На какие кредиты может рассчитывать заемщик с плохой кредитной историей

Какой может быть плохая кредитная история

Если у вас плохая кредитная история, ваши возможности по части кредитования существенно снижены. Негативная репутация — сигнал для банка о том, что заемщик может оказаться проблемным, с ним лучше не связываться. Но полностью исключать возможность получения кредита нельзя.

Кредитная история не делится на хорошую и плохую. Заемщик может совершить только разовую просрочку или иметь многочисленные проблемные долги — и это будут два совершенно разных портрета.

Условно степень испорченности КИ можно разделить на три группы. Условно, потому что законной градации нет:

1. Легкая испорченность. Например, заемщик раз или несколько раз немного просрочил внесение очередного платежа. В этом случае КИ практически не пострадала, можно рассчитывать на любой банковский кредит.
2. Средняя испорченность. Были просрочки, которые не превышали 90 дней, и они на данный момент закрыты. Это уже плохая репутация, но при этом получение новых кредитов не исключается.
3. Сильная испорченность. Банки негативно настроены к заемщикам, которые совершают просрочки длительностью более 90 дней, даже если в итоге они закрыты. Шансы на получение новых кредитов значительно сокращаются.
4. Открытые просрочки. Крайне неблагонадежный заемщик. Если не может вернуть тот долг, то и этот не вернет — логика банков понятна. В этом случае помогут только альтернативные способы кредитования, о которых тоже расскажем.

При этом нельзя сказать однозначно, как отнесется тот или иной кредитор к информации, которую получит от БКИ при рассмотрении. У каждой компании свои критерии к заемщикам: у одной более строгие, у другой более лояльные, третья даже нацелена именно на таких клиентов.

Один может отказать клиенту с плохой КИ, другой тут же даст одобрение. Поэтому опускать руки не стоит в любой ситуации, даже если речь об открытых просрочках. Шансы есть у всех, так как типы кредиторов разные, только банками список не ограничен.

Важно! Не стоит рассчитывать на то, что информация о вашей кредитной истории будет неизвестной кредитору. Все банки и МФО всегда запрашивают КИ заемщика.

Что с банковскими кредитами

Если речь идет о кредитах, первая мысль всегда о банках, большинство заемщиков рассматривают именно их предложения. Поэтому первым делом проанализируем банковские продукты.

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, одобрение может дать любой банк, но лучше всего обращаться к тому, через который получаете зарплату или пользуетесь его дебетовой картой. Отношение к таким заемщикам более лояльное.

По отношению к заемщикам с плохой КИ банки можно поделить на две категории:

1. Нелояльные. То есть категорически отказываются связываться. Обычно речь о Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке. Они выдают крупные и недорогие кредиты и хотят работать только с качественными заемщиками. Шансы есть только при легкой степени испорченности досье.
2. Лояльные. Банки, которые относятся к заемщикам более лояльно. Как правило, ставки у них выше, суммы выдачи меньше. Например, это Т-Банк Хоум Банк, Ренессанс, Альфа-Банк и другие. При наличии плохой КИ стоит рассматривать именно их предложения.

Отношение к заемщику зависит и от того, на какой кредит он претендует. Есть такие, по которым банки готовы работать только с качественными клиентами. А есть попроще, более доступные, но с повышенными процентными ставками.

Важно! Если у вас плохая кредитная история, изначально не рассчитывайте на крупную сумму под низкий процент. Банк будет вести себя с вами настороженно, риски заложит в ставку. После возврата этого кредита условия следующего здесь же будут уже лучше.

Простой кредит наличными

Это кредит, который банк выдает без залога на любые личные цели заемщика. Обращайтесь либо в зарплатный банк, либо в лояльный. Так как кредитная история плохая, нужно показать себя с максимально надежной стороны.

Больше шансов на одобрение у заемщика, который:

• предоставит справки по занятости и доходу;
• пригласит поручителя;
• имеет стаж работы на текущем месте от 1 года.

Если при таком раскладе у клиента легкая или средняя степень испорченности кредитной истории, он может получить одобрение от лояльного или зарплатного банка. Если же нет справок, а КИ сильно испорчена, шансов на банковский кредит стандартного типа крайне мало.

Кредит наличными с залогом

Некоторые банки выдают нецелевые кредиты под залог недвижимости: квартиры, дома, дачи, земельного участка. Такая сделка обеспечена залогом. Если заемщик перестанет платить, банк заберет залог, продаст его с торгов и покроет убыток. Подробная информация о программе в этом материале.

Для заемщика с плохой кредитной историей несколько плюсов:

• более высокая вероятность одобрения, можно получить деньги даже при сильно испорченной КИ, если обратиться в лояльный банк;
• более высокая сумма по сравнению с простым кредитом;
• сниженная процентная ставка.

Процентные ставки для заемщика с плохой историей кредитования всегда высокие. Обычно в тарифах банки указывают диапазон, например, 20–30% годовых. И если у клиента плохая КИ, банк если и одобрит сделку, то под максимальный процент.

Залог недвижимости снижает риски кредитора, поэтому и процентная ставка будет ниже. Поэтому, если у вас есть собственная недвижимость, оптимальный вариант — кредит с залогом в банке. Но если просрочки открыты, то откажут и в его выдаче.

Важно! Даже при наличии залога нужно обращаться в лояльный банк. Крупные типа Сбера и ВТБ отказывают при плохой КИ даже с обеспечением.

Кредитные карты

Шансы на получение кредитной карты при плохой КИ есть, и часто даже выше, чем на оформление потребительского кредита. Дело в том, что банки устанавливают по кредиткам более высокие ставки, плюс могут одобрить крайне скромный лимит в 10–20 тысяч рублей.

Чем хуже кредитная история, тем ниже шансы на одобрение, тем выше ставки и скромнее лимит. Поэтому не стоит удивляться, если при сильно плохой КИ банк одобрил вам только 10 тысяч под 45% годовых — он не отказал, а дал шанс. Если им воспользоваться, в будущем можно рассчитывать на кредиты от этого же банка с более выгодными условиями.

Если же репутация крайне испорчена, есть открытые просрочки, получить кредитную карту даже с минимальным лимитом нереально. Ищите альтернативные варианты.

Что с займами от МФО

Есть стереотип о том, что при плохой кредитной истории можно без проблем получить займ от МФО, что эти компании одобряют выдачу всем подряд без отказа. Но это не так. Это точно такие же кредиторы, которых заботит возвратность средств, которые отказывают клиентам, которых можно назвать безнадежными.

С плохой кредитной историей действительно можно получить займ от МФО, даже если она сильно испорчена. Когда текущих просрочек нет, микрокредиторы готовы рассматривать заемщика. Если с остальными данными все в порядке, клиент работает, не сильно закредитован, ему могут дать положительный ответ.

Но если у вас открытые просрочки, даже лояльные МФО вряд ли решатся с вами сотрудничать. Вы не можете справиться с прежним долгом, поэтому и этот уйдет в просрочку. В этом случае либо пробуйте оформить займ в МФО под ПТС, либо ищите альтернативные варианты.

Важно! Для повышения шансов на одобрение в банке или МФО рекомендуем подавать сразу 2–3 заявки. Но не больше, иначе сделаете КИ еще хуже, в нее добавится информация о множественных заявках и отказах.

Что с частными кредиторами

Если кредитная история не сильно испорчена, лучше пользоваться методами кредитования, описанными выше. Но если качество крайне низкое, или даже есть открытые просрочки, тогда стоит обратить внимание на предложения частных кредиторов.

Это компании или частные инвесторы, которые выдают деньги в долг под проценты. Чаще всего с залогом недвижимости или автомобиля. И если залог качественный, то вы получите деньги без проблем, даже если сильно закредитованы и имеете открытые просрочки.

Без залога

На практике таких предложений от частных кредиторов без обеспечения практически нет. У них гораздо меньше инструментов по давлению на должников, чем у банков и МФО. И единственный вариант обезопасить себя — залог, который при просрочке можно забрать и покрыть вырученными деньгами долг.

Если вы видите частное предложение о выдаче денег в долг без залога при любой кредитной истории да еще и на крупную сумму, скорее всего, перед вами мошенник. Он попросит тем или иным образом предоплату или комиссию и в итоге пропадет.

Будьте объективны: никто не будет связываться с крайне неблагополучным заемщиком, выдавая ему деньги в долг без гарантий.

С залогом

Если у вас есть имущество для залога, можете получить деньги под проценты у частного кредитора даже при наличии открытых просрочек. И часто это единственная возможность кредитования для таких клиентов.

Важные моменты:

• залогом может быть квартира, дом, земельный участок, комната, коммерческий объект, автомобиль, мотоцикл;
• сумма выдачи обычно не превышает 60% от рыночной цены залога;
• процентные ставки часто выше рыночных, в них закладывают риски;
• выдача упрощенная без справок.

Здесь самое важное — найти честного частного кредитора с хорошей репутацией, который уже давно работает на рынке. Актуальные предложения смотрите на нашем сайте, заявку на получение денег можно сразу подать онлайн.

Какие выводы можно сделать

Теперь подытожим все сказанное выше. Получить кредитные средства реально при любой КИ, даже если она плохая, даже если в ней есть информация об открытых просрочках. Но шансы на одобрение зависят от степени испорченности и кредитора:

• Просрочки были не более месяца и закрыты. Вам доступны все варианты кредитования, предложения всех указанных выше кредиторов.
• Просрочки длились не более 90 дней и закрыты. Можно пробовать подавать заявки в лояльные банки, но суммы будут небольшими, а ставки повышенными. Плюс доступны все предложения МФО и частных кредиторов.
• Просрочки длились более 90 дней и закрыты. В этом случае рассматривайте кредитование с залогом в лояльных банках и у частных кредиторов. Также доступны предложения МФО.
• Открытые просрочки. В этом случае у вас только один вариант — обращение к частным кредитором и получение займа под залог недвижимости или автомобиля.

Если так случилось, что вам все отказывают, у вас нет подходящего для залога собственного имущества, единственный вариант получить деньги в долг — обратиться в ломбард. Там выдают займы под залог техники или золота, вообще не заглядывая в кредитную историю.