Мифы и реальность залоговых кредитов: развенчиваем популярные заблуждения

Коротко о сути залогового кредита

Заемщик заключает с банком кредитный договор и оставляет в качестве обеспечения сделки залог, чаще всего это недвижимость. Если клиент уходит в серьезную просрочку, банк может забрать залог, продать его с торгов и закрыть долг.

При этом:

• Заемщик продолжает пользоваться своим имуществом как обычно, запрет только на смену собственника.
• Банк выдает кредит под максимально низкий процент, так как сделка защищена залогом. Риски кредитора снижены, поэтому ставка ниже.
• Можно заключить договор на длительный срок, чтобы ежемесячный платеж был комфортным.
• Сумма выдачи большая, обычно до 70% от стоимости залога. Но при этом в расчет банк берет и платежеспособность клиента, его доходы и расходы.

Важно! Кроме банков в России выдают залоговые кредиты частные инвесторы и компании. Обращайтесь только к проверенным кредиторам.

Миф 1: Залоговые кредиты всегда опасны

Залоговый кредит ничем не страшнее, чем беззалоговый. Главное — выбрать легального кредитора, который ведет законный бизнес.

Заемщик защищен законом «О потребительском кредите», при его нарушении он может обратиться в прокуратуру, полицию, суд. Но как показывает практика, кредиторы сами не заинтересованы в этом, предпочитают просто выдавать деньги в долг и получать прибыль в виде процентов.

Прошли те времена, когда нечестные кредиторы под видом залоговых займов занимались отъемом недвижимости. Центральный Банк еще в 2013 году начал массовую зачистку рынка от нелегальных и нечестных кредиторов, ужесточил законы, запретил МФО выдавать такие кредиты. В итоге случаи мошенничества стали единичным и почти сошли на нет.

Миф 2: Банк может забрать имущество

Еще одно заблуждение, которое встречается довольно часто. Заемщик полагает, что цель банка — забрать заложенную недвижимость. Но это не так с точностью до наоборот.

Цель банка — выдать в долг деньги и получить прибыль в виде процентов. Все. Ему совсем неинтересно забирать недвижимость, судиться, заниматься торгами, вести диалоги с потенциальными покупателями, тратить время и и собственные ресурсы на сделки.

Это банку невыгодно. Реализация залога — долгий, сложный и дорогой процесс. Поэтому кредитные организации до последнего стараются вернуть заемщика в график, как-то помочь ему, провести реструктуризацию. Обращение в суд для изъятия залога — это крайняя мера, к которой кредитор прибегает, когда заемщик категорически отказывается идти на диалог.

Важные моменты:

• Банк не может просто так взять и забрать недвижимость без суда даже при длительной просрочке.
• Если заемщик совершил просрочку, банк не поспешит идти в суд. Порой с момента просрочки до реального суда проходят несколько лет.
• Банк до последнего будет предпринимать попытки вернуть заемщика в график, давать каникулы, проводить реструктуризацию.

Важно! Вы можете лишиться недвижимости через суд, только если совершили длительную полную просрочку и игнорируете намерения банка помочь.

Миф 3: Недвижимость — единственный вид залога

Стандартный залог — жилая недвижимость, которая находится в собственности заемщика или семейной пары. Это квартиры, таунхаусы, некоторые кредиторы принимают в залог частные дома. Но при желании можно найти предложения с другими вариантами обеспечения.

В залог также принимают:

• земельные участки;
• коммерческие объекты любых типов;
• транспортные средства.

На рынке есть кредиторы, которые выдают максимально простой заем под залог ПТС автомобиля. В этом случае заемщик продолжает пользоваться своим авто, который просто вносят в реестр залогов.

Миф 4: Залоговый кредит доступен только богатым людям

Залоговое кредитование практически всегда предполагает крупные суммы выдачи. Кажется, что лимит в несколько миллионов рублей недоступен простому человеку, наемному рабочему. Но это не так.

Важная особенность кредита с залогом — возможность заключить кредитный договор на долгий срок, часто он достигает 10 или даже 20 лет. С учетом того, что ставка по таким программам невысокая, ежемесячный платеж не будет большим.

Например, возьмем кредит в 3 млн рублей, который оформляют с залогом и без. Сумма кажется большой, словно она недоступна среднестатистическому заемщику. Но что выходит на деле:

1. Если это потребительский кредит под 20% годовых на максимально возможный срок в 5 лет. Ежемесячный платеж составит около 80 000 руб. Заемщик должен получать минимум 120–150 тыс. рублей.
2. Если это залоговый кредит под 15% годовых на 10 лет. Платеж составит 48 000 рублей, для одобрения достаточно дохода в 80–100 тыс. руб.

Все расчеты примерные, не являются публичной офертой, но на них можно опираться для сравнения программ. У каждого кредитора свои условия заключения договора.

Миф 5: Получить одобрение практически невозможно

Заблуждение подпитано большой суммой выдачи — кажется, что получить одобрение нереально. Но на деле это не сложнее, чем получение положительного ответа по обычному потребительскому кредиту.

Более того, так как сделка защищена залогом, лояльность банка к заемщику выше. Он несет меньше рисков: если клиент уйдет в жесткую просрочку, кредитор все равно останется при своем, он через суд продаст залог с торгов и покроет убытки.

Благодаря залогу:

• Повышается лояльность банка, получить одобрение становится легче. Более того, часто залоговый кредит — единственная возможность взять деньги в долг с плохой кредитной историей.
• Можно получить крупную сумму без справок. Например, если заемщик работает неофициально или его официальный заход документально занижен.
• Увеличивается возможный срок кредита. Можно подобрать оптимальный ежемесячный платеж даже без большого дохода. В итоге проще пройти критерии платежеспособности банка.

Важно! Часто бывает так, что банк отказывает в простом потребительском кредите, но при этом говорит заемщику, что одобрит сделку, если будет предоставлен залог.

Практика: как разобраться в предложениях и найти правду

Ваша задача — найти хорошего кредитора. Это может быть банк, частный инвестор или компания с положительной репутацией и опытом работы в этой сфере. В поисках предложения:

• Ищите отзывы клиентов о кредиторе в интернете. Если видите сплошь восторженные оды без подробностей, это должно насторожить.
• Компания должна работать легально. Желательно, чтобы существовала на рынке не один год и имела собственный сайт, где есть полная информация об организационной форме, юридический адрес, телефон, описание деятельности, программ.
• Смотрите не на рекламное описание предложения, а на реальные условия, которые должны быть на сайте кредитора. Это отдельный электронный документ, в котором прописаны все условия заключения договора. Читайте его внимательно.

Если интересуетесь предложениями частных инвесторов или компаний, обратите внимание на наш каталог проверенных кредиторов. В нем собраны только проверенные нами компании, которые работают честно и легально.

Советы: как избежать ошибок и обезопасить себя

Самое главное — понимание того, что вы оставляете в залог свою недвижимость или другое ценное имущество. Вы берете на себя обязательство и при его невыполнении рискуете лишиться имущества. Подходите к заключению договора с холодной головой, объективно оценив свое финансовое положение.

Советы заемщикам:

• Внимательно читайте все, что подписываете. Основной документ по сделке — только кредитный договор. По итогу вы должны остаться собственником, просто на имущество накладывают обременение через Росреестр.
• Берите в долг ту сумму, которая вам нужна. Даже если банк одобрил больше — такое часто бывает, если рыночная стоимость залога высокая.
• Внимательно изучайте одобренные условия. Большинство кредиторов устанавливают точные ставки, суммы и сроки только по итогу рассмотрения. Изначально все условия и расчеты предварительные.
• Подбирайте такие суммы и сроки, чтобы ежемесячный платеж был вам по силам. Обязательно учитывайте все свои обязательные расходы — банк тоже их учет при рассмотрении.
• Если возникают проблемы с оплатой, заранее оповестите об этом банк. Желательно еще до просрочки. Вам могут предоставить кредитные каникулы или провести реструктуризацию — замену графика на более комфортный.
• Если вы состоите в браке, а залог — совместная собственность, потребуется письменное согласие второй половины. Будьте к этому готовы.
• При наличии возможности погашайте кредит досрочно полностью или частично. Это существенно сократит переплату и позволит быстрее вывести объект из залога.
• Подключите при оформлении личное страхование. В этом случае при смерти или получении инвалидности кредит оплатит страховая компания.

Если вы ответственный заемщик с подходящим уровнем платежеспособности, кредит под залог не несет для вас никаких рисков. Особенно при подключенной программе личного страхования. Более того, это единственная возможность получить крупную сумму на самых выгодных по рынку условия.