Какой кредит можно взять после банкротства

Что говорит закон

В России действует №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», на основании которого физические лица получили право проводить процедуру собственного банкротства. И на сегодня это самый верный и действенный способ избавиться от долгов.

При крупных долгах проходят судебное банкротство, при небольших внесудебное через МФЦ. Во втором случае это возможно только в отношении долгов, взыскание по которым прекратили судебные приставы, или с момента вынесения решения суда или приказа прошло более 7 лет.

Закон не запрещает физическим лицам обращаться в банки за кредитами после банкротства. Но при этом:

• нельзя брать новые кредиты, пока дело о несостоятельности не доведено до конца;
• при обращении за новыми кредитами в течение 5 лет после банкротства заемщик обязан проинформировать об этом.

Важно! Даже если вы недавно прошли процедуру банкротства, вы можете взять новый кредит. Но вы уже неидеальный заемщик, поэтому есть нюансы. О них ниже.

Узнает ли банк о банкротстве

Да, закон говорит о том, что вы обязаны сообщить банку о том, что проходили процедуру банкротства. Хотя при этом не говорит, что будет при факте обнаружения этого нарушения. И логично, что может возникнуть желание умолчать об этом событии.

Но кредитная организация в любом случае узнает об этом факте. Каждого заемщика тщательно проверяют, даже если он обращается за небольшой суммой или вовсе товарным кредитом. Как только ваша заявка попала на рассмотрение, специальная программа автоматически делает запросы:

1. В БКИ — бюро кредитных историй. Это делают всегда. И в КИ заемщика есть отметка о том, что он прошел процедуру банкротства с указанием, когда это было.
2. В ЕФРСБ — реестр банкротов. В этом реестре есть информацию не только об уже выполненных банкротствах. Здесь отражены сведения и об идущих делах. Поэтому факт процедуры признания несостоятельности тоже не скрыть.

В итоге, даже если вы не скажете банку, что признаны через суд или МФЦ банкротом, он все равно узнает о завершенном и даже текущем деле. Примите это как факт и изучайте, на что можно рассчитывать при таких обстоятельствах.

Как банки смотрят на банкротов

Логично, что настороженно и не ждут их с распростертыми объятиями. Для любого кредитора банкротство — это убыток: если заемщик получает этот статус, банк по закону обязан простить ему долг. Он теряет кредитные деньги и прибыль, плюс расходы на коллекторов и суды никак не окупаются.

Если новый банк видит, что от заемщика «пострадали» другие кредитные организации, он сто раз подумает, стоит ли с ним связываться. Но при этом кредитование не исключается, потому что:

• На новое банкротство гражданин может подать не ранее чем через 5 лет после полного завершения предыдущего процесса.
• Дело о банкротстве говорит о финансовой грамотности гражданина, а это ценное качество для заемщика.
• Если было банкротство, значит, потенциальный клиент освобожден от долгов. Его платежеспособность в итоге может оказаться высокой.

Кроме того, банки прекрасно понимают, что жизненные обстоятельства могут быть разными. Возможно, в тот период человек действительно был в сложной ситуации — а это так есть, раз суд позволил списать долги. Например, он или его близкие серьезно болели, была потеря работы и высокого дохода. И теоретически через пару лет заемщик может оправиться от всего этого.

Важно! Банки не будут спешить отказывать, банкроты — не всегда заемщики низкого качества. Кредитор углубится в детали и по итогу может вынести положительное решение.

Когда обращаться за новым кредитом

Если вы только что прошли процедуру банкротства, не стоит спешить подавать заявку в банк на новый кредит. Когда финансовая организация увидит, что вы только-только списали долги, она откажет.

Дело в том, что банкротство проводят в сложной финансовой ситуации, и за короткий срок она вряд ли изменилась. Лучше подождать 1–2 года, восстановиться, наработать положительную репутацию и после уже обращаться в банк.

Если же дело не терпит отлагательств, пробуйте обращаться в банки, но будьте готовы  отказам. В этой ситуации больше подойдут предложения частных кредиторов, которые под залог недвижимости выдадут деньги в долг при любых обстоятельствах. Актуальные предложения на нашем сайте.

На что может рассчитывать банкрот

Лучше сразу отмести намерения получить крупный потребительский кредит. Исключения — ипотека и кредиты под залог недвижимости. Такие ссуды обеспечены залогом, банк не рискует, поэтому при достаточном и подтвержденном уровне дохода заемщика может вынести положительный ответ: прошедшее банкротство проблемой не будет.

Если же залога нет, тогда изначально нужно наработать положительную репутацию, добавить в кредитную историю положительные данные. После этого банк сможет благоприятно оценить потенциального заемщика и выдать ему в долг крупную сумму.

Кредитные карты

Самый доступный банковский кредитный продукт. Банк подключает к карточке линию, деньгами с которой клиент может распоряжаться многократно как угодно. Ставки по кредиткам обычно высокие, поэтому одобрить выдачу могут даже потенциально проблемному заемщику.

Для обращения стоит выбирать лояльный банк, например, Т-Банк, Альфа-Банк, Хоум, Ренессанс. Они действительно могут одобрить заявку банкроту, но на большой лимит рассчитывать не стоит.

Важно! Лимит кредитной карты изначально будет небольшим, словно пробным. Банк может выдать буквально 10-20 тыс. рублей. Но постепенно он будет повышать сумму, поэтому отказываться от предложения не стоит.

Товарный кредит

Это кредит, который вы берете в магазине на покупку какого-либо товара, например, бытовой техники. Сделка нецелевая, на руки заемщик деньги не получает. Плюс ставки по такому продукту высокие, а суммы низкие, поэтому его без проблем можно получить даже после банкротства.

Оформить такой кредит часто можно онлайн на сайте магазина, после получения одобрения заберете товар в магазине или закажете курьерскую доставку. И несмотря на простоту, данные о выдаче такого кредита отразятся в кредитной истории.

Займ от МФО

Самый быстрый способ добавить в кредитную историю положительную информацию. МФО выдают микрокредиты онлайн, быстро переводят деньги на карту. Оформление занимает не больше получаса, но сумма небольшая. Обычно новому клиенту выдают не больше 10 000 рублей на срок не более месяца.

Кредит под залог недвижимости или ПТС авто

Актуально, если у вас в собственности есть это имущество. Это верный способ получить после банкротства крупную сумму на выгодных условиях. Сумма может достигать 60% от стоимости залога, а срок до 5–10 лет.

Банк получает от заемщика гарантию возврата средств: если заемщик перестанет платить, кредитор просто заберет залог и покроет убыток. Поэтому получить такую ссуду можно даже после банкротства. Здесь читайте полный гид по залоговым кредитам.

Важно! После получения одного из этих кредитов и благополучного погашения вы добавите в КИ положительные данные, которые сгладят информацию о банкротстве. В итоге после сможете рассчитывать уже на крупный выгодный кредит.

В заключение

Банкротство — не приговор для заемщика. Да, банки будут настороженно к вам относиться, но факт получения этого статуса по закону не мешает получить новый кредит. Шансы на одобрение есть, просто не спешите подавать заявку на крупный кредит, начните с небольших.

Тезисно о главном:

• Закон не запрещает банкротам брать кредиты, но если с момента окончания процедуры прошло больше 5 лет, нужно предупредить об этом банк.
• Банк все равно узнает об идущей или прошедшей процедуре банкротства, так как информация об этом есть в кредитной истории и реестре банкротств.
• Лучше обращаться за новым кредитом через 1–2 года после банкротства, раньше вероятность отказа слишком высокая.
• Лучше выбирать лояльные банки типа Альфа-Банка или Т-Банка. Банки типа Сбера, ВТБ и Газпромбанка очень избирательны и часто отказывают.
• После банкротства оптимально брать небольшие кредиты, чтобы наработать положительную КИ. Это кредитные карты, товарные кредиты, займы от МФО. После их возврата сможете рассчитывать на стандартные потребительские кредиты.
• Если нужна крупная сумма на выгодных условиях, после банкротства это может быть только кредит под залог недвижимости.