Как рефинансировать кредит наличными

Что такое рефинансирование

Термин «рефинансирование» обозначает оформление нового кредита для закрытия старых обязательства на более выгодных условиях. Это позволяет снизить процентную ставку, увеличить срок договора, уменьшить размер ежемесячных платежей, получить дополнительную сумму.

Кроме этого, можно объединить несколько кредитов в один. Тогда будет проще контролировать выплаты и управлять своими расходами. Обычно банки позволяют закрыть до 5 договоров одновременно.

Важно! Обращаться за рефинансированием не обязательно в свой банк. Можно перекредитоваться в другой организации, особенно если она предлагает более выгодные условия.

Для чего его проводить

Рефинансирование наличного кредита способно решать как одну задачу, так и несколько одновременно. Чаще всего к нему прибегают для улучшения условий или в ситуации, когда возникает проблема с оплатой.

Вот все задачи перекредитования, которые прекрасно совмещаются между собой:

• Снижение процентной ставки – периодически все банки пересматривают условия кредитования. Особенно актуально это в период изменения ключевой ставки ЦБ РФ. Иногда ставка уменьшается сразу на несколько пунктов. В итоге можно получить новый кредит на более выгодных условиях.
• Уменьшение ежемесячного платежа – при оформлении рефинансирования можно увеличить срок действия договора. В результате ежемесячный платеж уменьшается, а общая финансовая нагрузка на заемщика снижается.
• Объединение разных кредитов в один – если у вас есть несколько обязательств, допустим, ипотека, автокредит, потребительский кредит, их можно объединить в один договор. Таким образом у вас будет один график и один платеж в месяц — это удобно, плюс снижает риск просрочки.
• Получение дополнительной суммы – при оформлении нового кредита можно получить больше денег, чем это нужно для закрытия долга. Остаток средств вы вправе потратить на личные нужды.
• Изменение валюты кредита – текущие колебания курса доллара делают невыгодными валютные обязательства. Заменить инвалюту на рубли можно в результате рефинансирования.

Кроме того, если у вас автокредит или кредит под залог недвижимости, с помощью рефинансирования можно вывести залог из-под обременения. Это актуально, например, если вам нужно продать заложенное авто или квартиру.

Всегда ли оно выгодно

Насколько выгодным будет рефинансирование, зависит от условий прежнего и нового договоров. Разница в процентных ставках должна составлять не менее 3–5%. Если этот показатель меньше, и прошло уже больше половины срока, экономия будет несущественной, или ее может вовсе не быть.

В ряде банков за перекредитование нужно оплачивать дополнительные расходы. К примеру, комиссию за переводы средств, страховку, перерегистрацию имущества, услуги нотариуса или оценщика. Кроме того, учитывайте, что увеличение срока действия договора снижает ежемесячный платеж, но может привести к росту общей переплаты.

Все расчеты делайте заблаговременно. Помните, что рефинансирование будет выгодным, если:

• прошло меньше половины срока кредита — чем он моложе, тем выгоднее;
• разница в процентных ставках – не менее 3-5%;
• ожидаемая экономия больше суммы сопутствующих расходов.

Важно! Если речь о крупных кредитах на длительный срок, то выгоду принесет даже незначительное снижение ставки. К примеру, разница на 1–2% позволит сэкономить, когда переоформляется ипотека на крупную сумму.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансировать можно практически все виды кредитов. Это ипотека, автокредит, потребительский кредит, а также долги по кредитным картам. Можно закрыть сразу несколько обязательств. Главное условие, чтобы по ним не было просрочек, а до окончания срока выплаты оставалось не менее 3–6 месяцев.

Многие банки отказывают в перекредитовании следующих видов займов:

• микрозаймов (из МФО или МКК);
• полученных у частных инвесторов;
• реструктуризированных кредитов;
• жилищных кредитов, оформленных по госпрограммам.

Важно! Нельзя провести рефинансирование, если у вас отрицательная кредитная история, отсутствуют постоянные доходы и официальная работа. При таких обстоятельствах банк откажет. Поможет только кредит под залог от частного кредитора.

Какие нужны документы

Пакет документов зависит от требований выбранного банка. Обычно он такой:

• оригинал кредитного договора;
• паспорт физического лица;
• второй документ на выбор (права, ИНН или СНИЛС);
• справка об остатке долга;
• реквизиты для перечисления средств;
• согласие прежнего кредитора.

Дополнительно могут потребовать и другие документы. К примеру, справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), выписку из трудовой книжки. При рефинансировании ипотеки нужно предоставить документы на объект недвижимости. Полный перечень уточняйте в выбранном банке.

Как выбрать банк для рефинансирования

Практически все банки занимаются рефинансированием кредитов, но не везде условия оказываются выгодными. При выборе подходящего предложения обращайте внимание на следующие основные критерии:

• Надежность, репутация банка – уточняйте наличие лицензии, кредитный рейтинг, опыт работы, отзывы клиентов, участие в программе страхования вкладов. Хорошо, если банк входит в перечень системно значимых банков ЦБ РФ. Список можно посмотреть здесь.
• Процентная ставка – разница между старой и новой ставкой должна быть не менее 3%. Тогда рефинансирование кредита, возможно, принесет экономию.
• Дополнительные условия – учитывайте стоимость дополнительных комиссий и услуг, которые могут увеличивать общую цену рефинансирования. К примеру, это страховка или комиссия за перевод денег в прежний банк.
• Требования к заемщику – в каждом банке свои критерии оценки клиентов. Как правило, получить рефинансирование могут граждане РФ в возрасте 20–65 лет, с постоянной или временной регистрацией в РФ, с официальной работой и стабильными доходами.

Важно! В первую очередь рассмотрите предложение банка, через который вы получаете зарплату. Оно может оказаться самым выгодным.

Какой порядок оформления

Процедура оформления рефинансирования схожа с получением кредита. После выбора подходящего предложения заранее подготовьте все документы. Рассмотрим процедуру пошагово.

Подача заявки и ожидание ответа

Заполните форму заявки на сайте банка или в офисе. Укажите свои ФИО, паспортные данные, контактный телефон, сведения об имеющихся кредитах. Предварительное решение обычно выносится за несколько минут.

Затем менеджер банка перезвонит, чтобы согласовать время и место встречи. Для подписания договора нужно лично предоставить документы в банк. После их проверки точный ответ с условиями дадут в течение 1–2 рабочих дней.

Погашение прежнего кредита

После заключения договора о рефинансировании выдают новый кредит. Этими деньгами погашают старые обязательства. В зависимости от условий банк может сделать это самостоятельно. Или деньги переводят на счет заемщика, а он закрывает задолженность.

По итогу заемщик обращается в прежний банк и пишет заявление на досрочное погашение кредита.

Важно! Если при рефинансировании наличного кредита вы получили деньги на личные цели, после закрытия прежнего долга можете тратить эти средства как хотите.

Завершение процедуры

Чтобы избежать проблем в будущем, после погашения имеющихся кредитов возьмите справки об отсутствии задолженности. Эти данные предоставьте в банк в установленные сроки. Если справки не отнести, процентную ставку по новому кредиту могут повысить.

Могут ли отказать в рефинансировании

Банк может отказать в рефинансировании — по каждому клиенту решения принимают индивидуально. Часто отказывают из-за недостаточного уровня дохода, отсутствия постоянной работы, отрицательной кредитной истории.

Для одобрения важно, чтобы у заемщика отсутствовала просроченная задолженность по текущим кредитам. Если клиент совершал просрочки по кредиту в течение последних 6 месяцев, скорее всего, он получит отказ. Эта услуга доступна только качественным заемщикам.

Что делать, если отказали

Если банк отказал в рефинансировании, рассмотрите другие варианты получения средств. Обратитесь в другой банк – в каждой организации свои критерии для оценки заемщиков.

Или возьмите кредит под залог. Наличие ликвидного имущества повышает шансы на одобрение. В качестве залога принимают автомобили, квартиры, земельные участки, частные дома, гаражи, машино-места и другие объекты.

Кроме того, есть и альтернативные варианты. Если отказали в банке, рассмотрите варианты кредитования у частных инвесторов. Актуальные предложения есть на нашем сайте.

В заключение

Рефинансирование позволяет закрыть старые долги на лучших условиях. К примеру, можно снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячных платежей, объединить разные кредиты в один, изменить валюту договора, взять дополнительную сумму.

Чтобы действительно сэкономить, а не переплачивать, учитывайте следующие моменты:

• Разница между процентными ставками по старому и новому договору должна быть не менее 3%.
• Старый кредит должен быть погашен не более чем на половину и оформлен не менее чем полгода назад.
• После оглашения банком точных условий рефинансирования сделайте самостоятельно расчет выгоды — только в этот момент сможете ее наглядно увидеть.
• Выбирайте для обращения зарплатный банк или тот, где уже брали кредиты и благополучно их погашали.