Как повысить шансы на одобрение кредита

Как банки рассматривают заемщиков

Прежде чем начать с рекомендаций, рассмотрим коротко, как банки рассматривают всех, кто обратился к ним за кредитными деньгами. Зная эти ступени, уже можно влиять на решение:

1. Поведенческая оценка. Как заемщик заполняет онлайн-анкету или ведет себя в офисе. Здесь же оценивают, соответствует ли заявитель требованиям к заемщику.
2. Анализ анкетных данных, их сопоставление, проверка на предмет мошенничества и ложных данных. Система может искать следы клиента в интернете и сравнивать найденную информацию с той, что указана в анкете.
3. Проверка кредитной истории. Запрос проводят все банки без исключения. При плохой КИ многие сразу отказывают, особенно если есть открытые просрочки и те, что длились больше 2–3 месяцев.
4. Оценка платежеспособности заявителя. Банк соотносит все расходы и доходы заемщика, чтобы оценить, потянет ли он выплату нового кредита. На этом этапе также принимают решение о возможной сумме, сроке и ставке.
5. Проверка документов. Если банк выносит предварительное одобрение, он просит заемщика предоставить пакет необходимых документов. После их проверки, если нареканий нет, выдает деньги.

Самое главное на всех этапах проверки — оценка рисков. Если банк видит, что клиент может оказаться проблемным, что он несет риски невозврата, то откажет в выдаче кредита. И если знать критерии рассмотрения и то, как банк оценивает риски, можно повлиять на решение и увеличить шансы на одобрение.

Начинайте с выбора банка

Если вы хотите повысить шансы на одобрение, начните с правильного выбора банка. На какие нужно обращать внимание в первую очередь:

• На зарплатный. Если вы получаете зарплату на карту какого-либо банка, ставка для вас будет сниженной. А может быть, в приложении уже есть персональное предложение по кредиту для вас — проверьте.
• На корпоративный. Некоторые крупные организации входят в число корпоративных для банков. Например, у завода есть договорные отношения с Альфа-Банком. И его сотрудники получают особые условия кредитования от этого банка. Узнайте у работодателя, есть ли у него такие банки-партнеры.
• На тот, услугами которого пользуетесь. Например, дебетовой или кредитной картой, вкладом, счетом — даже социальным. К постоянным клиентам отношение всегда более лояльное, тем более если они активно пользуются услугами.
• На тот, в котором уже брали кредит и благополучно его закрыли. Вам без проблем выдадут новый, если нет никаких острых проблем типа плохой КИ.

Важно! Если у вас есть какие-то проблемы, выбирайте лояльный банк: Т-Банк, Совкомбанк, Альфа-Банк, Ренессанс. Банки типа Сбера, ВТБ, РСХБ и Газпромбанка работают только с качественными заемщиками, часто отказывают.

Смотрите требования к заемщику и документами

Чтобы не было сюрпризов, сразу внимательно изучите все критерии банка к заемщику. Если не соответствуете хоть одному, отказ придет сразу. Смотрите на критерии к:

• Возрасту заемщика. Верхняя планка — обычно крайний возраст к моменту возврата кредита по графику.
• Стажу общему и на текущем месте — особенно если они небольшие.
• Занятости. Большинство банков сотрудничают только с клиентами, которые работают по найму. Если вы ИП, самозанятый или собственник бизнеса, банк еще придется поискать.
• Типу дохода. Чаще всего банки выдают кредиты трудоустроенным гражданам. Реже встречаются предложения для неработающих пенсионеров. Другие варианты дохода не рассматривают.

Если вы не можете документами доказать размер зарплаты, сразу ищите банк, который не требует справки. Но ему все равно нужно будет сообщить наименование и контакты работодателя, должность, стаж и размер зарплаты.

Выбирайте кредиты со справками

Верный способ повысить шансы на одобрение — выбрать кредитную программу со справками. Кроме лояльного отношения банка получите повышенный лимит и сниженные ставки.

Банки лучше относятся к заемщикам, которые доказывают доход документально. Это подтверждает их слова про место работы, стаж и уровень зарплаты. То есть риски выдачи кредита по ложным данным сводятся к нулю.

Идеальная комбинация документов, которые повысят шансы на одобрение, — справка о доходах и трудовая книжка. Первое — это 2-НФДЛ или онлайн-выписка со счета СФР, второе — выписка из трудовой от работодателя или ее электронный вариант с Госуслуг.

Важно! Если не можете принести справки, например, работаете неофициально, ищите варианты упрощенных кредитов по паспорту. Вероятность одобрения ниже, и чтобы ее повысить, выберите 2–3 варианта и подайте по ним заявки одновременно.

Приглашайте поручителя или созаемщика

Поручитель — человек, который за вас ручается перед банком. Если вы не будете погашать кредит, после неуспешных попыток взыскания кредитор обращается к поручителю. Тот будет обязан закрыть долг, в том числе через суд.

Созаемщик — человек, который вместе с вами берет кредит и несет равную ответственность за выплату. При просрочке банк сразу обращается к обоим участникам сделки. Самое главное отличие созаемщика от поручителя — его доходы учитывают при рассмотрении, поэтому сумма кредита будет больше.

Если при выдаче кредита присутствует поручитель или созаемщик, банк получает дополнительные гарантии возврата средств, то есть снижает свои риски. Поэтому шансы на одобрение выше, плюс ставка будет ниже.

Второй участник сделки должен соответствовать требованиям банка к заемщику и предоставить аналогичный пакет документов. Его кандидатуру будут рассматривать так же, как и основного заявителя — могут и не утвердить, например, при плохой кредитной истории.

Предоставьте залог

Верный способ повысить шансы на одобрение кредита — предоставить залог, обычно речь идет о недвижимости, которая находится в собственности заемщика. Такие сделки самые выгодные и крупные, по ним банки готовы выдавать много и надолго — потому что риски сведены к нулю.

Банк получает 100%-ную гарантию возврата средств: если что-то пойдет не так, если заемщик вдруг перестанет платить, кредитор просто изымет залог, продаст его и покроет убыток.

Важное о кредитах с залогом недвижимости:

• Залогом может быть собственная недвижимость или чужая, но с дачей согласия на сделку собственника.
• Чаще всего принимают в залог квартиры, реже частные дома, еще реже дачи, земельные участки и коммерческие объекты.
• Заемщик продолжает пользоваться имуществом, но продать его невозможно, пока кредит не закрыт и не снято обременение.
• При просрочке банк не поспешит забирать залог. Он будет до последнего пытаться вернуть заемщика в график. Здесь подробная информация об изъятии залога.

Несмотря на залог, банк все равно попросит документально доказать доход справками. Исключения — частные кредиторы, они выдают крупные залоговые кредиты на упрощенных условиях и даже с плохой КИ.

Подавайте заявку правильно

Итак, кредитная программа и банк найдены. Теперь нужно подать заявку и ждать решение банка. И как уже говорилось выше, кредитор смотрит на то, как клиент подает запрос.

Онлайн-заявка

Специальная программа оценивает поведение заемщика. Смотрит, как вел себя клиент перед оформлением: смотрел ли тарифы, переходил ли на другие страницы. Если он зашел на сайт и сразу начал заполнение, это негативный фактор.

Программа смотрит и на то, как заемщик заполняет анкету. Если он копирует откуда-то данные или вносит одни, стирает и пишет другие, это может говорить о мошенничестве, подлоге информации.

Поэтому, чтобы повысить шансы, сначала изучайте условия кредитования, смотрите тарифы, после приступайте к заполнению анкеты вручную.

Важно! Оставляйте верные контактные данные и берите трубку при звонках. Если банк не дозвонится, то откажет.

Заявка в офисе

Если заемщик подает заявку через отделение банка, ко всем основным факторам добавляются поведенческие. Менеджер по инструкции оценивает потенциального заемщика, может задавать ему вопросы с подвохом. И результат этой оценки напрямую влияет на вероятность одобрения.

В электронной анкете сотрудник банка может давать свою оценку заявителю и ставить так называемые код отказа — сигналы системе, что одобрять нельзя. Такой код поставят, если:

• заемщик находится в алкогольном или наркотическом опьянении;
• есть сомнения в его адекватности и психическом здоровье;
• внешний вид никак не соответствует тому, что клиент указывает в анкете;
• грубость, агрессивное поведение;
• подозрение в мошенничестве, в оформлении кредита под давлением третьими лицами.

Грубо говоря, вам нужно понравиться менеджеру, который принимает заявку. Приходите в банк опрятным, ведите себя порядочно, не грубите, отбросьте волнение. И приходите за кредитом одни, чтобы не было усмотрено чье-то давление.

Предварительное одобрение — не окончательное

Если банк через смс или путем звонка уведомил о том, что заявка предварительно одобрена, это не повод расслабляться. Кредитный договор не подписан, поэтому все может обернуться в негативную сторону.

После предварительного одобрения заемщику нужно прийти в банк и подписать кредитный договор. И на этом этапе решение может быть отменено по некоторым причинам:

• не предоставлен заявленный пакет документов;
• клиент пришел в банк в неадекватном состоянии;
• клиент ведет себя неадекватно при беседе по телефону;
• выявлены признаки преступления или махинации, например, кредит оформлен под давлением или явно для других лиц.

Расслабиться можно только после подписания кредитного договора. До этого момента всегда есть вероятность отказа, даже если ранее банк дал положительный ответ.

Если все отказывают

Такое может быть, обычно повальные отказы случаются при сильно плохой кредитной истории, в которой есть длительные или открытые просрочки. Аналогично, если клиент сильно закредитован или имеет низкий уровень платежеспособности.

Если банки отказывают, то при потребности в небольшой сумме рассмотрите предложения микрофинансовых организаций. Здесь можно получить деньги в долг даже при плохой КИ, но проблемным клиентам редко одобряют больше 20 000 рублей.

Если нужна крупная сумма, рассмотрите предложения частных кредиторов с залогом ПТС авто или недвижимости. Здесь кредитная история не играет роли, рассматривают всех заемщиков без исключения. Актуальные предложения смотрите на нашем сайте.

В заключение

Заемщик может повысить шансы на одобрение кредита, у него есть для этого инструменты. Важно помнить, что чем проще условия программы, тем ниже шансы на одобрение. Например, по кредитам без справок и обеспечения отказов всегда больше.

Тезисно о главном, какие есть инструменты, повышающие ваши шансы на получение кредита:

• Выбирайте банк, через который получаете зарплату или пенсию. Рассматривайте предложения знакомых банков, где пользовались картами, счетами, вкладами, кредитами.
• Выбирайте предложения со справками, по ним вероятность одобрения выше. Лучший вариант — комбо из справки о доходах и трудовой книжки.
• Если есть возможность привлечь поручителя или созаемщика, выбирайте для оформления такие программы. Не только увеличите шансы на одобрение, но и условия заключения договора сделаете выгоднее.
• Если есть собственная недвижимость, рассмотрите вариант кредита с залогом — особенно если нужна крупная сумма. По таким программам вероятность одобрения самая высокая.
• Выберите 2–3 похожих предложения разных банков и подайте им заявки одновременно.
• Готовьтесь к посещению банка, будьте вежливы и опрятны, приходите один.
• Ведите себя естественно при заполнении заявки на кредит любым способом.
• Отвечайте на звонки банка и ведите с менеджером здоровый диалог.
• Если все отказали, рассмотрите предложения МФО и частных кредиторов.