Как исправить плохую кредитную историю — реальные методы

Какая кредитная история считается плохой

О том, что кредитная история реально плохая, говорят постоянные отказы в выдаче кредитов. Вы подаете заявку в один банк, в другой, но в итоге все заканчивается неудачей — даже небольшие суммы не одобряют. Становится понятным, что банки не видят вас в качестве своего клиента, не доверяют.

Небольшие периодические просрочки не особо портят кредитную историю. Например, если за срок выплаты кредита вы пару раз опоздали с внесением платежа на 2–3 дня, ничего страшного. Многие банки вообще воспринимают это как техническую просрочку. Досье портят другие ситуации.

В каких ситуациях кредитная история окажется реально плохой:

• Постоянные задержки ежемесячных платежей, даже на пару дней. Регулярность этого говорит о крайней необязательности заемщика, по серьезным договорам банки будут отказываться с ним работать.
• Длительные просрочки более месяца, и особенно более 60–90 дней. В первом случае еще можно на что-то рассчитывать, во втором с получением нового кредита будут сложности.
• Открытые просрочки. Если у заемщика есть текущие проблемы с погашением долгов, с ним никто не будет работать. Это крайняя степень ненадежности: он и так не может справиться с ситуацией, куда ему еще кредиты.
• Многочисленные заявки на получение кредитов и займов. Это может говорить о мошеннических действиях или о том, что клиент поступает неразумно и пытается набрать кредиты.
• Высокая долговая нагрузка. Особенно если в кредитной истории есть информация о многочисленных займах от МФО. Чем больше кредитов одновременно платит заемщик, тем ниже его рейтинг.

Влиять на отказы могут и другие долги. Банки рассматривают заемщиков комплексно, в том числе отслеживают базу судебных приставов. Если в ней есть информация о долгах по алиментам, налогам, коммунальным услугам и в рамках других исполнительных производств, это негативный признак.

Можно ли исправить плохую кредитную историю

Ситуация поправима всегда. Банки прекрасно понимают, что заемщикам свойственно меняться. Например, если в юности по неопытности человек испортил свою кредитную историю, то в более взрослом возрасте он может проявить осознанность и относиться к обязательствам иначе. Главное, чтобы это было явно.

При этом важно понимать, что негативные данные из досье никуда не денутся. Они по- прежнему будут видны всем кредиторам, которые рассматривают вашу заявку. Основная задача в этом случае — перекрыть негатив положительными данными. И сделать это реально, ниже расскажем как.

Важно! Сделать кредитную историю лучше можно только при отсутствии открытых просрочек. Если есть действующее проблемные долги, это нереально. Сначала разберитесь с ними.

Как удалить данные из кредитной истории

В сети можно найти предложения об удалении негативной информации из кредитной истории. В 100% это мошеннические уловки. 

В России действует ФЗ №218 О кредитных историях. Ему подчиняются все банки и БКИ (бюро кредитных историй). И в нем есть только одна лазейка, которой можно воспользоваться — обнуление досье по сроку давности.

Просто так удалить верную информацию из кредитной истории невозможно. Таких полномочий нет ни одного банковского сотрудника или представителя самого бюро. Если вам такое предлагают, то попросят предоплату и пропадут. 

Как обнулить кредитную историю. По закону она обнуляется, если нет никакого движения информации  в течение 7 лет. Нет сведений о получении кредитов, о заявках, о внесении платежей по судебным долгам. Если так происходит, БКИ удаляет досье, человек становится белым листом.

Но тут важно понимать, что из базы должников ФССП информация о судебных долгах все равно никуда не денется. Поэтому, если у вас есть открытые исполнительные производства, это все равно станет известным банку.

Важно! Обнуление кредитной истории через 7 лет поможет в том случае, если нет действующих долгов, которые взыскивают сами банки. Когда просрочки закрыты или проданы коллекторам, а в КИ в течение 7 лет не поступает никакая информация, кредитная история становится нулевой, можно начинать строить ее заново.

Что делать для исправления ситуации

Идеальный вариант — дождаться обнуления кредитной истории, которое случается через 7 лет после внесения в КИ последней информации. Но понятно, что столько времени могут ждать далеко не все. Поэтому нужно пробовать разрешить ситуацию в более короткой перспективе.

Поправить положение можно только путем добавления в КИ положительной информации. А сделать это можно только через оформление нового долгового обязательства. И уже на этом этапе есть сложности — при плохой истории все отказывают.

Если у вас плохая кредитная история, но при этом просрочки закрыты, нужно пробовать оформлять кредиты, при выдаче которых банки максимально лояльны. То есть могут закрыть глаза на негатив в КИ.

Скорее всего, эти кредиты будут вам даже не нужны. Но только их получение и благополучное погашение без просрочек позволят улучшить досье и вскоре получить именно тот кредит, который нужен. 

Кредитная карта

Один из самых удобных инструментов по исправлению кредитной истории. Вы можете обратиться в лояльный банк, оформить кредитку или карту рассрочки и активно ею пользоваться. 

Как это происходит на практике:

1. Выбираете лояльный банк. Например, Т-Банк, Хоум, Ренессанс, Совкомбанк. Крупные типа Сбера и ВТБ, скорее всего, вам откажут.
2. Подаете заявку на кредитную карту. Если один банк отказал, подаете онлайн-заявку в другой. Но запросов не должно быть больше трех, иначе сделаете КИ еще хуже. Если все отказали, подождите месяц и пробуйте другие варианты.
3. Соглашаетесь на выдачу кредитной карты на любых условиях. Скорее всего, это будет скромный лимит не более 15 000 рублей и высокий процент. Это логичные условия с учетом вашей репутацией — даже за это стоит сказать банку «спасибо», мог и вовсе отказать.
4. Активно пользуетесь кредитной картой минимум полгода, внося платежи строго в срок. Спустя 3–6 месяцев банк может увеличить лимит — это отличный знак того, что все идет как нужно.

Через полгода можно пробовать подавать заявку уже на нормальный кредит, который вам нужен. Но если это крупный кредит типа ипотеки, лучше добавить в КИ дополнительную положительную информацию через другие программы.

Важно! Не исключено, что банк, кредиткой которого вы пользуетесь, сам сделает вам персональное предложение по кредиту. И именно в нем у вас будет больше шансов на получение нового кредита как у постоянного и благонадежного клиента.

Товарный кредит

Это кредит, который вы получаете в магазине на покупку определенного товара. Например, покупаете пылесос или планшет. При этом не вносите деньги в кассу сразу, а формируете оплату в кредит или даже рассрочку.

Товарный или POS-кредит — программа с самыми лояльными критериями к заемщику. Во-первых, потому что это именно целевой кредит, которым редко пользуются те, кто хочет нажиться на услуге. Во-вторых, суммы всегда небольшие, а процентные ставки самые высокие по рынку (если не брать предложения о рассрочке).

Удобнее всего пользоваться сервисом онлайн-покупки. Например, вы выбрали для этой цели интернет-магазин бытовой техники:

1. Выберите товар, положите его в корзину.
2. В способах оплаты выберите кредит или рассрочку.
3. Заполните анкету заемщика, отправьте ее на рассмотрение.
4. Ждите ответы от партнерских банков.
5. При одобрении посетите магазин, подпишите кредитный договор и получите товар.

Большой плюс оформления товарного кредита онлайн — ваша заявка сразу уходит в несколько партнерских магазину банков. Это значит, что шансы на одобрение высокие. Если партнеров, допустим, пять, хоть один из них да даст положительный ответ.

Погашайте этот кредит в срок без просрочек. После полной оплаты долга через неделю можете пробовать оформлять уже более весомую сумму: к этому времени в кредитной истории появится эта положительная информация.

Важно! Если при оформлении кредита онлайн пришло несколько одобрений, выбирайте банк, который для вас более перспективен на будущее.

Займ от МФО

Если говорить о градации способов по качеству, этот будет самым плохим. Сначала пробуйте получить кредитную карту или товарный кредит, и если все отказывают, переходите к продуктам микрофинансовых организаций.

МФО — самые лояльные кредиторы рынка, они без особых проблем выдают займы клиентам с плохой кредитной историей. Но проблема в том, что банки не особо рады видеть среди заемщиков клиентов МФО: чаще всего к микрокредиторам обращаются люди с проблемами и пробелами в финансовой грамотности.

Поэтому, скорее всего, придется применить такую схему:

1. Получить займ в МФО и погасить его. Лучше 2–3 займа. 
2. Обратиться в банк за кредитной картой или товарным кредитом — в КИ после займа появятся положительные данные, которые помогут это сделать.
3. После погашения долга из второго пункта обращаться в банк за крупным кредитом.

Такая схема чаще всего актуальна для тех, чья кредитная история была сильно испорчена длительными просрочками. Банки по умолчанию отказывают даже в самых простых продуктах, поэтому придется действовать через повышение репутацией путем оформления займа.

МФО выдают займы онлайн, сумма для нового клиента обычно не превышает 10 000 рублей, а срок 30 дней. Обязательство слишком короткое, поэтому лучше использовать 2–3 займа. После первого краткосрочного лучше взять второй долгосрочный, например, на 3 месяца — он будет более объективен для оценки банка.

Важно! Но больше трех займов от МФО брать не стоит. Иначе это тоже будет для банка негативным фактором. С клиентами, которые подсажены на быстрые займы, банки работают с неохотой, обычно им отказывают.

Если есть открытые просрочки

В этом случае откажут все, даже самые лояльные МФО. А если вдруг и получится взять займ, это не поможет в будущем оформить кредит. Открытые проблемные просрочки — всегда красная тряпка для банка, всегда повод для отказа.

Поэтому действовать нужно иначе — решать проблемы с этими открытыми просрочками. Хорошо, если есть какие-то собственные активы, чтобы закрыть проблемные долги. Но чаще всего ситуация складывается так, что собственных средств у должника нет.

Выходом станет рефинансирование просроченной задолженности — получение нового кредита на погашение прежних долгов. Как проходит исправление кредитной истории таким путем:

1. Ищете кредитора, который может выдать кредит в вашем случае. Это будут не банки, а частные компании, которые выдают деньги в долг под залог недвижимости или авто. Залог гарантирует возврат средств, поэтому плохая КИ не помешает.
2. Получаете деньги и закрываете все свои проблемные долги. При этом выплачиваете новому кредитору долг по его графику.
3. Спустя пару месяцев после закрытия просрочек пытаетесь добавить в КИ положительную историю через займы, кредитные карты и товарные кредиты. И идете уже по схемам, описанным выше.

Частный кредитор — небанковская организация. Это компании, которые выдают деньги в долг под залог недвижимости заемщиков. Они не передают данные в БКИ, поэтому информация об этом долге не будет известна новым кредиторам. Они будут видеть только погашенные просрочки. Здесь подробная информация о залоговых программах.

В заключение

Исправить кредитную историю можно в любом случае, даже если речь идет об открытых просрочках. Но готовьтесь к тому, что этот путь не будет быстрым. В лучшем случае это займет полгода. 

Путь исправления с добавлением множества положительных данных в КИ займет 1–2 года. Чем крупнее вам нужен кредит, тем больше времени потратите на восстановление репутации.

Тезисно о главном:

• Кредитная история обнулится, если в нее не приходят никакие данные в течение 7 лет. Тогда и исправлять ее не нужно.
• Кредитные долги в базе ФССП будут видны даже при обнуленной кредитной истории.
• Исправить КИ можно только через внесение в нее положительных данных. Сделать это можно путем оформления новых кредитов.
• Лучшие варианты кредитов для улучшения рейтинга заемщика — кредитные карты и товарные кредиты.
• К займам от МФО стоит прибегать только при сильно испорченной КИ, когда банки отказывают. После выплаты 1–3 займов нужно пробовать взять простой товарный кредит или кредитку. То есть восстановление будет ступенчатым.
• При открытых просрочках поможет только рефинансирование под залог недвижимости от частного кредитора. Погасите проблемные долги и будете пытаться восстановить КИ стандартными методами.