Обязательно ли покупать страховку при оформлении кредита

Что говорит закон

Страховка необходима, чтобы заемщик мог выплатить кредит за счет страховой компании в различных непредвиденных ситуациях. К примеру, если возникли проблемы со здоровьем или уволили с работы. Страховые полисы бывают обязательными и добровольными.

Какие страховки обязательны

Заемщик обязан оформить страхование залога только при заключении ипотечного договора или кредита наличными с залогом недвижимости. В этом случае страхуют имущество, которое становится залогом. К примеру, квартиру, дом или земельный участок.

По закону оформлять другие виды страховок при кредитах необязательно. Банк не вправе принуждать заемщика к покупке полиса, но может:

• уменьшить сумму или срок кредита;
• увеличить на несколько пунктов процентную ставку;
•  отказать в выдаче кредита, так как без страховки риски выше.

Важно! Часто банки требуют, чтобы заемщик оформил страхование жизни, здоровья или другого страхового интереса. Помните, что не зависимо от вида кредита полисы такого типа всегда добровольные.

Какие страховки добровольные

Все прочие программы страхования относятся к добровольным. К примеру, заемщик может оформить следующие виды полисов:

• Страхование жизни и здоровья заемщика. Самый распространенный вид услуг. Покрывает такие страховые случаи как полная или временная потеря трудоспособности, получение инвалидности 1 или 2 группы, смерть заемщика.
• Страхование при потере работы. Если человека уволят с работы по независящим от него причинам, включая по сокращению штата или из-за ликвидации предприятия, страховая компания будет погашать кредит.
• Страхование титула. Услуга защищает от рисков потери права собственности. Обычно этот полис оформляют для ипотеки. К примеру, если продавец квартиры окажется мошенником и сделку признают недействительной, страховая компания погасит кредит за клиента.

Кредитный кредитный договор может сопровождать как одна добровольная страховка, так и несколько. Каждый полис оплачивают отдельно, тарифы разные.

Стоит ли покупать дополнительные полисы

Покупать или нет необязательную страховку — это заемщик решает сам. Полис нужен, чтобы защитить себя от финансовых рисков: если наступит страховой случай, страховщик закроет кредит.

Кроме того, банки охотнее сотрудничают с застрахованными клиентами и готовы предложить им более лояльные условия. К примеру, снизить процентную ставку, увеличить размер кредита.

Важно! В страховке нет особого смысла, если вы берете маленький кредит на короткий срок. При оформлении крупных сумм на несколько лет стоит обезопасить себя от рисков неуплаты долга.

Что делать при наступлении страхового случая

Страховым случаем по закону считается указанное в договоре событие, после наступления которого страховая компания обязана возместить ущерб. Это то, что уже произошло. К примеру, повреждение застрахованного жилья в результате пожара или из-за стихийного бедствия.

Сообщать о страховом случае должен владелец полиса или его наследники, доверенные лица. Порядок действия:

1. Позвоните в страховую компании и сообщите о том, что произошло – звонить может не только сам застрахованный, но и другие лица, если они указаны в договоре либо оформлена доверенность. Уведомить о происшествии нужно в сроки, установленные договором.
2. Уточните перечень документов для возмещения ущерба – он зависит от страхового случая. Обычно просят предоставить паспорт, полис, договор страхования, заключения экспертов, медицинские справки, платежные чеки и квитанции. Дополнительно можете приложить фото и видео.
3. Подайте заявление в офисе страховой компании или на сайте.
4. Ожидайте решение. Страховая компания уведомит о принятом решении способом, предусмотренном в договоре страхования.
5. Получите возмещение. Как именно — тоже указано в договоре. Возможно, страховщик просто переведет деньги на кредитный счет для закрытия долга.

Важно! Срок рассмотрения дела указан в договоре страхования. Это может быть 20 дней или месяц. Если случай сложный, разбирательства могут затянуться.

Сколько стоит дополнительное страхование

Стоимость дополнительного страхования зависит от вида, суммы и срока кредита, периода действия полиса, а также перечня рисков. Чем больше денег вы берете у банка, тем дороже выйдет страховка.

При оформлении полиса в некоторых случаях его стоимость оплачивается отдельно, в других включается в общую сумму кредита. Если речь об ипотеке, заемщик всегда самостоятельно приобретает и оплачивает страховку.

В ситуации с потребительским кредитом оплата за дополнительное страхование обычно входит в сумму займа. Таким образом, стоимость кредита и ежемесячный платеж увеличиваются. Цена допуслуги может доходить до 10% от размера кредита.

Важно! Но заемщик может оплачивать полис отдельно одной суммой. Тогда сумма кредита и переплата не увеличиваются.

Выбрать страховую компанию можно из числа партнеров банка. Список приводится на сайте кредитной организации. Полис оформляют обычно на срок действия кредита. В случае с ипотекой — на 1 год с обязанностью продлевать его, пока долг не закрыт.

Включить стоимость страховки в тело кредита банк может только с вашего согласия. Если вы не давали разрешения, подайте в банк заявление, чтобы он пересчитал сумму долга. Тогда оплатить полис нужно отдельно.

Почему сотрудники банка навязывают допуслуги

Чаще всего страховку навязывают при оформлении кредита. Кроме того, это может произойти и при открытии вклада или счета. Некоторые сотрудники банка и вовсе сразу оформляют полис и сообщают, что без него кредит не одобрят — просто у них есть план, который нужно выполнить.

Дополнительные услуги навязывают в первую очередь потому, что они приносят банку хороший стабильный доход. Помните, что страховка является обязательной только при получении ипотеки. Без страхования имущества такой кредит не одобрят. Во всех остальных ситуациях вы вправе самостоятельно решать, нужна вам услуга страхования или нет.

Как отказаться от добровольной страховки

В некоторых случаях заемщик поздно замечает, что банк включил в кредит страховку. Помните, что от нее можно отказаться без потерь при соблюдении трех условий:

• страхование относится к добровольному;
• с даты оформления полиса прошло менее 14 дней;
• страховой случай не наступил, выплат по полису не было.

Важно! Нельзя отказаться от страховки недвижимости, которая является залогом при получении ипотеки. При отсутствии полиса банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

До оформления кредита

Отказаться от страховки до оформления кредита проще, так как договор со страховой компанией еще не заключен. При этом будьте готовы к навязыванию услуги со стороны банка. Также помните, что вам могут изменить условия выдачи денег, в том числе увеличить процентную ставку. Если повышение существенное, рассмотрите предложения других банков и сравните условия.

В течение 14 дней после покупки полиса

По договорам добровольного страхования действует так называемый «период охлаждения». Это 14 календарных дней с даты покупки полиса. Страховщик по своему усмотрению может установить и более длительный срок.

В течение периода охлаждения вы можете расторгнуть договор и вернуть деньги. Чтобы оформить отказ, нужно подать письменное заявление страховщику. Бланк скачайте с сайта компании. Деньги должны вернуть на указанные реквизиты в 10-дневный срок со дня получения заявления. Учитываются рабочие дни.

Важно! Страховая компания имеет право удержать часть страховой премии. Сумму рассчитывают пропорционально периоду действия полиса  даты начала страхования до момента досрочного прекращения.

Если прошел период охлаждения

Если период охлаждения уже прошел, скорее всего, ничего сделать не получится. Вы можете обратиться к страховщику, но он имеет полное право вам отказать — чаще всего так и происходит.

При досрочном погашении кредита вы можете обратиться к страховщику, написать заявление и вернуть деньги за неиспользованные дни.

Куда жаловаться на банк, который навязал страховку

Если банк нарушает ваши права и навязывает страхование, можно подать жалобу в Роспотребнадзор, ЦБ или ФАС. Также вы вправе обратиться с иском в суд, но предварительно лучше бесплатно подать жалобу финансовому омбудсмену — контакты должны быть на сайте банка. Так вы сможете отстоять свои права и доказать справедливость.

Опишите ситуацию в жалобе, приложите подтверждающие документы и другие доказательства, включая фото, видео и аудиозаписи, показания свидетелей. Приведите требование вынести предписание банку, который навязывает вам невыгодные условия.

В заключение

Оформление страховки по кредиту обязательное только в одном случае — если речь о страховании залога (имущества) при получении ипотеки. Во всех остальных ситуациях помните следующее:

• Остальные виды страхования относятся к добровольным, к примеру, можно оформить страхование титула, жизни и здоровья, полис при потере работы и прочее.
• Стоит покупать дополнительный полис или нет, заемщик решает сам – с учетом своей жизненной ситуации, имеющихся рисков, суммы и срока кредита, процентной ставки.
• Отсутствие страховки может повлиять на выдачу кредита – банк вправе изменить условия, в том числе повысить процентную ставку.
• Отказ от страховки снижает вероятность одобрения, так как риски банка повышаются.
• Если вы приняли решение о покупке страховки, уточните, как нужно оплачивать ее стоимость, отдельно или в теле кредита. Добровольные обычно включают в сумму кредита, на нее также начисляют проценты кредитному договору.
• Отказаться от страховки можно в период охлаждения  – это минимум 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.
• Подать жалобу на банк, который навязывает дополнительные услуги, можно в ЦБ, Роспотребнадзор и ФАС. Также можете обратиться к финансовому омбудсмену и в суд.