностью обратного хода.

Заемщику нужно встретиться менеджером для подписания договора. В этот момент:

• проводят сверку личности;
• наглядно видят оригиналы документов и проводят их оценку на подлинность;
• оценивают заемщика и его поведение.

Почему на этой стадии могут отказать:

• есть сомнения, что кредит оформляет тот человек, чей паспорт предоставлен;
• есть сомнения в подлинности справок с места работы;
• паспорт испорчен, порван, в нем есть какие-то лишние записи или пометки;
• заемщик пришел на встречу в неадекватном состоянии, в явном состоянии опьянения;
• появились сомнения в психическом здоровье клиента;
• есть подозрения, что кредит оформляют под давлением третьих лиц.

Если же все прошло ровно, нареканий к заемщику нет, одобрение получает статус окончательного. Заемщик подписывает кредитный договор и получает карту с деньгами.

Какие особенности у онлайн-заявки

Онлайн-заявку сразу получает скоринг, который за пару минут способен вынести решение и отправить запрос на ручной андеррайтинг или сразу дать предварительный ответ с условиями выдачи кредита.

При самостоятельном заполнении заявки заемщик меньше контактирует с банком, поэтому и поводов для отказов тоже меньше. Но при таком способе приема обращения банки могут оценивать то, как клиент заполняет анкету.

Что будет негативно влиять на процесс рассмотрения:

• заемщик ничего предварительно не изучал на сайте банка, сразу зашел и начал заполнять анкету;
• он не пишет информацию вручную, а копирует ее из каких-то источников;
• клиент пишет одни данные, стирает, указывает другие.

Если программа выявит возможные признаки мошенничества, она может дать отказ только по этой причине — поведенческой. Поэтому заполняйте анкету вручную, не спеша.

Важно! Если банк предлагает авторизоваться через Госуслуги, сделайте это. Тем самым вы подтвердите личность, вероятность предварительного одобрения станет существенно выше.

Какие особенности у личной подачи заявки

То есть вы приходите в банк с намерением заполнить заявку на получение кредита. При этом предварительно посмотрите на сайте банка, какие документы нужны для оформления — приносите все сразу с собой, чтобы не делать после лишние действия.

При таком способе подачи заявки вы лицом к лицу сталкиваетесь с менеджером банка, который может влиять на решение по кредиту. В каждом банке кредитный специалист может давать свою оценку потенциальному заемщику, причем клиент об этом даже не узнает.

У банков есть так называемые коды отказов, которые менеджер может поставить в анкете. Это метки, видя которые, программа принимает отрицательное решение без рассмотрения. Стандартно коды отказа ставят при:

• подозрении в мошенничестве, подлоге данных, оформлении кредита под явным давлением третьих лиц;
• нахождении заемщика в наркотическом или алкогольном опьянении;
• сомнениях в адекватности заявителя.

Отказы из-за личной оценки кредитного специалиста тоже могут быть. Например, заемщик говорит, что работает директором компании, но при этом выглядит ужасно, его вид не соответствует заявленному статусу. Если клиент грубит, ведет себя нагло и невоспитанно, он также может получить негативную негласную оценку менеджера.

Важно! Приходите в банк трезвым и опрятным, ведите себя адекватно, не грубите. Вы не должны вызвать негативную оценку менеджера, это будет влиять на решение.

Кроме того, рекомендуем приходить в банк за кредитом в одиночестве. Кредиторы очень серьезно подходят к выявлению мошенничества и оформлению кредитов под давлением. Лучше изначально избавить себя от возможных подозрений.

В заключение

Мы рассмотрели, как банки принимают решение по кредитам, что может отрицательно или положительно повлиять на вердикт финансовой организации. Надеемся, что эта информация поможет вам получить деньги.

Тезисно о главном в статье:

• Заявка в первую очередь попадает на автоматический скоринг, который оценивает все пункты анкеты, кредитную историю и платежеспособность и выставляет за них баллы. Чтобы заявка прошла дальше, нужно набрать минимальный порог балов.
• Существенно снижают набранные баллы плохая кредитная история и низкая платежеспособность. Менее существенно статус ИП или работа на ИП, небольшой стаж, опасная работа, молодой и пожилой возраст.
• Больше баллов на скоринге получают клиенты 30–45 лет, государственные служащие, зарплатные и постоянные клиенты банков, заявители с большим стажем и работающие на крупных предприятиях.
• Для принятия решение по простому кредиту без справок, займу или кредитной карте обычно достаточно скоринговой оценки, поэтому деньги реально получить за час.
• При запросе крупной суммы, если клиент получил достаточное количество баллов на скоринге, анкета уходит на ручную проверку. Клиенту позвонят для собеседования.
• После всех проверок клиент получает предварительное одобрение, которое может быть отменено при встрече с заемщиком, например, если он не принесет оригиналы документов или будет вести себя неадекватно.
• При подаче заявки онлайн-программа смотрит на то, как клиент заполняет анкету. Так она выявляет возможные признаки мошенничества.
• При подаче заявки в офисе заемщика оценивает менеджер банка, который может влиять на решение. Поэтому нужно выглядеть прилично и вести себя адекватно.
• Приходите в банк в одиночестве, чтобы не вызвать подозрение в оформлении кредита под давлением или не для себя.