Кредитная история: зачем её проверять перед заявкой?

Что такое кредитная история?

Понятие кредитной истории закреплено на законодательном уровне. В соответствии с нормами статьи 3 Закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 года, это отчет по всем вашим обязательствам. В него попадает информация о прошлых долгах и текущих, сроках внесения платежей, просрочках. Сведения могут поступать не только из банков или МФО, но также из государственных органов, включая данные по ЖКХ и алиментам.

Хорошая КИ помогает улучшить репутацию заемщика, способствует одобрению новых заявок на кредит. Если КИ плохая или, как еще принято говорить, отрицательная, банк откажет в выдаче займа либо предложит менее выгодные условия.

Основные разделы кредитной истории

Единой формы кредитной истории нет. Тем не менее есть четкие требования к содержанию этого документа (статья 4 № 218-ФЗ). КИ физлица включает четыре основных раздела:

1. Титульная часть – в первом разделе приводятся стандартные личные данные на физическое лицо, включая ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН налогоплательщика, номера телефонов.
2. Основная часть – во втором разделе отражена подробная информация обо всех обязательствах физлица, текущих или оформленных ранее. Это виды кредитов, их размеры, сроки исполнения, даты выдачи, суммы и даты платежей, длительность беспроцентного периода при оформлении кредитных карт, величина среднемесячного платежа, сумма задолженности, сведения об обеспечении. Здесь же приводятся адреса проживания и регистрации физлица, указываются данные из ФССП (федеральная служба судебных приставов). Это долги по алиментам, пеням, коммунальным услугам. При наличии просрочек их подразделяют на категории по длительности – до 30 дней, 2-х месяцев, 3-х месяцев, более 90 дней и т.д. В этом же разделе можно посмотреть информацию о регистрации физлица в статусе ИП, о банкротстве, недееспособности.
3. Дополнительная (закрытая) часть – этот раздел является закрытым и доступен только заемщику. Здесь отражаются данные обо всех лицах, которые когда-либо запрашивали вашу КИ, а также о тех организациях, кто передавал в нее информацию, к примеру, банках или МФО. При отсутствии сведений приводится соответствующая запись.
4. Информационная часть – заключительный раздел отчета отражает данные по всем поданным заявкам на кредиты и принятым по ним решениям. Также сюда попадают сведения о «признаках неисполнения обязательств». Это две и более просрочки подряд в течение 4 месяцев.

Обратите внимание! В основной части КИ физлица должен отражаться персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика. Этот показатель определяется в баллах и оценивает платежную дисциплину клиента. Чем выше ПКР, тем больше шансов на одобрение займа на выгодных условиях.

Как формируется кредитная история?

Кредитная история формируется из множества параметров. Это, прежде всего, какие кредиты брал человек, сколько раз, как он их отдавал, были ли просрочки, насколько часто.

Как правило, изучают КИ банки, МФО, страховые организации. Также ее могут запросить каршеринговые компании, работодатели. Первая кредитная история формируется после подачи заявки на ее оформление и при согласии физлица. Если такого согласия не предоставить, к примеру, банку, он не сможет посмотреть вашу КИ, но и кредита не даст.

Хранятся кредитные истории в специальных организациях, которые называются БКИ. Бюро кредитных историй собирают, обрабатывают и хранят сведения о кредитных обязательствах физлиц. По состоянию на 29.11.2024 года в России признаны действующими 6 бюро. Самыми известными считаются НБКИ (Национальный бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединенное бюро кредитных историй). Полный госреестр БКИ можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Данные в БКИ передаются МФО, банками, лизинговыми компаниями, кредитными кооперативами и другими организациями. Каждая из них вправе выбрать любое бюро для передачи информации о своих клиентах. Нередко сведения направляются сразу в несколько БКИ. Данные в БКИ должны храниться минимум в течение 7 лет с момента внесения последних изменений по конкретному займу. Плюс еще 3 года данные должны храниться в архиве соответствующего БКИ.

Почему важно проверять кредитную историю перед заявкой?

Перед обращением за кредитом, особенно на крупную сумму или ипотекой, рекомендуется заранее проверить свою КИ. Также это можно сделать, если брать займ вы не планируете. Основания следующие.

Выявление ошибок и неточностей

Во-первых, в любой кредитной истории время от времени возникают ошибки или неточности, которые впоследствии могут повлиять на решение банка при оформлении займа.

Вовремя обнаружить и исправить информацию поможет проверка своей КИ. Если вы нашли в ней ошибочные данные, нужно подать в бюро заявление. В документе требуется указать на ошибку и приложить подтверждающие справки. Срок корректировки составляет 30 дней.

Подготовка к улучшению шансов на одобрение

Во-вторых, после проверки КИ можно самостоятельно оценить свою платежеспособность и, при необходимости, предпринять меры для улучшения кредитной истории. Для этого нужно разобраться с текущими долгами, то есть, как можно быстрее погасить все просрочки и не допускать новых.

При необходимости следует оформить рефинансирование, кредитные каникулы или реструктуризацию. Также можно взять новый небольшой займ на короткий срок, вовремя погасить его. Или получить кредитную карту и вносить по ней минимальные платежи, или воспользоваться рассрочкой на маленькую сумму.

При своевременном исполнении обязательств банки увидят, что ситуация заемщика изменилась и смогут одобрить ему в будущем большие суммы.

Понимание своего финансового положения

КИ помогает заемщику понимать свою финансовую ситуацию и подготовиться к оформлению новых займов. К примеру, если кредитный рейтинг невысокий, больше шансов на получение одобрения в МФО. Но при улучшении КИ возрастают шансы и на одобрение в банках.

Устранение негативных записей до подачи заявки

Работать с КИ рекомендуется до подачи заявки на кредит в банк. Зная все особенности своей кредитной истории, можно самостоятельно оценить вероятность одобрения займа. Если в КИ обнаружатся негативные записи, периодическая проверка отчета поможет вовремя их исправить, исключить чужие долги, улучшить кредитную историю.

Как проверить свою кредитную историю?

Каждый человек может проверить свою кредитную историю. Дважды в год это можно делать бесплатно, все последующие запросы выполняются за плату. Запрашивать отчет можно через Госуслуги, БКИ или банки. Далее подробнее о каждом способе.

Способы получения отчёта

Первый: через официальный сайт БКИ

Запросить отчет можно через конкретное БКИ, если вы знаете, куда именно банк передает сведения. К примеру, запросить кредитную историю в НБКИ можно на официальном сайте по ссылке https://person.nbki.ru/login.

Если такой информации нет, сначала необходимо направить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) через сайт Банка России. После чего следует обращаться в нужное бюро. Кредитная история предоставляется за последние 7 лет.

Второй: через банки и партнёрские сервисы

Кроме бюро получить отчет можно через сайт ЦБ РФ, банки или посредников. Для этого понадобится ваш код субъекта. Посмотреть значение можно в любом кредитном договоре или уточнить у специалистов банка, где был выдан кредит.

Третий: через Госуслуги

Также можно отправить запрос на Госуслугах. Данные предоставляются бесплатно. Ответ придет в личный кабинет.

Что делать, если вы нашли ошибку?

Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории, их нужно откорректировать. Для этого обращаться следует в банк или напрямую в БКИ. При обращении в бюро порядок действий следующий:

• Напишите заявление в БКИ – на сайте бюро можно найти и скачать образец документа.
• Укажите в заявлении, какие именно ошибки нужно откорректировать.
• Приложите подтверждающие обращение документы. К примеру, заявку на закрытие счета, квитанции о погашении кредита и т.д.
• Отправьте заявление в БКИ и дождитесь ответа.
• Запросите еще раз КИ, чтобы удостовериться в правильности новой информации.

Обычно исправления в КИ вносятся в течение 30 дней. Связаться с БКИ можно по телефону горячей линии, который указан на сайте организации. Контактную информацию о конкретном бюро предоставляют и Госуслуги при получении от физлица соответствующего запроса.

Как улучшить кредитную историю?

Если ваша КИ отрицательная, ее можно улучшить. Как правило, кредитная история портится при наличии в ней просрочек или других долгов. К примеру, по коммуналке.

Советы по улучшению рейтинга

• Закройте просроченные платежи – в первую очередь, нужно погасить все просроченные платежи, а новые вносить в установленные сроки. Так банк увидит, что вы вовремя исполняете обязательства и соблюдаете условия кредитования.
• Используйте небольшие кредиты для повышения финансовой репутации – после закрытия всех старых долгов можно оформить новые кредиты на небольшую сумму. К примеру, это может быть отдельный займ или кредитная карта, или рассрочка на товары.
• Реструктуризируйте долги – в случае, когда не получается погасить вовремя старые долги, можно оформить реструктуризацию. То есть уменьшить размер ежемесячного платежа или увеличить срок погашения обязательств.
• Рефинансируйте кредиты – также можно написать в банк заявление на рефинансирование, то есть объединение в один разных кредитов. Так вы получите всего один активный договор вместо нескольких старых.
• Установите автоматические платежи – для своевременного внесения платежей по кредитам и недопущения просрочек.

Как избежать негативных записей в будущем?

Чтобы исключить из КИ все негативные записи, необходимо предпринять меры по ее улучшению и больше не допускать нарушений. В этом хорошо помогает финансовое планирование, включая составление графика платежей, бюджета доходов-расходов. Грамотно составленный план позволяет оценить уровень поступления средств за выбранный период, контролировать траты, закрывать долги вовремя, распределять деньги так, чтобы их хватало на все цели.

Осознанный подход к кредитам поможет избежать проблем непогашения долгов в будущем, стабилизировать финансовую нагрузку. Кредит сам по себе не опасен, если точно исполнять его условия. Опасно для заемщика невнимательное отношение к графику погашения платежей, неверная оценка своих реальных возможностей. Поэтому перед оформлением кредита рекомендуется тщательно изучить условия договора и финансовую нагрузку с учетом новых обязательств.

Какие последствия могут быть из-за плохой кредитной истории?

Чем хуже КИ, тем сложнее ее исправить и тем весомее ее влияние на жизнь человека. Прежде всего это следующие факторы.

Отказ в кредитах и увеличенные ставки

При одобрении кредитов банки внимательно изучают надежность и платежеспособность заемщиков. Клиенту с плохой КИ труднее получить кредит. Даже если его одобрят, скорее всего, ставки будут выше.

Проблемы с арендой или трудоустройством

Банки и МФО не единственные, кого интересует КИ человека. Этот отчет могут проверять работодатели, как текущие, так и потенциальные. Если в кредитной истории обнаружатся проблемы, предпочтение могут отдать другому соискателю. Особенно такая проверка актуальна для вакансий на материально-ответственные должности или руководящие.

Ухудшение финансовой репутации

Кредитная история – это своего рода досье на человека. Чем лучше КИ, тем выше финансовая репутация заемщика и наоборот.

Заключение:

• КИ – это отчет, в котором хранятся данные обо всех обязательствах человека, своевременности их погашения.
• Хранится КИ в бюро кредитных историй. Данные отражаются за последние 7 лет.
• Содержание КИ интересно банкам, МФО, страховым компаниям, работодателям и т.д.
• «Хорошей» кредитной историей считается отчет с информацией о различных кредитах и без просрочек.
• «Плохая» кредитная история может стать причиной в выдаче кредитов, оформлении на работу.
• Чтобы не испортить КИ, необходимо вовремя исполнять все обязательства. Это не только кредиты, но и своевременная оплата коммунальных платежей, алиментов и пр.
• Ошибки в КИ также могут принести проблемы. Если в кредитной истории есть неточности, их необходимо исправить.
• Запрашивать КИ можно бесплатно 2 раза в год. Удобно заказывать отчет через Госуслуги или банки, или напрямую в БКИ, если есть данные о том, где именно хранится информация по вашей кредитной истории.