Как продать заложенное банку авто

Если автомобиль находится в залоге у банка, на сделки с ним наложено ограничение. Продать авто без согласия банка не получится до полного погашения долга. Однако варианты продажи залогового имущества есть. Расскажем о них подробнее.

Можно ли продать заложенное банку авто

По закону залог – это способ обеспечения обязательства по кредиту. В случае невыплаты долга заемщиком кредитор может направить взыскание на заложенное имущество, чтобы получить обратно свои деньги.

При оформлении кредита машина находится в залоге у банка и выступает гарантией возврата средств. Если вы не сможете полностью или частично вносить платежи, транспортное средство продадут, а деньги пойдут на погашение долга.

В течение действия кредитного договора заемщик может пользоваться авто на правах вождения. До полного погашения обязательств нельзя продавать машину, сдавать в аренду, переоформлять на другое имя или дарить.

Все условия прописывают в кредитном договоре или в отдельном договоре залога. Обычно предусмотрен пункт, который запрещает продажу заложенного авто без согласия банка. В таком случае нужно сначала уведомить банк о своем решении.

Кредитор часто идет навстречу, подбирает варианты для реализации или рефинансирования. Но еще есть способы, при которых можно самостоятельно провести сделку, если досрочно погасить долг.

Важно! Если вы решили продать залоговый автомобиль, не делайте этого без согласия банка. Иначе сделку признают недействительной. Также нужно уведомить о залоге покупателя.

Как продать самостоятельно

Закон не запрещает продавать автомобиль в залоге. Есть несколько вариантов, при которых даже не нужно получать согласие банка.

Через самостоятельное досрочное погашение

Это самый простой и удобный способ. Вы можете досрочно полностью погасить кредит. После исполнения обязательств обременение с залога снимут, распоряжаться автомобилем можно будет без ограничений. Останется найти покупателя, заключить с ним договор купли-продажи и получить деньги.

Основные преимущества такого варианта:

• Не нужно уведомлять банк о своем решении.
• Поиск покупателя не займет много времени, поскольку сделка прозрачная.
• Продать машину можно дороже, чем залоговое авто — цена будет рыночной.

Недостаток в том, что не у каждого есть свободные деньги на досрочное погашение кредита. В такой ситуации рассмотрите следующий вариант.

Через досрочное погашение за счет покупателя авто

Более сложный способ, при котором долг досрочно погашает покупатель машины. В этом случае он дает заемщику деньги на полное погашение обязательств. После закрытия кредита все обязательства перед банком считаются исполненными, обременение с залога снимают. В результате можно оформить сделку купли-продажи.

Минус в том, что сложно найти такого покупателя, который согласится дать деньги на оплату долга. Но если сумма невелика, договориться можно. Чтобы снизить риски, оформите расписку о получении средств, предложите покупателю скидку. После погашения кредита заключите договор купли-продажи.

Важно! В этом случае придется применить дисконт, сделать скидку на авто. Вряд ли кто-то из покупателей согласится на такую сделку по рыночной цене.

Путем переоформления кредита

В некоторых случаях банк может одобрить переоформление кредита на нового заемщика. Этот способ считается более надежным для покупателя, поскольку сделку оформляют официально. Но потребуется участие банка.

Недостаток в том, что процесс переоформления не очень быстрый. Банку нужно время, чтобы оценить платежеспособность и надежность нового заемщика. Кроме того, он может не подойти по другим критериям, к примеру, из-за отрицательной кредитной истории. Тогда придется заново искать покупателя.

Через рефинансирование

Погасить долг по кредиту можно через его рефинансирование. При этом важно, чтобы новый кредит был потребительским и не предусматривал передачу авто под залог. По итогам процедуры с транспорта снимаются ограничения, его можно продавать или совершать другие сделки. Здесь подробно о рефинансировании.

Через смену залога

Еще один вариант – сменить залог. ГК РФ допускает такую замену, но только при согласии залогодержателя, то есть банка. В качестве обеспечения можно передать другое ликвидное имущество, к примеру, иной транспорт, участок земли или недвижимость. Право собственности нужно подтвердить документами. После регистрации перехода залога прежний автомобиль можно продавать без ограничений.

Важно! Также предложить другой залог может покупатель. Но для замены обеспечения придется оформить много документов и получить согласия трех сторон – банка, ваше и покупателя.

Как продать с согласия банка

По общим правилам можно продать заложенный автомобиль при условии согласия банка. Также вам нужно уведомить о залоге покупателя. Он может и самостоятельно проверить данные об ограничениях, если запросит сведения из реестра заложенного имущества. Но включение пункта о залоге в договор купли-продажи поможет избежать спорных ситуаций в ходе проведения сделки.

Запросить согласие банка необходимо в письменном виде. Форма заявления законом не установлена. Рекомендуем указать предмет сделки, включая сведения о транспортном средстве, которое продаете.

Дополнительные требования к содержанию и форме запроса могут быть установлены договором купли-продажи. К примеру, могут попросить предоставить информацию о покупателе и цене продажи, а также приложить к запросу проект договора.

Важно! Если в банке хранится оригинал ПТС, запросите его заранее. Он может  понадобиться для проведения сделки и регистрации машины в ГИБДД.

Выразить согласие на продажу автомобиля банк может любым способом. К примеру, в форме отдельного документа или путем подписания договора купли-продажи. Недостаточно только устного согласия. Также помните, что отсутствие ответа не может быть приравнено к согласию. Нужно письменное подтверждение.

Если согласие банка не запросить, он вправе потребовать у заемщика:

• досрочно погасить кредит;
• возместить убытки, которые возникли в результате продажи авто;
• обратить на машину взыскание, если остался незакрытый кредит.

Поэтому лучше изначально действовать по закону, иначе можно столкнуться с проблемами.

Банк продает сам

Кредитный автомобиль может продать банк. В таком случае участие продавца минимальное, кредитор сам подбирает покупателя на заложенное имущество. Для проведения сделки заключают трехсторонний договор.

В качестве гаранта и посредника выступает банк. За свои услуги он берет комиссию, размер которой в среднем составляет 1–3% от общей суммы сделки. Эти расходы оплачивает бывший собственник автомобиля.

Покупатель перечисляет деньги за машину. После их зачисления на счет кредит закрывается, а банк исключает объект из реестра залогового имущества. Затем продавцу возвращают ПТС, чтобы новый собственник мог завершить сделку и поставить транспорт на учет в ГИБДД.

Заемщик ищет покупателя

С согласия банка заемщик может найти покупателя на залоговое авто самостоятельно. После этого оформите договор купли-продажи, получите деньги и внесете их в счет погашения кредита. Когда долг будет полностью выплачен, банк вернет ПТС. Документ нужно передать новому владельцу авто для регистрации его в ГИБДД.

Важно! Если вы купили автомобиль на деньги с нецелевого кредита, продать транспорт можно даже до погашения долга. В этом случае не нужно уведомлять банк, поскольку ограничений на имущество нет.

Через замену заемщика

Еще один способ продажи авто – переоформление кредита на нового заемщика. В этом случае необходимо согласовать все условия перевода долга, получить согласие банка, заключить соглашение. После оформления сделки покупатель начинает выплачивать кредит, продавец получает разницу между ценой авто и остатком долга.

Сложность в том, что не так просто найти покупателя, который согласится на подобные условия. Кроме того, нового заемщика будет проверять банк. При несоответствии требованиям, включая уровень доходов, долговую нагрузку, кредитную историю, перевод долга не одобрят.

Через замену залога

В некоторых ситуациях банк может пойти навстречу и согласиться на замену залога. Снять обременение могут, если заемщик вместо транспортного средства предоставит другое ликвидное имущество. В качестве обеспечения обычно принимают квартиры, дома, иной транспорт, земельные участки.

Замена залога возможна, если новый объект дорого стоит, не имеет других обременений и может быть легко реализован при необходимости. Не подходит жилье, где прописаны недееспособные лица, несовершеннолетние дети, с совместным правом собственности.

При одобрении заемщик продолжит вносить платеж по кредиту на первоначальных условиях. В отдельных случаях банк вправе изменить процентную ставку, срок действия договора, размер ежемесячного платежа. Точные условия должны быть зафиксированы в кредитном договоре.

В заключение

Если нужно продать залоговый автомобиль, в большинстве случаев обойтись без согласия банка невозможно. Оформить сделку можно самостоятельно или при участии кредитора. Основные особенности такой продажи:

• Вы должны заранее уведомить банк о своем решении и получить от него письменное согласие.
• Найти покупателя можете самостоятельно или при участии банка – комиссия за услуги составляет в среднем 1-3% от общей суммы сделки.
• Быстрее всего продать авто можно, если выплатить кредит досрочно или найти покупателя, который готов дать деньги на погашение долга.
• Можно оформить рефинансирование кредита, замену залога или замену заемщика.
• Если согласие банка не запросить, сделку могут признать недействительной, а на авто обратить взыскание.