Ни для кого не секрет, что лучше вовремя делать платежи по кредиту и избегать просрочек, чтобы не возникло проблем. Но бывают ситуации, когда человеку тяжело справляться с обязанностями перед кредитором в силу различных обстоятельств: непредвиденные расходы, заболевания, увольнение с работы и пр. Что делать в такой ситуации и где получить кредит с плохой кредитной историей - расскажем в этой статье.
Кредитная история передает банкам информацию о том, насколько надежен клиент, собирающийся оформить займ, и стоит ли ему доверять деньги. Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк или МФО выдаст кредит потребителю.
Для того, чтобы сильно испортить КИ, нужно очень постараться. В случае, если у заемщика было всего несколько небольших просрочек, то это не повлияет на состояние кредитной истории. Чаще всего банки даже закрывают на это глаза при условии, что в целом клиент стабильно совершает платежи по договору, не накапливает просрочки и период самих просрочек не превышает нескольких недель и они случаются эпизодично.
Однако, при очередной просрочке в конкретном случае неизвестно как отнесется к ним организация, выдавшая кредит. В одних случаях банк не станет заносить информацию в кредитную историю, если по требованию заемщик внесет очередной платеж в ближайшее время.
В других — банк может принципиально испортить КИ. Кроме того, это зависит и от самих банков, выдающих займы: какие-то банки более лояльно относится к небольшим просрочкам, какие-то более радикально. Но для испорченной КИ необходимо систематическое и длительной нарушение условия выплат по кредитам. И чем больше и грубее эти нарушения, тему хуже кредитная история и, соответственно, меньше вероятность выдачи займа в будущем.
Просрочки бывают нескольких видов:
Заемщик может не знать о том, что его кредитная история испортилась до тех пор, пока не обратится в банк за очередным кредитом. Если вы обнаружили, что ваша кредитная история испорчена, то не спешите расстраиваться. Решение обязательно найдется, о чем подробнее пойдет речь далее в статье.
В первую очередь необходимо ознакомиться со своей КИ и узнать причины ее ухудшения. Чаще всего это случается по вине самого заемщика. Но бывает и так, что кредитная история была испорчена по ошибке: банковский служащий ввел неверные данные, произошли системные сбои или возникли задержки при оплате. Хуже обстоит дело с коллекторами. Даже при том, что исправно платили взносы по договору, они могут не заносить информацию в базу. В таких случаях нужно обратиться с документами и квитанциями в бюро кредитных историй, чтобы исправить данные.
Не отчаивайтесь, если возникли трудности при получении кредита с плохой КИ или не удается оформить займ. Есть несколько способов, которые помогут срочно получить кредит в случае необходимости.
Заранее стоит оговориться, что успех предприятия зависит от многих факторов. Если есть незакрытые кредиты, то взять новый займ окажется сложнее. К тому же, неизвестно, одобрит ли банк или другая кредитная организация займ конкретному человеку. В одних случаях банк может пойти на уступки, в других — категорически отказать. Следует учитывать, что кредит будет менее выгодным, но это зависит от степени запущенности КИ.
Многое зависит от того, есть ли текущие просрочки, как давно они были и как исправно совершали платежи по последним кредитам или совершаете, если имеются.
Не следует сразу отбрасывать этот вариант. Крупные банки обычно отказывают в получении кредита с плохой КИ. Тем не менее, существуют банки, выдающие займы с плохой кредитной историей. У некоторых банков существуют специальные программы для клиентов с испорченной КИ. Есть молодые банки, которые ищут новых клиентов и могут одобрить кредит даже с просрочками. Некоторые из крупных банков также выдают в определенных случаях займы наличными, поэтому, если в основных банках отказали в выдаче кредита, то есть небольшой шанс получить в менее крупных банках.
Дополнительно может увеличить шансы того, что банк одобрит кредит, согласие на страховку. В этом случае получаемая сумма будет меньше, но зато больше вероятность, что она окажется на руках. Вы можете оставить заявку на сайте, которая будет отправлена сразу во все банки, после чего наши эксперты подберут наиболее подходящее предложение.
Если банки не одобряют заявку на кредит, то можно попробовать получить займ в МФО. У них шанс одобрения выше, но не нужно заблуждаться, что кредиты выдаются всем без разбора. На самом деле, не существует ни одной компании, которая точно выдаст кредит. Микрофинансовые организации выдают небольшие суммы и под более высокий процент. Информация по кредитам от МФО также передается в БКИ. Крупную сумму оформить не получится, но при исправных платежах по новым кредитам КИ улучшится, что повысит вероятность получения более крупного займа.
Некоторые банки предлагают различные программы для клиентов с плохой КИ, такие как “Кредитный доктор” от Совкомбанка. Эта программа направлена на улучшение кредитной истории. Суть программы сводится к тому, что вначале предоставляется небольшая сумма от 5 000 до 10 000 руб., а по мере улучшения КИ сумма, доступная для займа, будет возрастать. К моменту завершения программы заемщикам будет доступно до 300 000 руб.
Если сумма кредита превышает 10 000 руб., то заемщику нужно составить договор займа с физическим лицом. В данном случае требования для предоставления кредита определяются самим частным кредитором. У этого способа есть один существенный недостаток. Физические лица по закону не имеют права выдавать кредиты систематически, а лишь на эпизодической основе. Физлица не передают информацию в БКИ, поэтому кредитная история не улучшится, если прибегать к такому способу.
Еще один способ повысить шансы одобрения кредита — предоставить банку платежеспособного поручителя. Как правило, банки и так требуют поручителя при оформлении договора, но собственная инициатива окажется более уместной, поскольку сотрудники организации увидят, что клиент намерен добросовестно выполнять кредитные обязательства — это поможет принять решение в сторону клиента.
Этот способ разберем чуть подробнее. Банки и прочие кредитные организации могут выдать кредит под залог какого-либо имущества. Наиболее востребованы у банков квартиры или жилые дома, коммерческая недвижимость, а также автомобили. Но могут рассмотреть и другое имущество, если оно представляет ценность, например, ценные бумаги. Залог обеспечит банку финансовую “подушку безопасности”, поэтому он может согласиться на предоставление займа.
Существует несколько видов займов под залог имущества:
Этот способ наиболее актуален, если требуется использовать деньги для безналичного расчета: для покупок продуктов и услуг. Есть кредитные карты, которые имеют беспроцентный период для погашения задолженности. Кредитные карты невыгодно использовать для обналичивания и переводов. Хотя, например, карта Альфа-Банка «100 дней без %» позволяет снимать наличные, не оплачивая проценты на сумму основного долга. Другие карты могут устанавливать до 50% и более процентов годовых по наличным операциям.
Заемщиков часто интересует вопрос: какой банк дает кредиты с плохой КИ? До недавнего времени проблемным заемщикам было трудно получить займ в таких условиях от крупных банков, особенно с наличием текущих просрочек. Но некоторые банки стали более лояльно относиться, хотя по условиям необходимо кроме паспорта еще предоставить справку о доходах формы 2-НДФЛ.
Несмотря на то, что Альфа-Банк относится к крупнейшим банкам России, он при определенных условиях выдает кредит и проблемным заемщикам. Для небольшой суммы займа лучше всего подойдет оформление кредитной карты, обладающей беспроцентным периодом, как для безналичного расчета, так и платежей наличными. В случае если кредитный лимит по карте недостаточно большой, то сотрудник может сам предложить оформить кредит наличными.
Это один из немногих банков, которые наиболее лояльны к заемщикам с плохой КИ. Банк Тинькофф занимает лидирующие позиции по числу одобренных заявок на кредит. Кроме того, для получения кредита не требуется предоставление справки о доходах. Скорее всего, это касается небольших сумм.
Банк Русский Стандарт также относится к числу банков с высоким процентом одобрения заявок. Только по условиям здесь уже требуется справка о доходах. Однако по факту сотрудники не всегда требуют клиентов ее предоставить.
Ситуация аналогична с банком Русский Стандарт: справка о доходах требуется, но ее могут не спрашивать. Решение об одобрении/отказе принимается, как правило, в тот же день, что и подавалась.
Совкомбанк предлагает проблемным заемщикам либо кредит под залог недвижимости, либо участие в программе «Кредитный доктор», цель которой улучшить КИ. Программа состоит из нескольких этапов. Каждый следующий этап позволяет получить займ на большую сумму и под меньший процент. Кроме того, исполнение текущего этапа по заявлению банка гарантирует получение большей суммы на следующем этапе.
Альфа-Банк | Тинькофф банк | Русский Стандарт банк | Хоум кредит | Совкомбанк, программа «Кредитный доктор» | |
---|---|---|---|---|---|
Возраст заемщика | От 21 года | От 18 до 70 лет | От 23 до 70 лет | От 18 до 70 лет | От 18 до 70 лет |
Процентная ставка по кредиту | От 9,9% до 22,99% | От 12% до 24,9% | От 11% | От 9,9% | От 20,9% до 33% |
Сумма, руб. | от 50 тыс. до 3 млн | От 50 тыс. до 2 млн | От 30 тыс. до 2 млн | От 10 тыс. до 100 тыс. | От 5 тыс. до 10 тыс. |
Срок | От 1 года до 5 лет | От 3 месяцев до 3 лет | От 1 года до 5 лет | От 1 года до 5 лет | От 3 до 9 месяцев |
Список необходимых документов | Паспорт + справка о доходах | Паспорт | Паспорт + справка о доходах | Паспорт + справка о доходах | Паспорт + справка о доходах |
Если есть текущие кредиты, то срочно необходимо их погасить без просрочек. Лучше всего платить заблаговременно и погасить их досрочно. Улучшить кредитную историю можно несколькими способами.
При отсутствии кредитной нагрузки это будет наиболее оптимальным решением. Карты Альфа-Банка и Тинькофф банка позволяют совершать безналичные платежи без процентов в течение периода, оговоренном в договоре. Но существуют отдельные условия, поэтому необходимо внимательно их изучить. Например, Альфа банк предоставляет беспроцентный период на срок до 100 дней, но в первый месяц нужно погасить 5% основного долга. Аналогично с банком Тинькофф, но там период меньше.
Другой выход — брать небольшие суммы под более высокий процент. Досрочное погашение кредита поможет ускорить процесс восстановления кредитной истории. Некоторые МФО, недавно вышедшие на рынок, проводят акции, в рамках которых можно получить первый займ под 0%.
Для снижения кредитной нагрузки банки предлагают рефинансирование кредита. Это невыгодно, поскольку срок для погашения увеличивается и, соответственно, переплата становится выше. Но сумма ежемесячных платежей при этом существенно снижается, благодаря чему становится проще выправлять КИ.
Если все перечисленные способы не помогли, что маловероятно, то, в крайнем случае, придется ждать 10 лет, пока кредитная история не аннулируется.
В статье мы привели подробные рекомендации, которые позволят повысить шанс получить кредит с плохой кредитной историей. Кредит можно получить после предоставления пакета необходимых документов, придя в офис организации или онлайн.
Но вы можете бесплатно получить услугу, обратившись к нам. Мы оказываем помощь в подборе кредитных услуг для клиентов, если срочно требуются деньги. Наши эксперты подберут для вас оптимальный кредитный продукт с учетом ваших пожеланий, и вы сможете быстрее и проще получить кредит без непосредственного взаимодействия с кредиторами.
Наша компания предоставляет лояльных кредиторов с высоким процентом одобряемости кредитов. Оставьте заявку на нашем сайте, чтобы сэкономить время на поиск нужного кредитора.