Полный гид по залоговым кредитам: все, что нужно знать

Что собой представляют залоговые кредиты, чем они отличаются от беззалоговых. Что можно заложить банку, и как проходит оценка этого имущества. Обязательно расскажем о рисках и о процессе оформления.

Что такое залоговые кредиты и чем отличаются от беззалоговых

Беззалоговый кредит — простой потребительский. Вы обращаетесь в банк и получаете от него деньги, которые тратите на любые цели. После погашаете долг по графику, а если нарушаете договор, банк начисляет пени и может подать в суд для принудительного взыскания через службу приставов.

Залоговый кредит обеспечен залогом. При заключении договора заемщик оставляет банку обеспечение в виде личного имущества, получает сумму до 70–80% от рыночной цены и распоряжается ею как пожелает. Долг также погашают по графику, но при злостном уклонении от оплаты банк вправе через суд забрать залог и продать его с торгов для покрытия убытка.

Ключевые моменты залогового кредита:

• Стандартно в залог принимают собственное имущество заемщика, но в некоторых случаях примут собственность третьих лиц при их согласии.
• Заемщик продолжает пользоваться залоговым имуществом. Но могут быть ограничения, например, по сдаче квартиры в аренду, по работе на заложенном авто в такси и так далее.
• Заемщик не теряет права собственности. По документам он остается владельцем, просто на имущество накладывают обременение до конца срока действия договора.
• Если клиент злостно уклоняется от оплаты кредита, не идет на диалог с банком, кредитор будет вынужден обратиться в суд для изъятия залога. Его заберут, даже если это единственная недвижимость, даже если есть прописанные дети.
• Если речь о недвижимости, перед заключением договора ее страхуют. Заемщик обязан за свой счет продлевать страхование, пока кредит не погашен. Если с залогом что-то случается, страховщик покрывает убытки.
• Пока кредит не погашен, продать залог или сменить собственника другим путем невозможно.

В целом, это обычный потребительский кредит, просто обеспеченный залогом. После оформления в жизни заемщика ничего не меняется, он продолжает быть собственником и пользуется имуществом как раньше. Если погашать долг в срок, никаких рисков нет.

Что может быть залогом

Чаще всего речь идет о недвижимости. Это может быть квартира, таунхаус, частный дом, земельный участок, коммерческий объект. У каждого кредитора свой перечень возможных объектов и требований к нему.

Для примера рассмотрим стандартные требования к квартире:

• Принадлежит заемщику. Если есть другие долевые собственники, сделку могут одобрить при согласии их заложить свои доли.
• Находится в нормальном состоянии, есть все окна и двери, пригодна для проживания.
• Расположена не в аварийном доме или не в том, который готовится к сносу, стоит в очереди на реновацию.
• Дом не деревянный, могут быть критерии к материалу фундамента и перекрытий.
• Подведены все стандартные коммунальные услуги, есть вода, свет, отопление.
• Дом не старый, будет указан допустимый год постройки.
• Нет других обременений.

Важно! У каждого кредитора свои требования, единого регламента нет. Уточняйте конкретную информацию у выбранного банка.

Кроме недвижимости залогом может стать автомобиль заемщика, ценные бумаги. Если запрос подает предприниматель, могут рассмотреть оборудование, коммерческий транспорт, товары в обороте и так далее. При залоге транспорта берут только ПТС, само ТС остается у владельца.

Какие плюсы и минусы у кредита с залогом

У такого кредита есть как большие плюсы, так и серьезные недостатки. Рассмотрим подробно то и другое.

Начнем с плюсов:

• Часто это единственная возможность получить в кредит крупную сумму, которая может достигать несколько миллионов рублей. Кредиторы выдают до 70–80% от рыночной стоимости залога.
• Длительный возможный срок, что позволяет получить крупную сумму даже при невысокой платежеспособности.
• Всегда выгодная процентная ставка. Так как сделка защищена залогом, риски кредитора сокращаются, поэтому он установит минимальный процент.
• Повышенная вероятность одобрения. Опять же, благодаря обеспечению. Заемщику могут отказать без залога и тут же дать одобрение с ним.
• Полученные деньги клиент тратит как хочет. При оформлении могут спросить о цели, но соблюдать ее необязательно.
• Имущество остается в пользовании заемщика, он продолжает быть собственником. По сути, ничего в жизни не меняется.

Теперь о минусах:

• Если начнутся финансовые проблемы, есть риск лишиться заложенного имущества. Это может случиться, если должник категорически не платит и не идет на диалог.
• Невозможно продать залог, пока долг не закрыт.
• Могут быть ограничения по пользованию залогом. Или нужно согласовывать с банком некоторые моменты, например, прописку родственника в заложенную квартиру.
• Можно столкнуться с мошенниками, если неверно выбрать кредитора и невнимательно относиться к подписываемым документам.
• Необходимость за свой счет страховать залог и ежегодно продлевать полис, пока кредит не закрыт.

Отметим важный момент — вы берете крупный кредит на долгий срок. Если с вами что-то случится, будут серьезные последствия. Например, если утратите трудоспособность, есть риск лишиться имущества. Если умрете, проблемы будут у наследников. Чтобы обезопасить себя и близких, оформляйте личное страхование.

Риски для заемщика и банка

Перед оформлением такого кредита крайне важно объективно оценить все риски. Вы берете крупную сумму на долгий срок. Если перестанете платить, у банка будет провод подать в суд и забрать заложенное имущество.

Какие есть риски:

1. Банк заберет залог. Но банку совершенно неинтересно это делать, это не его профиль. Поэтому кредитор всегда идет навстречу и помогает должникам, проводит реструктуризацию, дает каникулы. Залог забирает, только если клиент категорически отказывается идти на диалог.
2. Ухудшится финансовое положение. Чтобы защитить себя от утраты трудоспособности, оформляйте страховку. Если ситуация будет временной, например, вас сократили, банк пойдет навстречу: главное, обратиться за помощью вовремя, пока просрочки нет.
3. Мошенники. Несмотря на то, что мошенников в этой сфере почти не осталось, они все равно есть. Чтобы обезопасить себя, обращайтесь в банк или к проверенному частному кредитору. Честных кредиторов найдете на нашем сайте.

Банк, в свою очередь, почти ничем не рискует. Он тщательно подходит к сделке: устанавливает требования к залогу и заемщику, проводит юридическую оценку объекта, фиксирует обременение в государственных реестрах. Если заемщик перестает выполнять обязательства, кредитор подает в суд и после с торгов продает залог.

Единственной проблемой кредитора может быть сам процесс изъятия залога. Часто не обходится без вмешательства судебных приставов, принудительного выселения, розыска имущества.

Как оценивают залог

Это всегда делает кредитор или специальная фирма. Например, если речь о банке и залоге недвижимости, заемщику дадут список аккредитованных оценочных компаний, к которым он может обратиться для заказа оценки имущества. Если это авто, кредитор обычно ограничивается собственными силами.

В случае с недвижимостью оценщик смотрит расположение объекта, его состояние, технические параметры, оценивает ликвидность, определяет рыночную цену. По итогу специалист делает фото и прикладывает их к большому общему отчету. Для примера смотрите образец такого отчета Сбера.

Важно! К оценке каждый кредитор подходит индивидуально. Если это частный инвестор, он может выехать на объект и самостоятельно провести анализ. В этом случае все проще.

Особо повлиять на результат оценки собственник не может. Основные критерии оценки слишком основательны, например, это расположение, инфраструктура, состояние придомовой и общей территории, материалы дома и так далее. Но важно понимать, что если состояние недвижимости или другого залога будет плохим, это отразится на установленной цене.

Как выбрать кредитора

Если у вас нет никаких проблем, лучше обращаться в банк. Выбирайте любой официальный банк, который есть в реестре Центрального Банка. Обратите внимание, в этом реестре есть и НКО — небанковские кредитные организации, к ним тоже можете смело обращаться.

Главное преимущество банков — низкие процентные ставки по сравнению с другими кредиторами. Но и критерии к заемщикам выше: отказы поступают часто, несмотря на залог. Нужна официальная работа, справки, достаточная платежеспособность, хорошая кредитная история.

При наличии проблем, например, при плохой кредитной истории или неофициальном доходе, выбирайте частных кредиторов. К выбору нужно подходить тщательно, чтобы не нарваться на мошенников.

Как оценивать частного кредитора для залогового займа:

• Хорошая репутация. Есть отзывы в интернете, которые преимущественно положительные. Сплошь радужные должны насторожить.
• Работа на рынке не один год. Чем дольше кредитор на рынке, тем больше ему можно доверять.
• Не обещает выдать многомиллионный кредит за 1 час без требований. Любой нормальный кредитор будет тщательно подходить к процессу.
• Есть официальный сайт, где размещена информация о компании, ее адрес и телефон, есть электронный документ с правилами кредитования — обязательно его прочтите.

Важно! При оформлении залогового кредита у частного кредитора вы должны оставаться собственником. Если вам предлагают заполнить договор дарения или купли-продажи даже с пустыми датами, откажитесь от сделки.

Как проходит оформление

Независимо от кредитора схема оформления кредита под залог всегда идентична. Чаще всего алгоритм такой:

1. Выбираете кредитную организацию и подаете ей заявку онлайн, заполнив анкету или просто указав номер мобильного для связи.
2. Проходите первичную проверку анкеты или собеседование по телефону/в офисе. На основании этого кредитор принимает предварительное решение.
3. При одобрении собираете пакет документов на себя и залог. Банк проводит тщательную оценку, смотрит на платежеспособность и рыночную стоимость залога. Выносит решение по кредиту и при положительном сообщает сумму.
4. Заключаете договор со страховой компанией (поможет банк), после подписываете кредитный договор.
5. Получаете от кредитора пакет документов для регистрации залога в Росреестре, если речь о недвижимости. Посещаете этот орган. Если залог — авто, кредитор сам вносит информацию в специальный реестр.

Регистрация сделки с недвижимостью в Росреестре занимает 10–14 дней. После регистрации залога заемщик получает деньги переводом на счет.

Важно! Частные кредиторы могут выдавать частично деньги до регистрации залога. Если средства нужны срочно, рассматривайте такие предложения.

В заключение

Залоговые кредиты можно назвать лучшими программами на финансовом рынке. Заемщик получает крупную сумму под низкий процент, а банк заключает безопасный для себя договор — все стороны довольны.

Заемщикам рекомендуем только объективно оценивать сделку и подходить к ней с холодной головой. Помните, что злостная неоплата кредита приведет к потере имущества. И всегда внимательно читайте все, что подписываете.