Как получить кредитную карту при плохой кредитной истории

Можно ли получить кредитную карту при плохой КИ

Начнем с самого главного — реально ли получить кредитную карту, если ваша история кредитования имеет негативные черты. В России нет закона, который бы запрещал банкам выдачу денег в долг при таком обстоятельстве, поэтому возможность уже нельзя отрицать.

Кредитная история — это инструмент, который помогает банкам максимально объективно оценить потенциального заемщика. Банк смотрит на все анкетные данные и КИ, на основе этих сведений выносит решение по заявке, назначает лимит и процентную ставку.

И то, реально ли конкретному человеку получить кредитку при негативном досье, во многом зависит от финансовой политики банка, в который он обратился. Один, увидев плохую КИ, сразу категорически откажет. Другой примет во внимание негативную информацию, но посмотрит на анкету и вынесет решение на основе комплексного анализа.

Важно! В теории получить кредитную карту при плохой КИ возможно, это не запрещено. Но на практике все зависит от степени испорченности досье и лояльности банка, в который вы обратились.

С какой кредитной историей реально получить карту

Кредитка — действительно тот продукт, который получить гораздо проще, чем любой другой кредит банка. Чаще всего его выдают на упрощенных условиях, требования к заемщикам низкие, вероятность одобрения высокая.

Это связано с несколькими факторами:

1. Высокая процентная ставка по картам. Если сравнивать кредитки и кредитами наличными, карты всегда будут дороже. Банки чаще рискуют при их выдаче, могут одобрить заявку при плохой КИ, не просят справки — поэтому и ставки за счет повышенных рисков высокие.
2. Гибкость лимита. Если по кредиту наличными банк откажет, то по кредитке может дать заемщику шанс, назначив скромный лимит, например, 10–20 тыс. рублей. А далее, если клиент зарекомендует себя с положительной стороны, будет постепенно увеличивать сумму.

Поэтому одобрение с плохой кредитной историей получить можно, но многое зависит от того, какие именно негативные данные содержит досье потенциального заемщика. Если просрочки на данный момент закрыты и в целом были небольшими, не длились больше 2–3 месяцев, при обращении в лояльный банк можно услышать одобрение.

С какой КИ придет отказ

И наоборот, есть ситуации, когда даже самый лояльный банк даст отказ и выдаст карточку с кредитным лимитом. Так случается, если по КИ видно, что заемщик проблемный и вряд ли будет возвращать заемные средства без проблем.

Отказы по кредиткам приходят, если:

1. Есть открытые просрочки. Этот факт говорит о том, что заемщик не может справляться с текущими обязательствами. Поэтому логично, что новое ему недоступно, любой банк откажет.
2. Длительные просрочки более трех месяцев, даже если они закрыты. Этот факт говорит о возможных финансовых проблемах и низкой финансовой грамотности. Скорее всего, заемщик даже не обращался в банк за той же реструктуризацией или каникулами. Такие заемщики — нежелательные клиенты, им почти всегда отказывают.

Важно! Тем не менее, пробуйте, подавайте заявку. Можете выбрать 3 кредитные карты от лояльных банков и подать им запросы одновременно. Возможно, хоть один даст положительный ответ. Если нет, рассмотрите альтернативные варианты. О них ниже.

Какие особенности у кредитных карт упрощенной выдачи

Если банк выдает кредитку при наличии плохой кредитной истории, то это пластик упрощенной выдачи. Его особенности:

• Получение без справок. Заемщик называет информацию о занятости и доходе, ее банк и учитывает при рассмотрении заявки. Но это не значит, что клиент не должен работать.
• Получение без посещения офиса. Все банки принимают заявки на кредитные карты онлайн, плюс многие привозят одобренный пластик с договором на дом. В итоге клиенту никуда не нужно ходить.
• Небольшой лимит. При плохой КИ редко одобряют лимит более 30 тыс. рублей. Но и это при такой ситуации очень хорошо, тем более что при активном пользовании картой без нарушений линию будут постепенно увеличивать.
• Повышенная процентная ставка. В нее банк закладывает риски, которых при работе с потенциально проблемным заемщиком много. Поэтому сразу нужно быть готовым к тому, что процент не будет небольшим. Если банк в тарифах указывает на диапазон, ориентируйтесь на верхнее значение.

При этом, даже если вам одобрили кредитную карту с высокой ставкой и небольшим лимитом, отказываться от получения не стоит. Банк не отказал в этой ситуации, а дал шанс. Активное пользование лимитом без нареканий будет способствовать улучшению вашей КИ. В будущем в этом же банке сможете получить более выгодный кредит наличными.

Как выбрать банк

Идеальный вариант для оформления карты при плохой кредитной истории — тот банк, через который вы получаете зарплату. Он будет точно знать, где вы работаете, какой у вас стаж, сколько получаете — это все увеличит шансы на одобрение. Отношение к зарплатным клиентам всегда лояльное.

Кроме зарплатного рекомендуем рассматривать банки с лояльным отношением к заемщикам, которые действительно могут одобрить заявку при плохой КИ. Например, это Т-Банк, Альфа-Банк, Ренессанс, ОТП, Совкомбанк, Русский Стандарт. Все они выдают кредиты на упрощенных условиях и высокой вероятностью одобрения.

Важно! При плохой кредитной истории не стоит тратить время и подавать заявки в Сбер, ВТБ, Газпромбанк, РСХБ — эти банки работают только с качественными заемщиками.

Какие требования к заемщику

Наличие плохой кредитной истории никак не влияет на общие требования банка к заемщику. У каждого они свои, стандартно выглядят так:

• гражданство РФ и прописка на территории присутствия банка;
• наличие регулярной зарплаты;
• стаж на текущем месте от 3 или 6 месяцев;
• дееспособность;
• соответствие возрастным рамкам банка.

Стандартно банки выдают кредитки заемщикам с 21 года и до 65 лет, но это примерные рамки, которые встречаются чаще всего. При желании заемщик более молодого или старшего возраста сможет найти банк, который примет и рассмотрит его заявку.

Из документов нужен паспорт и часто второй документ типа СНИЛС или водительского удостоверения. Справки традиционно не нужны, но если программа предполагает их наличие, по возможности их стоит предоставить. Например, Альфа-Банк при предоставлении клиентом справок одобрит больший лимит под сниженный процент.

Как оформить кредитную карту

Удобнее делать это онлайн, почти все российские банки предоставляют такой сервис. Но если такой способ неудобен, можете собрать пакет документов и подойти для подачи заявки в офис.

Так как способ оформления через интернет пользуется большим спросом, его и рассмотрим подробно:

1. Изучите предложения лояльных банков, смотрите на точные условия выдачи, требования к заемщику. Лучше выбирайте кредитную карту с льготным периодом, тогда сможете пользоваться ею без оплаты процентов.
2. Представьтесь, укажите контактные данные. На телефон придет код для его подтверждения. На этом этапе многие банки предлагают авторизоваться через Госуслуги, лучше это сделать: дополнительно подтвердите личность, что важно при плохой кредитной истории.
3. Заполните основную анкету заемщика. Здесь нужно переписать паспортные данные и по запросу банка приложить его фото, указать семейное положение, информацию о занятости и доходах, об образовании и другую.
4. Отправляйте запрос на рассмотрение. По кредиткам упрощенного типа автоматическая программа принимает решение за пару минут — он появится на экране и будет продублирован по смс.
5. При одобрении ждите звонок менеджера, который расскажет детали и условия по кредитке. С ним же обговорите время и место встречи с курьером.
6. Встретьтесь с курьером (обычно приезжает на дом), подпишите договор и получите карту на руки. Останется только активировать ее по инструкции банка и можете пользоваться.

Важно! Если одобрили небольшой лимит, не отказывайтесь. Достаточно пользоваться кредиткой без нареканий 3 месяца, и банк начнет увеличивать сумму. При этом ваша КИ будет становиться лучше.

Куда обращаться при отказе

Если просрочки закрыты и не были длительными, а сам заемщик положительный, вероятность одобрения при обращении в лояльный банк высокая. В этом случае, скорее всего, будет достаточно обратиться в другой банк с аналогичным предложением.

У каждого банка свои критерии рассмотрения заявок, поэтому одному и тому же заявителю один может отказать, а другой тут же дать одобрение. Поэтому и есть смысл отправлять несколько запросов сразу разным кредиторам: и вероятность одобрения повысите, и получите возможность выбора лучших условий при нескольких положительных ответах.

Если вы получили 3 отказа от разных банков, больше обращаться за кредитками не стоит, сделаете свою КИ еще хуже — отказы в ней тоже отражаются. Скорее всего, в вашем досье есть длительные или даже открытые просрочки, а может отказы приходят по другим причинам, например, из-за низкого уровня платежеспособности. В таких случаях рассматривайте альтернативные варианты.

Займ от МФО

Если не получилось оформить кредитную карту, рассмотрите предложения МФО. К ним часто обращаются клиенты, которым только что отказали банки, и эти люди получают здесь деньги в долг.

Микрокредиторы выдают небольшие займы на любые цели, моментально переводя их на карты. При плохой кредитной истории доступна программа по выдаче микрозайма до зарплаты, ее параметры такие:

• сумма при первом обращении обычно до 10–20 тыс. рублей;
• срок не более 20–30 дней;
• ставка — 0,8%, многие МФО выдают новым клиентам займы под 0% (при условии погашения без просрочки).

Да, это не кредитная карта, лимит не будет возобновляемым, но при плохой кредитной истории часто займ от МФО становится единственным возможным способом получить деньги в долг.

Важно! Микрофинансовые организации передают сведения о выданных и погашенных займах в БКИ, поэтому погашение займа без просрочки сделает вашу кредитную историю лучше.

Займ от частного кредитора

Актуально, если нужно получить крупную сумму, а плохая КИ не позволяет взять ее в банке. Частные кредиторы — официальные компании, которые оказывают кредитные услуги по договору, выдают деньги в долг под проценты. Ставки здесь выше, чем в банках, но и условия заключения договора лояльные. Здесь читайте о том, чем частный кредитор отличается от банка.

Особенности займа от частного кредитора:

• стандартно требуется залог недвижимости, заемщик продолжает ею свободно распоряжаться;
• можно получить до 60–70% от рыночной цены залога;
• срок заключения договора — до 3–5 лет, иногда больше;
• кредитная история не играет роли;
• справки не нужны;
• выдача почти без отказа.

Самое главное — найти официальную компанию, проверенную временем. Актуальные предложения от честных частных кредиторов смотрите здесь.

В заключение

С плохой кредитной историей сложно получить любой кредит, но если сравнивать продукты банков, кредитную карточку все же взять проще. К потенциальным держателям более лояльное отношение, поэтому вероятность одобрения выше. Но условия по такому пластику не будут выгодными, это невозможно.

Тезисно о главном:

• Если у вас открытые просрочки или закрытые, которые длились более 3 месяцев, получить кредитную карту практически нереально. Пробуйте, подавайте заявки, но будьте готовы к отказу.
• При закрытых просрочках, которые длились не более 2–3 месяцев, получить кредитную карту реально. Главное, выбирайте лояльный банк, например, Т-Банк или Альфа-Банк.
• Если у заемщика плохая кредитная история, банк если и одобрит выдачу кредитной карты, то под высокий процент и с небольшим лимитом. Но если пользоваться пластиком без нареканий, лимит будут постепенно увеличивать.
• При плохой КИ лимит редко превышает 30 тыс. рублей. Но если одобрили мало, не отказывайтесь, тем более что линию будут со временем делать больше.
• При активном пользовании кредиткой вы делаете свою кредитную историю лучше.
• Чтобы увеличить шансы на одобрение, подавайте заявки сразу в 2–3 банка. При нескольких положительных ответах у вас появится выбор, это хорошо: оформите ту карту, условия по которой окажутся лучше.
• Если получить кредитную карту в банке не получилось, рассмотрите альтернативные варианты выдачи денег в долг — займы от МФО или частных кредиторов. Условия будут хуже, но часто при плохой КИ это единственный шанс.