Можно ли получить кредит наличными с плохой кредитной историей

Можно ли с плохой КИ взять кредит наличными

Каждый банк проверяет кредитную историю заемщика, это происходит автоматически. При обработке каждой заявки система делает запрос в БКИ и тут же получает отчет, в котором содержится полная информация о кредитном прошлом и настоящем заявителя.

Что будет известно:

• какие действующие кредиты есть у заемщика;
• сколько ежемесячно он отдает банкам;
• есть ли просрочки, их характеристика;
• история подачи заявок и отрицательных решений.

То есть банк в любом случае получит полный расклад по вашей ситуации. Если в КИ есть информация о просрочках, даже закрытых, эта информация станет известной. И ее обязательно учтут при рассмотрении заявки.

Но сам по себе факт наличия негативной кредитной истории не всегда становится причиной отказа. Да, есть банки, которые сразу дают отказ в такой ситуации — такова их кредитная политика. Но есть такие, которые рассмотрят заявку более детально и примут решение на основе комплексного анализа.

Важно! Получить кредит наличными при плохой КИ возможно. Но вероятность одобрения зависит от того, что именно отражено в досье.

С какой кредитной историей реально получить кредит

Плохое досье может быть разным, и от качества вашего зависит вероятность одобрения и то, на каких условиях банк согласиться выдать вам деньги. Процентная ставка всегда зависит от рисков, которые несет заемщик: чем их выше, тем хуже будут условия для заемщика.

Степень испорченности кредитной истории можно разделить на 4 категории:

1. Небольшие закрытые просрочки. Это нечастые пропуски ежемесячных платежей на срок не более месяца. Например, за срок жизни кредита заемщик пару раз опоздал с внесением оплаты. В этом случае КИ не особо пострадала, кредит наличными получите без проблем.
2. Просрочки длительностью 1–3 месяца. То есть заемщик допустил ситуацию, когда просрочил несколько платежей подряд. Это уже серьезное нарушение, но при погашенном проблемном кредите можно найти банк, который одобрит заявку. При стандартном оформлении сумма будет небольшой, а ставка ближе к максимальной по программе.
3. Просрочки больше 3 месяцев, которые сейчас закрыты. Это уже серьезное нарушение, большинство банков сразу дают отказы, увидев такую информацию. Выходом станет кредит под залог или с привлечением поручителя — банку нужны дополнительные гарантии возврата средств.
4. Открытые просрочки, то есть у заемщика есть проблемы, с которыми он до сих пор не справился. Ни один банк не захочет с ним сотрудничать, что логично: он не может справиться с текущим долгом, поэтому и новый уйдет в просрочку. Обычно отказывают даже лояльные МФО.

В первых двух случаях получить стандартный кредит наличными в банке реально. В третьем и четвертом оформление под вопросом. Пробовать можно, но стоит быть готовым к отказу и сразу анализировать альтернативные варианты, а они есть даже в самой худшей ситуации.

На что можно рассчитывать в банке

Если у вас плохая кредитная история, лучше сразу настроить себя на то, что если и получится оформить кредит, то это будет небольшая сумма с повышенными ставками. Лояльный банк не отказывает, а выдает деньги на других условиях, закладывая в них собственные риски.

При разовых небольших просрочках в КИ можно рассчитывать на стандартные условия. Но если просрочки длились больше месяца, параметры ухудшаются:

• Банки вряд ли одобрят сумму больше 100–200 тыс. рублей, лучше сразу отбросить намерение взять в долг много. При сильно плохой КИ могут и вовсе дать пробные 30–50 тыс. рублей.
• Процентная ставка будет самой высокой из возможных. Например, если вы видите в тарифах диапазон 20–30% годовых, ориентируйтесь именно на 30%. Обычно предельную ставку назначают заемщикам, которые несут риски.

Если вам все же нужна крупная сумма с хорошими условиями, тогда будьте готовы предоставить банку залог недвижимости. В этом случае клиент с плохой КИ существенно повышает шансы на одобрение и может получить приличную сумму под выгодный процент — так как банк получает гарантию возврата средств.

Некоторые банки допускают привлечение поручителя — и это тоже шанс при плохой кредитной истории. Если заемщик не будет платить, банк предъявит требования возврата к поручителю. То есть у него будет больше шансов остаться в выигрыше.

Важно! Если просрочки были длительными, рассмотрите варианты оформления кредита с поручителем или залогом. Вы дадите банку дополнительные гарантии, поэтому он будет более лоялен.

Как повысить шансы на одобрение

Итак, у вас плохая кредитная история, и вы планируете обратиться в банк за кредитом наличными. Лучше сразу объективно оценить свои шансы и постараться сделать себя лучше в глазах банка. Наши рекомендации:

• Выбирайте для оформления банк, через который получаете зарплату/пенсию, либо в котором ранее брали кредиты и благополучно их погашали. Если активно пользуетесь картой какого-либо банка, тоже пробуйте обратиться к нему.
• Сразу выбирайте лояльный банк, который по статистике одобряет заявки таких клиентов. Например, Т-Банк, Совкомбанк, Ренессанс, Хоум, Альфа-Банк. Есть банки, которые категоричны в этом вопросе, их лучше сразу отсеять: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, РСХБ — но если они зарплатные, пробуйте обращаться.
• Выбирайте кредитные программы со справками. По упрощенным обычно критерии к заемщикам выше, одобрение получить сложнее, с плохой КИ часто отказываю.
• Погасите как можно больше долгов перед подачей заявки. Закройте мелкие кредиты, кредитные карты и займы. Посмотрите, есть ли в базе ФССП информация о долгах по налогам, штрафам ГИБДД, услугам ЖКХ. Закройте их при наличии.
• Подумайте, можете ли вы пригласить поручителя или предоставить залог недвижимости. Если да, шансы на получение кредита повышаются даже при самой плохой КИ.
• Подавайте запросы сразу в 2–3 банка, чтобы сэкономить время и увеличить шансы на одобрение. Если все отказали, рассмотрите альтернативные варианты. Больше трех запросов за раз не отправляйте, множественные отказы сделают досье еще хуже.

Самое главное — объективно подойдите к оценке самого себя. Если у вас много кредитов и займов, если при этом в КИ есть информация о просрочках, ни один банк не одобрит вашу заявку. Поэтому сразу рассматривайте альтернативные варианты.

Если КИ плохая, в остальном у заемщика должно быть все хорошо, только тогда у него есть шансы на положительный исход. То есть у него нет проблемных долгов любого типа, он работает и имеет постоянный доход, которого хватит и на содержание себя/семьи, и на беспроблемное погашение кредита.

Важно! Кроме кредитной истории есть другой важный для банка критерий — уровень платежеспособности заемщика. Если он низкий, откажут даже при хорошей КИ.

Если банки отказывают

Сначала пробуйте подавать заявки в банки. Все же именно они предлагают лучшие условия по рынку. И если они отказывают, рассматривайте альтернативные варианты получения денег в долг. Благо, что их предостаточно.

МФО

Микрофинансовые организации — более лояльные кредиторы, которые в большей степени и ориентированы на работу с банковскими отказниками. Они часто дают одобрения заемщикам с плохой кредитной историей. И самое важное — они передают данные о выплаченных займах в БКИ, а это значит, что с помощью займа можно улучшить досье.

Но микрокредиторы не выдают много. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать на краткосрочный заем до зарплаты, сумма которого для такого клиента вряд ли превысит 15 000 рублей. Отдать деньги нужно в срок не более месяца, некоторые МФО допускают платный перенос даты оплаты.

Для оформления займа в МФО нужен только паспорт и карта для зачисления денег — можно использовать только свою. Ходить никуда не надо, микрокредиторы выдают займы онлайн: подаете заявку на сайте в любое время, тут же получаете решение и перевод на карту при одобрении.

Частные кредиторы

Это финансовые организации, которые выдают деньги в долг под проценты с условием залога недвижимости. Это может быть квартира, дом, земля, дача, коммерческий объект. В этом случае кредитная история может быть любой, рассматривают даже клиентов с открытыми просрочками.

Особенности кредитования:

• Заемщик не теряет право собственности, пользуется своим объектом как обычно. Но при злостном уклонении от оплаты кредитор может забрать залог.
• Большие суммы выдачи, которые достигают 60% от рыночной стоимости залога. Для осмотра и оценки выезжает специалист.
• Низкие процентные ставки. За счет обеспечения кредитор снижает риски, поэтому и деньги выдает на хороших условиях.
• Заемщик должен быть полноправным собственником недвижимости. Если он состоит в браке, требуется согласие на сделку второй половины.
• Стандартно оформление занимает 7–8 дней, но можно найти и срочные варианты. Длительность выдачи связана с необходимостью регистрации сделки в Росреестре.

Самое главное — найти честного частного кредитора. Это должна быть компания с хорошей репутацией, которая давно работает на рынке. Актуальные предложения от таких организаций смотрите на нашем сайте.

Автоломбарды

Это организации, которые выдаю деньги в долг под залог транспортного средства заемщика. Это может быть легковой, грузовой, коммерчески транспорт, который находится в нормальном исправном состоянии.

Особенности оформления:

• можно получить до 60–70% от рыночной стоимости автомобиля, ее определяют на месте;
• кредитную историю не запрашивают вообще, доходы и расходы заемщика кредитора тоже не интересуют;
• машина остается на территории автоломбарда, пользоваться ею нельзя;
• если заемщик не возвращает деньги в срок, авто переходит в собственность кредитора, он ее продает;
• заемщиком может стать только собственник ТС.

Выдача займа обычно проходит быстро, за 1–2 часа. Заемщик приезжает в автоломбард, на месте осматривают его авто, определяют возможную сумму выдачи и другие условия договора. Если клиента все устраивают, он подписывает договор, получает деньги и оставляет авто на стоянке.

Важно! На рынке можно найти варианты выдачи займа под ПТС. В этом случае авто остается в пользовании заемщика.

В заключение

С плохой кредитной историей получить новый кредит действительно сложно, но выдача не исключена. То, на что можно рассчитывать, зависит от степени испорченности КИ. Чем она хуже, тем меньше шансов на одобрение и нормальные условия заключения договора.

Тезисно о главном:

• Плохая кредитная история мешает получить кредит наличными, но не исключает это.
• Условия выдачи кредита при плохой КИ не могут быть хорошими, кредитор всегда закладывает риски в ставку. Поэтому будьте готовы к повышенным ставкам и сниженным лимитам.
• Небольшие разовые просрочки не помешают получить банковский кредит. Но если они длились больше месяца, ситуация сложнее. И чем длительнее были пропуски, тем хуже, тем меньше шансов на получение нового кредита.
• Если у вас открытые просрочки, вам не одобрит заявку ни один банк. Даже МФО будут отказывать. Это слишком серьезное нарушение, которое говорит о том, что заемщик не может справляться с текущими обязательствами. Поможет частный займ под залог.
• Лучше обращаться в уже знакомый банк, в идеале зарплатный. И откажитесь от обращения в Сбер, ВТБ, Газпромбанк, РСХБ — у них самые высокие критерии к заемщику, при плохой КИ сразу отказывают.
• Покажите себя как надежного заемщика. Предоставьте справки с места работы, пригласите поручителя. Если есть возможность, используйте залог недвижимости — это максимально повысит шансы на одобрение.
• Если 3 банка отказали, рассматривайте альтернативные варианты. Это МФО, частные кредиторы и автоломбарды.