Как получить кредитные каникулы и пропустить несколько платежей

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это дополнительная опция по кредиту, при подключении которой заемщик может пропустить один или несколько ежемесячных платежей. Это один из вариантов реструктуризации — изменения графика платежей в ситуациях, когда заемщик столкнулся с проблемами.

Что важно знать о кредитных каникулах:

• Есть закон, по которому банки обязаны предоставлять каникулы. Если ситуация под них не попадает, кредитор решает вопрос на свое усмотрение.
• Можно подключить только при реальной проблемной ситуации с деньгами. Если просто так прийти в банк и попросить каникулы, вам откажут.
• Сложную ситуацию заемщик подтверждает документально. Без пакета документов заявку рассматривать не будут.
• Подключение опции увеличивает переплату всегда. Срок кредита становится больше, процентов накапает больше.
• Для ипотеки действуют отдельные программы помощи заемщикам. 

Важно! В этом материале речь о кредитных каникулах по потребительским кредитам всех видов и автокредитам.

Какие бывают кредитные каникулы

При подключении кредитных каникул банк меняет график платежей, предварительно дает заемщику на подписание дополнительное соглашение. В нем прописаны условия и вид каникул, приложена новая платежная схема.

Каникулы могут быть:

• Полными. То есть банк полностью ставит оплату долга на паузу на срок в 3–6 месяцев, иногда до 1 года. Заемщик полностью освобождается от выплат, все платежи переносят на конец срока. 
• Частичными. В этом случае заемщик продолжает платить проценты, а основной долг ставят на паузу, точнее, переносят их на конец срока. 

При любом варианте кредитных каникул увеличивается переплата — за каждый «лишний» месяц также будут начислены проценты. Поэтому пользуйтесь этой опцией тогда, когда она реально необходима.

После подключения опции клиент получит новый график с увеличенным сроком. В нем будут изменены платежи на период действия каникул. На время действия полных они составят 0 рублей, на время частичных — останется только часть основного долга. 

Важно! Полные кредитные каникулы банки обычно дают, когда заемщик временно полностью утратил возможность платить, например, потерял работу или ушел в армию. Чаще всего предлагают частичные.

Условия получения услуги

При любом раскладе заемщик должен доказать, что действительно нуждается в получении кредитных каникул. При этом действие может попадать под №348-ФЗ или под собственные критерии банка. В первом случае каникулы предоставляют обязательно, во втором на усмотрение кредитора.

По закону

Если ситуация попадает под действие №348-ФЗ, и заемщик это докажет документально, банк будет обязан поставить выплату долга на полную паузу. Это возможно в отношении кредитов, по которым начальная сумма выдачи не превысила:

• 450 000 рублей по потребительским;
• 1 600 000 рублей по автокредитам;
• 150 000 рублей по кредитным картам.

Подать заявку на подключение можно, если ваш доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев.

Например, за последние 12 месяцев вы получали в среднем 50 000 рублей за месяц. Но после уволились и перешли на работу с меньшей зарплатой, которая составила 30 000 рублей. Падение составило более 30%, поэтому вы можете по закону оформить кредитные каникулы.

При этом нужно документально доказать доход и за последние 2 месяца, и за предшествующее 12 месяцев. Обычно банки требуют 2-НДФЛ или выписку со счета в СФР, которую заемщики заказывают через Госуслуги.

В период каникул по закону банки не могут начислять пени и штрафы, долг ставят на паузу полностью, но проценты за этот период продолжают начислять. Их оплату вместе с отсроченными платежами перенесут на конец срока кредита.

Важно! Срок каникул по закону определяет банк, он не может превысить 6 месяцев. 

На усмотрение банка

Если вы не подходите под условия предоставления кредитных каникул по закону, попробуйте обратиться в банк за оформлением услуги на его усмотрение. Кредитные организации не обязаны помогать заемщикам в подобных ситуациях, но чаще всего они идут навстречу.

Банки не заинтересованы в росте проблемного кредитного портфеля. Им проще протянуть должнику руку помощи, чем заниматься просрочкой и судами. Плюс большой объем просрочки портит репутацию, вызывает вопросы у Банка России.

Поэтому, если вы попали в сложную финансовую ситуацию, обратитесь в банк за помощью. Все они разработали собственные программы помощи таким клиентам. И реально идут навстречу тем, кто попал в непростое положение, и сам высказывает просьбу о каникулах.

Что может стать причиной для получения каникул:

• увольнение, сокращение — даже предстоящее;
• значительное сокращение ежемесячного дохода по любой причине;
• уход в армию (для участников СВО есть отдельные каникулы);
• беременность и роды;
• серьезное заболевание, длительный больничный лист;
• серьезное заболевание у родственника, например, если нужны деньги на уход, лечение;
• смерть близкого человека, расходы на погребение;
• утрата или порча дорогостоящего имущества из-за преступления, ЧС, например, квартиры.

Это примерный перечень ситуаций, которые встречаются чаще всего. Банк рассмотрит любую причину снижения или полного обнуления ежемесячного дохода. Все ситуации рассматривают в индивидуальном порядке.

Важно! Банк сам принимает решение, отказать в каникулах или одобрить их. Также сам решает, какими будут каникулы, их срок. А может и вовсе вместо них предложить реструктуризацию (о ней ниже).

Как получить в банке кредитные каникулы

Самое главное — обратиться за помощью своевременно, пока еще нет действующей просрочки. Если понимаете, что не сможете внести очередной платеж, сразу обращайтесь в банк. Предварительно можете позвонить на его горячую линию и узнать, куда и как именно обращаться.

Если просрочка уже совершена, получить каникулы будет сложнее, лояльность банка не будет высокой. Но в любом случае пробуйте, не исключено, что вам не откажут.

Порядок действий:

1. Обратитесь в банк по горячей линии, в чат поддержки или в отдел кредитования. Расскажите подробно о своей проблеме.
2. Вам скажут, можете ли вы в этой ситуации рассчитывать на каникулы. Если да, огласят, какие документы нужны.
3. Собираете документы и передаете их в банк.
4. Ждете рассмотрение, обычно оно идет не дольше трех рабочих дней.
5. При одобрении банк сообщает условия, подготавливает дополнительное соглашение к договору и показывает заемщику новый график.
6. Заемщик подписывает документы и начинает погашать кредит по новому графику, в котором отражены паузы.

Получение кредитных каникул отразится в кредитной истории, но не портит ее. Это однозначно лучше, чем просрочка.

Может ли банк отказать

Если кредитные каникулы положены вам по закону, а банк отказал, рекомендуем обратиться с жалобой в онлайн-приемную Банка России, предоставив документальные доказательства. Если отказ будет признан необоснованным, банк поменяет решение.

Если же вы обращались за каникулами по собственной программе банка, то тут кредитор принимает решение только на свое усмотрение и может отказать. Можно жаловаться хоть куда, ситуацию это не изменит.

Обычно банки лояльны в этом вопросе, и отказы случаются только по следующим причинам:

• клиент уже получал помощь в рамках этого кредита;
• документально не доказан повод для получения каникул;
• доход заемщика не упал так сильно, что эта опция ему нужна;
• речь о кредите с длительной просрочкой.

Если вам отказали, можете обратиться в этот же банк за реструктуризацией или оформить рефинансирование в другом банке, в том числе под залог недвижимости. Во втором случае возьмете новый кредит на длительный срок с небольшим платежом и перекроете им проблемный.

Что такое реструктуризация

При рассмотрении заявки на кредитные каникулы банк может отказать, но при этом одобрить реструктуризацию. Обычно это происходит, если доход заемщика просто упал. Тогда можно изменить график платежей по текущей ситуации. Это и позволяет сделать реструктуризация.

При реструктуризации банк растягивает срок кредита, в результате чего ежемесячный платеж становится меньше. Например, вы вносили каждый месяц банку 15 000 рублей со сроком кредита в 2 года, а по итогу реструктуризации банк добавил еще один год, и платеж стал 10 000 рублей.

В заключение

Кредитные каникулы — реальное спасение для заемщиков, доход которых временно упал или существенно сократился. Если вы попали в такое положение, не стесняйтесь, обращайтесь в банк. Там уже давно положительно смотрят на сознательных заемщиков, которые сами просят помощь — это говорит о финансовой грамотности клиента.

Тезисно о главном:

• Есть кредитные каникулы, которые банки обязаны предоставлять по закону. Условие — падение дохода на 30%. Есть ограничения по суммам.
• Во всех остальных случаях банки предоставляют услугу на свое усмотрение, но обычно лояльны и одобряют паузу в выплатах.
• При полном отсутствии дохода банк предложит полные каникулы. Если доход утрачен частично, может отложить только оплату процентов.
• Вместо каникул банк может предложить реструктуризацию — растянет срок кредита, чтобы сделать ежемесячный платеж меньше.
• Каникулы предоставляют только при документальном подтверждении финансовой ситуации.
• Банк может отказать в каникулах по своей программе — это его полное право.
• Стандартный срок каникул — 3–6 месяцев.