Как провести рефинансирование с просрочками

Для чего проводить рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения прежних долгов. Например, у вас есть кредит наличными и кредитка в одном или разных банках, вы обращаетесь в третий, получаете деньги и покрываете действующие обязательства.

По сути происходит переоформление кредита в другом банке. Вы полностью переводите долг на обслуживание ему, при этом все условия договора меняются. Новый кредитор устанавливает свои ставки и сроки, при этом по части срока учет пожелание заемщика.

Чем поможет рефинансирование кредита с просрочками:

1. Выведет из просрочки. Вы закрываете проблемные обязательства, тем самым освобождаетесь от давления банка, коллекторов, а может быть уже и судебных приставов.
2. Прекратит рост пеней. При просрочке каждый день банк начисляет пени, которые увеличивают сумму долга. Рефинансирование это прекратит, так как проблемное обязательство будет выполнено.
3. Позволит создать комфортный график погашения. Например, по проблемному долгу вам нужно было 3 года платить по 20 000 рублей в месяц, по итогу перекредитования вы растягиваете оставшийся долг на 6 лет и платите по 10 000 рублей — ежемесячная нагрузка снижается.
4. Прекратит «уничтожение» кредитной истории и даже спасет ее. Чем дольше продолжается просрочка, тем хуже становится ваша репутация. Перекредитование это прекратит. Кроме того, благополучная выплата нового кредита улучшит КИ, в нее добавятся положительные данные.

Еще один важный момент — при рефинансировании вы можете получить на руки дополнительную сумму на личные цели. Многие кредиторы предоставляют такую услугу. Например, вы берете 500 000 рублей на покрытие проблемных долгов и еще 100 000 рублей на личные расходы.

Можно ли провести рефинансирование с просрочками

Теперь самое важное — возможна ли вообще такая финансовая операция. Если изучить предложения банков, станет понятным, что это вряд ли получится. Почти всегда в условиях есть важный момент — перекрываемые кредиты не должны быть проблемными, как минимум полгода по ним нет просрочек.

Для банка рефинансирование — это возможность привлечь клиента из другого банка. И речь именно о качественном клиенте, зачем переманивать других? Поэтому кредиторы назначают по рефинансированию выгодные условия — чтобы пополнить клиентскую базу хорошими заемщиками, с которыми можно работать в перспективе.

Поэтому, если у вас действующие просрочки, особо рассчитывать на целевое банковское рефинансирование не стоит. Рассмотрите и альтернативные варианты, которые реально вам доступны.

Какими программами можно воспользоваться

В теории вам может быть доступно целевое рефинансирование от банка, потребительский нецелевой кредит, кредит с залогом и предложения частных инвесторов. Рассмотрим их все подробно.

Целевое рефинансирование в банке

Это именно классическое рефинансирование, когда заемщик не получает от банка деньги на руки. В договоре фигурирует сумма, которая необходима для закрытия остаточного долга по заявленным обязательствам.

Например, у вас есть кредит, для досрочного погашения которого нужны 330 000 рублей. На эту сумму банк и оформляет ссуду. При этом кредитор не выдает деньги на руки, он сразу переводит их на тот кредитный счет, а далее заемщик оформляет досрочное погашение.

Это самый выгодный вариант, процентные ставки минимальные, но чаще всего при действующих просрочках предложение недоступно — это даже прописывают в условиях выдачи.

Важное:

• Шансы с просрочками практически на нуле. Если они дольше месяца, шансы стремятся к нулю.
• Если просрочка закрыта, тоже шансы минимальны — нужно благополучное погашение как минимум в течение последнего полугода.
• Пробуйте подавать заявки в уже знакомые банки, например, где ранее брали и благополучно выплачивали кредиты, через которые получаете зарплату или пенсию, где есть карта.

Потребительский нецелевой кредит

В этом случае вы берете в банке обычный кредит наличными, получаете деньги на руки и ими покрываете проблемные долги. Расходы никто не отслеживает, деньги можно тратить как угодно, в том числе на дополнительные цели.

Но и с таким вариантом рефинансирования не так просто. Шансы на одобрение выше, но при наличии открытых просрочек они тоже призрачные. Опять же, если просрочка превышает месяц, вряд ли новый банк решит с вами связываться — слишком высоки риски того, что и этот договор уйдет в просрочку.

Важное:

• При открытой просрочке более месяца шансы на одобрение призрачные, их почти нет.
• Если просрочка закрыта, шансы на одобрение есть, если она составила не более 1–3 месяцев. Но ставка будет высокой, в нее заложат риски.
• Из-за рисков и нецелевого использования банк может одобрить мало, средств не хватит для рефинансирования. Таким заемщикам редко одобряют больше 100 000 рублей.
• При наличии просрочек откажитесь от обращения в банки типа Сбера, ВТБ, Газпромбанка. Они работают только с качественными заемщиками. Рассмотрите Т-Банк, Альфа-Банк, Ренессанс, Хоум и тому подобное.
• Для банка вы берете еще один кредит в довесок ко всем старым. Поэтому нужен высокий уровень платежеспособности.

Важно! При оформлении вас могут спросить о цели получении кредита. Если сказать, что деньги нужны для покрытия проблемного долга, могут окать только по этой причине.

Потребительский кредит под залог недвижимости

Если у вас есть в собственности недвижимость, которую можете оставить в качестве залога, шансы на выгодное рефинансирование возрастают. Рассмотрите вариант оформления нецелевого залогового кредита в банке.

В этом случае вы даете банку важную гарантию того, что он не останется в убытке — ею становится залог. Если вы не сможете выполнять свои финансовые обязательства, кредитор может инициировать изъятие залога и его продажу для покрытия долга. Здесь подробно об этом процессе.

Важное:

• Возможно одобрение даже при открытых просрочках, но если они небольшие, не превышают 1–3 месяца.
• Если просрочки открытые и длительные, даже залог не поможет. Заемщик слишком ненадежный, а тратить свои ресурсы на изъятие и продажу залога банк не стремится — это не его профиль.
• Обращайтесь в лояльные банки типа Т-Банка, Альфа-Банка, Совкомбанка. Другие откажут, даже несмотря на залог.
• Можно получить крупную сумму до 70% от цены недвижимости, но при плохой КИ и низком уровне платежеспособности все равно одобрят мало.

Важно! Наличие залога не дает 100% гарантии одобрения банковского кредита. При просрочках его тоже получить непросто. Если и в этом случае отказывают, рассмотрите альтернативное небанковское кредитование.

Кредит под залог от частного кредитора

Это реальная возможность получить деньги для рефинансирования или других целей даже при сильных проблемах и открытых просрочках. Частные кредиторы — компании, которые специализируются на залоговом кредитовании, и они всегда лояльнее банков.

Такие организации закрывают глаза на негативную кредитную историю, не требуют справки. Нельзя сказать, что одобрение будет 100%, но шансы в любом случае в разы выше, чем при обращении в банк.

Важное:

• В залог принимают квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость. Главное, чтобы на ней не было обременения и она принадлежала заемщику.
• Реально получить даже при открытых просрочках. Кредитная история не имеет особого значения.
• Сумма выдачи может достигать 50–60% от стоимости залога по рынку.
• Заемщик продолжает пользоваться своей собственностью как обычно, просто не сможет продать ее или подарить, пока долг не закрыт.

В этом случае самое важное — найти надежную и честную компанию, которая давно существует на рынке и заработала хорошую репутацию. Предложения таких кредиторов собраны на нашем сайте.

Кредит под залог авто

Во многих банках можно встретить предложения получить кредит на любые цели под залог автомобиля. Чаще всего за этим предложением кроется обычный потребительский кредит.

И даже если вы найдете банк, который реально выдает деньги под залог ПТС, получить одобрение при открытых просрочках будет сложно. У банков нет никакого желания возиться с розыском, изъятием и продажей авто. Поэтому если и одобрят заявку, то только качественному клиенту.

Поэтому лучше сразу обращать внимание на предложения автоломбардов или других частных кредиторов, которые выдают деньги под ПТС авто. Будьте готов к тому, что кредитор оставит заложенное авто на хранение у себя.

Получить можно до 50% от рыночной цены автомобиля. Полученные деньги можно направить и на рефинансирование проблемных долгов, и на любые другие личные цели.

В заключение

Рефинансирование с просрочками — это действительно далеко не всегда доступная процедура. При классическом перекредитовании банки хотят связываться только с качественными заемщиками, поэтому при плохой КИ приходится искать альтернативные варианты.

Тезисно о главном:

• Классическое целевое рефинансирование с открытыми просрочками недоступно. Если они закрыты, то в течение последних 6 месяцев заемщик оплачивал кредит без проблем.
• Можно взять классический потребительский нецелевой кредит и покрыть им проблемный долг. Но если есть просрочка более 1–3 месяцев, сделать это проблематично, банки будут отказывать.
• Выходом может стать банковский кредит под недвижимость в лояльном банке. И сумма будет приличной, и ставка ниже, а вероятность одобрения ниже. Но при открытых просрочках от 1–3 месяцев и его получить сложно.
• Можно взять деньги в долг под залог авто, обратившись в автоломбард или к частному кредитору. Отказа не будете при любой кредитной истории, но авто может остаться на территории кредитора до момента полной оплаты долга.
• Идеальный вариант для рефинансирования кредита с просрочками — получение займа под залог от частного кредитора. Кредитная история значения не имеет, деньги заемщик тратит на что угодно.