Как оформить кредит под низкую ставку

От чего зависит ставка по кредиту наличными

Ставка по кредиту – это процент, который назначает банк за пользование деньгами. Чем ниже ставка, тем меньше переплачивает заемщик. Ее кредитор определяет индивидуально для каждого клиента.

Финансовые организации не устанавливают свои тарифы наобум. При расчете процентной ставки учитываются следующие факторы:

• Ключевая ставка ЦБ РФ – напрямую влияет на ставки по кредитам в банках. Когда ключевая ставка падает, банки постепенно снижают свои показатели по всем основным продуктам. Если уровень ключевой ставки поднимается, процент по кредитам и вкладам также растет.
• Вид кредита – как правило, долгосрочные кредиты с обеспечением выдают под меньшие ставки, чем краткосрочные на любые цели. Самые большие проценты у коротких потребительских займов на маленькие суммы, а также у кредитных карт. Самая низкая ставка у ипотеки, которая является целевым кредитом с обеспечением. Получается, что выгоднее брать крупные кредиты на длительный период и под ликвидный залог.
• Тарифный диапазон – возможный размер процентных ставок по своим предложениям банк определяет самостоятельно. К примеру, если организация стремится к расширению кредитного портфеля, то в перечне тарифов будут предложения со сниженными ставками. Если упор делает на вкладах и депозитах, то процент по кредитам наоборот будет увеличиваться. Повлиять на тарифы банка клиент не в силах, но при внимательном изучении всех условий можно подобрать выгодное для себя предложение.
• Кредитная история заемщика – еще один важный критерий. Если у клиента хорошая КИ, то есть без многократных и длительных просрочек, непогашенных долгов, банк может предложить сниженную ставку по кредиту.
• Уровень и стабильность доходов – чем больше и стабильнее доход клиента, тем лучше. Подтвердить платежеспособность можно путем предоставления выписок со счетов, справок о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. Факт трудоустройства подтверждает копия трудовой книжки.

Среди остальных аспектов, которые влияют на процентную ставку, нужно отметить общий показатель инфляции в стране, возраст заемщика, длительность трудового стажа, наличие страховки и залога. Банки охотнее кредитуют зарплатных клиентов или тех, кто уже пользуется его финансовыми услугами. К примеру, у кого открыт вклад, оформлена карта.

Как получить кредит под более выгодный процент

Есть несколько способов получения кредита на выгодных условиях. К примеру, при наличии обеспечения можно снизить ставку по договору и получить максимально возможную сумму. Подробнее об этом ниже.

Обратиться в уже знакомый банк

Некоторые банки делают скидки уже знакомым клиентам. Рассчитывать на более выгодную процентную ставку можно:

• работникам корпоративных компаний;
• пенсионерам;
• владельцам зарплатной или премиальной кары;
• тем, у кого в этом банке есть вклад или депозит;
• постоянным качественным заемщикам.

К своим клиентам банки предъявляют меньше требований, готовы выдать кредит без справок. Зачастую нужен один паспорт. А процентную ставку назначают на 5–10 пунктов ниже, чем остальным заемщикам.

Выбрать кредитную программу со справками

Доходы лучше подтверждать документально и указывать их реальный уровень. Банки учитывают не только зарплату, но и поступления от ведения ИП, самозанятости, сдачи личного имущества в аренду.

При наличии справок о доходах, копии трудовой книжки, выписки из пенсионного счета банк выше оценит платежеспособность клиента и будет готов установить для него более выгодную ставку. Кроме того, так банк защищает себя от риска предоставления ложных данных, что также благоприятно отражается на ставке.

Пригласить поручителя

Если у вас есть родственники или знакомые со стабильными источниками доходов, положительной КИ, можно привлечь их в качестве поручителей при оформлении кредита. Тогда при возникновении проблем с погашением долга поручитель оплатит его за вас.

Важно! Если кредит большой, может быть несколько поручителей. В этом случае шансы на одобрение повышаются в разы, и можно взять кредит под низкий процент.

Предоставить в залог авто

Еще один вариант обеспечения – предоставление залога в виде автомобиля. Если у банка есть дополнительная гарантия возврата средств с помощью обеспечения, с большей вероятностью кредит одобрят и установят сниженную ставку. Это особенно актуально для заемщиков с плохой КИ. Предоставив залог, можно получить крупную сумму на хороших условиях.

Предоставить в залог недвижимость

Передать в качестве залога можно не только транспортное средство, но и недвижимость, к примеру, частный дом, квартиру, участок или коммерческий объект. По обеспеченным договорам ставки ниже на несколько пунктов. Если заемщик не сможет погашать долг, банк вернет себе деньги через суд благодаря залогу.

Важно! Кредиты под залог недвижимости — самые выгодные по рынку. 

Можно ли подать несколько заявок в разные банки

Отправить заявку можно одновременно в разные банки. Тактика массовой рассылки повышает вероятность одобрения кредита. В случае получения нескольких положительных ответов можно выбрать для себя самый выгодный вариант.

Но на практике все-таки рекомендуем действовать умеренно активно — не отправлять сразу много заявок в разные банки, а обратиться в 2-3 организации и дождаться от них решения.

Дело в том, что информация о каждой поданной заявке отражается в вашей кредитной истории. Большое (от 3-4) количество запросов в отчете негативно повлияет на репутацию заемщика. Банк оценивает такую КИ отрицательно и нередко отказывает в одобрении кредита или предлагает невыгодные условия — повышенную процентную ставку.

Важно! В досье отражаются не только сами обязательства, но и факт отправки запроса. Поэтому на КИ влияет число поданных заявок. Чем больше было обращений в банки, тем меньше шансов, что снова дадут деньги в долг. Исключение — ипотека, оформление которой допускает одновременное обращение к разным кредиторам.

Чтобы подобрать для себя подходящие условия кредитования, необязательно сразу отправлять заявку. Достаточно внимательно изучить предложения банков. Сделать это можно на сайтах организаций, по телефону горячей линии или при личном обращении в офис.

Можно ли получить выгодный кредит при плохой КИ

Вероятность получения кредита с плохой КИ невелика, но она есть. При таких обстоятельствах банки, как правило, повышают процентную ставку, выдают небольшие суммы, ограничивают срок действия договора. Увеличить шансы на одобрение можно, если подтвердить свои доходы и официальную занятость, предоставить обеспечение в виде залога или поручителей.

Для справки:

Напомним, что кредитная история содержит информацию обо всех текущих и уже закрытых обязательствах, сроках погашения, остатке долга, просрочках, судебных взысканиях. На базе КИ рассчитывается персональный кредитный рейтинг заемщика.

Кредитная история считается отрицательной, когда в ней есть многократные просрочки больше 1 месяца или непогашенные долги. Если просрочки разовые и не превышают месяца, вероятность одобрения кредита сохраняется. Но банк может потребовать предоставить залог или привлечь поручителя.

Где получить кредит под низкий процент кроме банка

Если банки отказывают в выдаче кредита, есть другие варианты. За деньгами можно обратиться к частным инвесторам. В этом случае отрицательная КИ отходит на второй план при условии предоставления заемщиком ликвидного залога. В качестве обеспечения рассматривают недвижимость. Можно получить до 70% от рыночной цены залога под низкую ставку.

Предоставить в виде залога можно квартиру, дом, комнату, гараж или машиноместо, земельный участок. Такой способ предусматривает оформление закладной на недвижимость. Если заемщик перестанет погашать долг, право собственности на объект перейдет к кредитору.

В заключение

Заемщик может влиять на процентную ставку по кредиту, особенно если у него положительная кредитная история. Тезисно вынесем основные выводы:

• Хотите выгодные условия, выбирайте программы со справками, поручительством или залогом. Чем проще программа, чем выше ставки.
• При плохой кредитной истории единственный шанс заключить выгодный договор — оформить кредит под залог недвижимости или авто. При сильно плохой репутации — у частного инвестора.
• Выбирайте для обращения уже знакомый банк, в котором брали кредиты, где есть карты и вклады, через который получаете зарплату или пенсию.
• Подтвердите документами все доходы, которые у вас есть.
• Можете направить несколько заявок на кредиты одновременно, чтобы появился выбор. Но не больше 2–3 запросов, иначе сделаете хуже кредитную историю.