Можно ли получить кредитную карту с плохой кредитной историей

С какой кредитной историей сложно оформить кредитную карту

Оформление кредиток всегда включает проверку кредитной истории клиента. КИ – это финансовый отчет, который хранится в БКИ (бюро кредитных историй) и содержит информацию об отношениях заемщика с кредиторами. В досье указано:

• сколько заявок человек подавал на кредиты;
• какие из них были одобрены и где;
• на каких условиях выданы займы;
• даты открытия и закрытия обязательств;
• как вносились платежи;
• информация по просроченным платежам с деталями;
• есть ли действующие кредиты.

Хорошей считается КИ без просрочек и непогашенных долгов. С такой историей проще получить новые займы, оформить ипотеку или кредитную карту. Одобрение будет почти 100%, если все остальные анкетные данные в норме.

Если из отчета видно, что заемщик регулярно нарушает сроки внесения платежей, у него есть действующее долги, это свидетельствует о неустойчивом финансовом положении или неблагонадежности в целом. У банка увеличиваются риски невозврата средств, поэтому с плохой КИ получить кредитную карту сложнее.

Важно! При этом оформление кредитной карты не исключается. Более того, это тот продукт, по которому вероятность одобрения с плохой КИ высокая.

При какой КИ это можно сделать

Чем лучше КИ, тем проще оформить новую кредитку. Если это история без многократных просрочек или с редкими задержками, получить одобрение — не проблема. При частых и длительных просрочках или наличии нескольких текущих кредитов на крупные суммы банк еще подумает, связываться с этим заемщиком или нет.

Из досье можно оценить и другие показатели финансовой дисциплины клиента. Если с учетом КИ у заемщика наблюдается высокий показатель долговой нагрузки — более 50% от дохода, если есть много заявок разным кредиторам, это плохой знак для банка. В такой ситуации труднее получить новую кредитку, тем более на выгодных условиях.

Кроме того, банкам сложнее оценивать заемщиков с нулевой историей или небольшой. Отказа только из‑за отсутствия истории не будет, но кредитный лимит может быть меньше, а процентная ставка выше.

Важно! Сложно получить одобрение, если просрочки длились более 2-3 месяцев. И практически нереально при открытых проблемных долгах. Но пробовать подавать заявки в любом случае стоит.

Почему кредитка — хороший вариант при плохой КИ

Для улучшения КИ можно использовать кредитную карту. Если активно пользоваться пластиком, своевременно внося платежи, репутация будет улучшаться: в досье появятся положительные данные.

При наличии закрытых просрочек банки, как правило, не отказывают в выдаче кредитной карты. Просто они устанавливают небольшой лимит в пределах 20 000 рублей и повышенную ставку. Отказываться от этого не стоит — банк дал вам шанс показать себя, через 3–6 месяцев может увеличить лимит.

При постоянном использовании кредитки без нареканий уже через полгода репутация  начнет исправляться. В итоге можно будет рассчитывать на одобрение и других ссуд, к примеру, кредита наличными или автокредита.

На карту с какими условиями можно рассчитывать в такой ситуации

Клиентам с отрицательной кредитной историей банки предлагают менее выгодные условия обслуживания. А именно:

• максимальную процентную ставку;
• минимальную сумму кредитного лимита.

Тут особо выбирать не приходится, поскольку мало какие банки согласны выдавать деньги клиентам с негативной репутацией. После улучшения репутации можно претендовать на улучшение условий.

Как выбрать банк для оформления

Получить кредитку с плохой КИ не всегда просто. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, рекомендуем обращаться сразу в несколько организаций, но не более чем в 2–3. При множественных заявках сделаете репутацию еще хуже — этот факт также отражается в истории.

Какой банк лучше выбрать:

• через который получаете зарплату;
• в котором уже брали и благополучно погашали кредиты;
• услугами которого уже пользовались (дебетовой картой, вкладом, счетом).

Также смотрите, на каких условиях выдают карту. Это размер процентной ставки, стоимость выпуска и обслуживания, бонусная часть, срок беспроцентного периода. Но в случае с плохой историей это уже вторично. Главное, получить одобрение.

Важно! Рекомендуем выбирать кредитки лояльных банков. Например, Т-Банка, Альфа-Банка, Ренессанса, Хоум Банка. Они реально могут дать одобрение при плохой истории.

Что нужно для получения

Точные условия выдачи кредитной карты зависят от банка. Как правило, требования к клиентам такие:

• возраст от 18 лет;
• гражданство РФ;
• регистрация в РФ;
• постоянный источник дохода;
• стаж у последнего работодателя – от 3 месяцев;
• из документов обычно достаточно только паспорта.

Условия оформления кредитки различаются в зависимости от выбранного банка. Параметры для клиентов с КИ обычно такие:

• сумма до 50 000 рублей;
• выпуск бесплатный;
• льготный период – 90–180 дней;
• наличие кешбэка или другой бонусной программы;
• может быть плата за обслуживание.

Процентные ставки банки устанавливают по итогу рассмотрения. Если в тарифах видите диапазон, лучше сразу ориентироваться на верхний предел.

Как повысить шансы на одобрение

Плохая КИ — препятствие для оформления карты. Но повысить шансы на одобрение можно, если:

• Обратиться в банк, с которым вы уже сотрудничаете, к примеру, где получаете зарплату, пенсию, стипендию, храните деньги на вкладе. Практически все финансовые организации менее требовательны к действующим клиентам и могут пойти навстречу.
• Подать заявку онлайн сразу в несколько организаций.
• Обратиться в небольшие и региональные банки – для привлечения новых клиентов они могут закрыть глаза на негативную КИ.

И не стоит запрашивать большой лимит. Будьте объективны, не просите много, банк это оценит.

Как оформить кредитку при плохой кредитной истории

В большинстве банков отправить заявку можно на сайте. При заполнении нужно указать ФИО, контактный телефон, анкетные данные. Далее следует дождаться ответа специалиста и согласовать условия выдачи. Забрать готовую карту можно в офисе банка или заказать доставку курьером.

Для подписания договора с банком потребуется предъявить паспорт гражданина РФ. В некоторых случаях нужны справки о доходах и дополнительный документ (СНИЛС, ИНН или водительские права), но это бывает редко.

Что делать при отказе

Если банки отказывают, обращайтесь в другие организации. Лучший альтернативный вариант — займ от МФО. Это самые лояльные кредиторы рынка. Но получите здесь не более 10 000 рублей на срок до месяца.

Если у вас есть имущество для залога, рассмотрите кредит под залог недвижимости или автомобиля. Это реальная возможность получить крупную сумму при любой кредитной истории.

Кроме того, можно обратиться за деньгами в ломбарды. Деньги выдают сразу при обращении под залог ценного имущества. Это может быть золото, техника, телефоны. Ломбарды не проверяют кредитную историю вообще.

В заключение

Какой бы плохой ни была кредитная история, этот факт — не приговор, он не закрывает полностью доступ к кредиткам. Каждый случай банк рассматривает индивидуально. Даже если вам уже отказали, шансы на одобрение всегда есть.

О чем следует помнить, чтобы получить кредитку с плохой историей:

• проверять свое досье нужно заранее, тогда при необходимости можно успеть внести исправления;
• при оценке КИ банки изучают количество, сумму и длительность просрочек, их наличие на данный момент, а также текущую финансовую нагрузку;
• с плохой КИ есть шансы получить кредитку с небольшим лимитом и коротким беспроцентным периодом;
• больше вероятность одобрения у действующих клиентов, которые уже обслуживаются в этом банке;
• оформить кредитку можно онлайн, на сайте банка, из документов обычно нужен только паспорт;
• если везде отказывают, получить займ можно в МФО, ломбарде или под залог имущества.

В каждом банке действует своя кредитная политика — это правила, по которым оценивают потенциального заемщика. Если один отказал, это не значит, что нет шансов получить кредит в другом. Даже при отрицательном досье можно оформить кредитку при наличии трудоустройства, постоянного дохода и соответствия требованиям выбранного банка.