Какой кредит можно получить без официальной работы

Можно ли получить кредит без официальной работы

Официальная работа предполагает запись в трудовой книжке. Если работник трудоустроен по закону, он может заказать для кредита справку 2-НДФЛ или электронную выписку со счета в СФР. Эти документы подтвердят наличие дохода и его размер, банк сможет объективно оценить заемщика и принять решение.

Если вы работаете без оформления и получаете зарплату в конверте, то не сможете документально доказать факт трудоустройства и размер заработка. А для банка это важно — ему нужны работающие заемщики с регулярным и стабильным доходом.

Но это не значит, что кредитные услуги вам недоступны. Банки прекрасно понимают ситуацию на рынке и знают, что граждане могут работать без оформления по своим причинам и при этом хорошо зарабатывать. Поэтому некоторые готовы сотрудничать с такой категорией заемщиков.

Какие особенности получения кредита

Далеко не каждый банк готов заключать договоры с заемщиками, которые работают неофициально. Многие сразу указывают в требованиях к клиенту официальное трудоустройство и просят предоставить справку 2-НДФЛ, некоторые требуют и выписку из трудовой книжки.

Если вы хотите получить кредит без официального трудоустройства, ищите предложение без подтверждения занятости и дохода. В последнее время такие программы появляются все чаще, они есть даже в ВТБ и Сбербанке.

Но у такого кредита есть важные особенности:

• Сумма не будет большой. Если проанализировать предложения банков, то на упрощенных условиях они готовы выдавать не более 100–200 тыс. рублей. В реальности одобренный лимит редко превышает 100 тыс.
• Процентная ставка высокая, примерно на треть выше той, что тот же банк устанавливает по кредитам со справками. Это, как и небольшая сумма, связано с рисками, которые несет банк, доверяя клиенту без документов.
• Не получить при плохой кредитной истории, сильной закредитованности и других проблемах. Так как банк и так несет риски, он не будет усугублять их еще больше, связываясь с потенциально проблемным клиентом.
• Вероятность отказа выше, чем по кредитам со справками. Несмотря на упрощенную и часто быструю выдачу, критерии к заемщикам высокие.

Важно! Для кредита без официального трудоустройства лучше выбирать банк, услугами которого пользуетесь. Например, картой или вкладом. А лучший вариант — банк, где ранее брали и успешно закрывали кредиты. В этих случаях вероятность одобрения выше, условия заключения договора будут лучше.

Что нужно для оформления

Банки готовы выдать кредит без справок, но это не означает, что заемщик может не работать. Для любого кредитора важна возвратность средств, поэтому регулярный доход все равно должен быть.

При заполнении заявки на получении кредита заемщик указывает наименование работодателя, его адрес и телефон, занимаемую должность, стаж и средний размер зарплаты за месяц. Эту информацию банк и примет к сведению, документами ее доказывать не нужно.

Основные требования к заемщику:

• возраст от 20 лет и до 65 на момент погашения кредита по графику — критерии примерные, у каждого банка свои;
• стаж на текущем месте от 3 месяцев и общий от полугода;
• доход, достаточный для погашения кредита;
• отсутствие негативной кредитной истории.

Из документов банк попросит предоставить паспорт и второй документ, обычно им может быть водительское удостоверение или СНИЛС. Все документы должны быть действующими.

Как проходит выдача

Для начала нужно выбрать банк, который выдает кредиты без официальной работы, то есть без подтверждения доходов. Таких на деле много. Например, Сбер, ВТБ, Т-Банк, Альфа-Банк, Совкомбанк, Почта Банк, Хоум и другие. Но у каждого свое отношение к заемщикам, в Сбере и ВТБ получить кредит сложнее, они часто отказывают.

При выборе смотрите не на рекламное описание кредита, а на точные тарифы, где указан диапазон процентной ставки. И если банк пишет, например, 25–35% годовых, лучше ориентироваться именно на верхний предел. Меньшие обычно назначают только действующим клиентам с хорошей репутацией.

Подавать заявку на кредит лучше онлайн — это и удобнее, и быстрее. Стандартно процесс проходит так:

1. Выбираете банк и начинаете подачу заявки онлайн на его сайте. Указываете ФИО и контактные данные, банк может попросить авторизоваться через Госуслуги — лучше это сделать, повысите вероятность одобрения.
2. Заполняете основную анкету заемщика. Вносите данные о себе, занятости, доходе, семейном положении, указываете паспортные данные и загружаете по запросу фото паспорта.
3. Отправляете запрос и ждете ответ. Предварительное решение обычно приходит через пару минут. После позвонит менеджер для собеседования.
4. Ждите окончательный ответ. Если он положительный, банк укажет, сколько готов выдать и под какой процент. Изучите условия, посмотрите график платежей.
5. Подпишите договор в офисе и получите карту с деньгами.

Многие банки сделали процесс оформления таких упрощенных кредитов полностью дистанционным. После одобрения они присылают менеджера, который привозит документы на подписание и карту с деньгами.

Если пришел отказ

Такое случается, тем более если речь о заемщике без официального оформления, к которому банки могут придираться. Если пришел отказ, выберите другой банк с аналогичным предложением и подайте ему заявку онлайн.

Каждый кредитор применяет свои критерии оценки потенциального заемщика. Здесь подробно об этом и о том, как банки рассматривают заявителей. Поэтому если один отказал, вы можете тут же обратиться в другой и получить одобрение.

Важно! Для увеличения шансов на одобрение можете подать заявки сразу в 2–3 банка. При нескольких одобрениях сможете выбрать тот, который предложил лучшие условия.

Если же банки вам отказывают, значит, на то у них есть причина. Обычно это связано с плохой кредитной историей или с низким уровнем платежеспособности. В этом случае рассмотрите альтернативные варианты.

Как повысить шансы на одобрение

Так как клиент для банка сложный, отказов много. Но заемщик может повлиять на ответ и даже на условия заключения договора, сделать их более выгодными. Для этого нужно предоставить банку обеспечение, которым может быть:

1. Поручитель. Человек, который за вас ручается. Если вы не будете платить, банк предъявит претензии второму участнику сделки. Поручителем может стать гражданин, который соответствует требованиям банка к заемщику.
2. Залог авто или недвижимости. Оставляете банку залог, при этом продолжаете им распоряжаться. Если не будете платить, банк продаст залог и закроет долг.

В обоих случаях банк минимизирует свои риски, поэтому вероятность одобрения становится выше. Кроме того, снижаются ставки и повышается возможный лимит выдачи.

Что предлагают МФО

Один из вариантов получения кредита без официального оформления — обращение к микрофинансовой организации. Такие кредиторы традиционно лояльны к заемщикам, не просят справки и могут закрыть глаза на кредитную историю. Но суммы здесь небольшие, а ставки высокие.

МФО предлагают 3 вида займов:

1. До зарплаты. Получите моментально на карту до 30 000 рублей на срок не более месяцев. Это самый простой займ с высокой вероятностью одобрения.
2. Долгосрочный. Можно получить до 100 000 рублей и возвращать долг постепенно, срок до 1 года. МФО могут выдавать его автоматически или через прозвон, но в офис ходить тоже не нужно.
3. Под ПТС. Оставляете в залог автомобиль и получаете до 1 млн рублей, но обычно не более 60% от рыночной цены машины. Потребуется осмотр авто представителем кредитора.

Процентные ставки по займам выше, чем по банковским кредитам, зато поучить деньги можно без особых проблем хоть ночью. По закону МФО не могут брать с клиента больше 0,8% в день — такую ставку обычно и устанавливают по займам до зарплаты. По другим она ниже.

Когда обращаться к частным кредиторам

Еще один вариант получения денег в долг для заемщика без официальной работы — обращение к частному кредитору. Это небанковская организация, которая выдает займы под проценты, заключая с заемщиком договор с залогом.

Залогом может быть любая недвижимость заемщика: квартира, дом, земля, дача, коммерческий объект. Принимая имущество в залог, кредитор на 100% покрывает свои риски, поэтому без проблем выдаст кредит при любых обстоятельствах: без официальной работы, вообще без работы, при плохой КИ, сильной закредитованности.

Особенности займов от частных кредиторов:

• просто получить при любых обстоятельствах, отказов почти нет;
• сумма обычно достигает 50% от рыночной цены залога;
• процентная ставка выше, чем в банках;
• быстрая выдача.

При оформлении залога заемщик не лишается своего имущества, оно остается в его собственности и распоряжении. Единственное ограничение — имущество невозможно продать.

Важно! Обращайтесь к частным кредиторам, когда нужна крупная сумма, а банки отказывают. Актуальные предложения смотрите здесь. Заявку можно подать онлайн.

В заключение

Кредит без официального трудоустройства взять можно. Это будет потребительский кредит или займ на любые цели. Но если вы планируете оформить крупный кредит типа авокредита или ипотеку, без справок не обойтись, в этом случае требуется обязательное оформление по месту работы.

Тезисно о главном:

• Отсутствие официальной работы не помешает оформить кредит, но его условия будут хуже, чем по кредиту со справками. Кроме того, упрощенные программы есть не во всех банках, предложений меньше.
• Сумма будет небольшой. Ориентируйтесь на получение не больше 100 000 рублей — даже если банк обещает выдачу до миллиона рублей.
• Процентная ставка выше, чем по стандартному кредиту со справками — примерно на треть. В ставку банк закладывает риски.
• Сложно получить при наличии плохой кредитной истории и других проблем. К заемщикам, которые работают без оформления, отношение настороженное, им часто отказывают.
• Чтобы повысить шансы на одобрение, можете отправить заявки сразу в 2–3 банка, но не больше, иначе ухудшите кредитную историю. Также это позволит выбрать лучшие условия, если положительных ответов будет несколько.
• Кроме банков можете рассмотреть предложения микрофинансовых организаций, особенно если есть проблемы с кредитной историей. Но суммы здесь небольшие, редко клиенты получают больше 50 000 рублей.
• Если банки отказывают или нужная крупная сумма, рассмотрите предложения частных кредиторов. Они выдают деньги под залог недвижимости практически без отказов. Сумма может достигать 50% от стоимости объекта.