Сколько займов можно взять одновременно

Что говорит закон

По закону один человек вправе за год получить не более 9 микрозаймов в одной МФО. Этот лимит касается соглашений со сроком до 30 дней. Исключение — займы, которые погашают в течение 7 дней.

Такие нормы установлены в пункте 3 Статьи 10 Базового стандарта Банка России по Протоколу от 22.06.2017 N КФНП-22.

Учитывая, что в России действует много микрофинансовых организаций, на практике получается, что этого ограничения не стоит бояться. Если вам нужна крупная сумма, для ее получения можно обратиться в разные МФО.

Можно ли взять сразу несколько займов от МФО

В целом, МФО все равно, сколько у одного клиента действующих микрозаймов. Есть только четкое ограничение по количеству договоров, оформленных у одного кредитора – не более девяти.

Если обращаться в разные организации, одобрение возможно с учетом других критериев. В том числе оценивают уровень долговой нагрузки физлица, который не должен превышать 50% от его доходов. Когда показатель составляет более 50–60%, в выдаче нового займа могут отказать.

Важно! В то же время каждая МФО самостоятельно решает, кому выдать деньги, а кому отказать. Если уровень доходов клиента позволяет оплачивать сразу несколько обязательств, одобрение двух и более займов возможно. 

Но обратите внимание, если речь об одной микрофинансовой организации, получить здесь новый микрокредит можно только при закрытии ранее оформленного. Это стандартное правило всех МФО, исключения встречаются крайне редко.

Узнают ли МФО о множественной заявке

МФО анализируют данные о платежеспособности клиента на основе его кредитной истории. При подаче заявок сразу в несколько организаций сведения об этом в КИ не попадают — просто не успевают.

То есть МФО не будет знать о ваших обращениях к другим кредиторам. В итоге решение об одобрении нового займа выносят стандартно, оно зависит от текущего уровня платежеспособности клиента.

Как это отразится на кредитной истории

Все запросы кредитов и займов отражаются в кредитной истории, даже отказные решения. Информация о действии поступает в БКИ в течение 3 рабочих дней. В итоге через 3 дня в вашей КИ появится информация о множественной заявке,

2–3 запроса — это норма для рынка. Но если запосов будет несколько, и при этом заемщик согласился сразу на много предложений разных МФО, это негативно скажется на его репутации. Поэтому не стоит прибегать к этому методу без острой необходимости.

Чем рискует заемщик

В результате оформления нескольких займов сразу растет уровень долговой нагрузки на клиента, могут возникнуть риски неисполнения обязательств. Чтобы избежать долговой ямы, перед оформлением нового займа рекомендуем тщательно просчитать свои финансовые возможности.

К примеру, вы получаете 140 000 руб., при этом уже оформили три микрозайма на общую сумму в 70 000 руб. Показатель долговой нагрузки в этом случае составляет 50%, а при выдаче нового займа будет еще выше.

Чем выше ПДН, тем больше риски того, что можно не справиться с долговой нагрузкой и уйти в просрочку. Ситуация усугубляется, когда человек оформляет новые займы, чтобы погасить предыдущие. Это прямой путь к долговой яме.

Важно! Если не вернуть займ вовремя, придется платить не только основную сумму и набежавшие проценты, но и пени. Кроме того, МФО вправе продать долг коллекторам или обратиться за взысканием в суд. 

Чтобы избежать негативных последствий, при возникновении проблем с выплатами рекомендуем сразу сообщить об этом кредитору. Он может предложить оформить пролонгацию долга или реструктуризацию.

Как получить сразу несколько микрокредитов

Перед заключением договора важно изучить условия предоставления займов в разных МФО. Сравнивайте срок и сумму, процентные ставки, возможность досрочного погашения, виды и размеры штрафных санкций. Также рекомендуем учитывать отзывы других клиентов о работе конкретных организаций.

Чтобы получить сразу несколько микрокредитов, придерживайтесь алгоритма действий:

1. Оцените свои финансовые возможности, рассчитайте показатель долговой нагрузки.
2. Выберите подходящие предложения – многие МФО предлагают новым клиентам льготные условия при заключении первого договора, ставку 0% при погашении долга без проблем.
3. Отправьте заявки на получение займов – это делают на сайте МФО. При заполнении укажите свои ФИО, дату рождения, пол, паспортные данные, контактный телефон, желаемую сумму займа и срок, способ получения средств.
4. Дождитесь рассмотрения заявок – обычно этот процесс занимает несколько минут. Представитель организации может позвонить для уточнения информации.
5. Получите деньги удобным способом – как правило, средства переводят на карту или счет, указанный в заявке.

Важно! Мошенники могут маскироваться под МФО, завлекать клиентов привлекательными условиями и в итоге красть данные карт. ЦБ ведет реестр микрофинансовых организаций. В этом списке указаны все легальные МФО, которые имеют право выдавать займы. 

Как их погашать

Погашать долги можно наличным путем или безналичным. Второй способ удобнее, так как не требует посещения офиса МФО. Перевести деньги можно с собственного счета (карты) через мобильное приложение, СБП, сайт, электронный кошелек или платежный терминал. Комиссию обычно не взимают при погашении через сервисы МФО. Другие варианты могут быть платными.

Если вы набрали много займов, крайне важно не запутаться. Можете сделать себе записи с информацией о датах погашения. При просрочке начислят пени и испортят вашу кредитную историю.

Что делать, если возникают проблемы с возвратом

При возникновении проблем с выплатами важно не усугублять ситуацию, а сразу предпринять меры. Это поможет минимизировать негативные последствия. Долг сам по себе не спишется, а с первого дня просрочки начнут начислять пени.  Выбраться из форс-мажора помогут законные методы.

Пролонгация

Многие микрофинансовые организации предоставляют возможность пролонгации. Это официальная услуга переноса даты возврата займа на более поздний срок. К примеру, на один месяц или пару недель.

За это время можно решить финансовые вопросы, найти необходимую сумму и закрыть долг. Санкции за просрочку не начисляют в течение всего периода пролонгации. Но есть один нюанс: это платная услуга, нужно оплатить набежавшие проценты или комиссию МФО.

Важно! Пролонгацией можно пользоваться многократно, но не увлекайтесь ею, Каждый раз подключая продление, вы увеличиваете переплату.

Перекредитование

Зачастую кредиторы оказывают услугу перекредитования, при которой можно оформить новый займ для погашения старых. Банки не занимаются рефинансированием микрокредитов, тем более с просрочками. Но можно обратиться к частным инвесторам.

Они выдают займы под залог недвижимости. Это крупная сумма с выгодными условиями, поэтому за счет выданных средств можно перекрыть все свои действующие займы и кредиты. Здесь найдете актуальные предложения по займам от частных кредиторов.

В заключение

Возможность получения одновременно двух и более займов существует. Однако в одной МФО можно взять не более 9 микрокредитов в год. Договоры со сроком действия до 7 дней не учитываются. Коротко о важном:

• Многие МФО не выдают новый займ, если не закрыт предыдущий.
• Количество одновременных займов в разных компаниях законом не ограничено.
• При выборе программ смотрите на предложения МФО для новых клиентов со ставкой 0%. Такой процент поставят при погашении микрокредита без просрочки.
• Условия выдачи микрокредитов различаются. При сравнении предложений обращайте внимание на процентную ставку, возможную сумму, сроки, размер штрафных санкций.
• Уровень долговой нагрузки стоит просчитывать заранее. Это поможет убедиться, что вы сможете выплачивать деньги МФО и не попадете в долговую яму.
• Многие компании допускают подключение пролонгации — перенос даты возврата на более удобное время.
• Если вы скатились в долговую яму из-за множественных займов, можно перекредитоваться пол залог недвижимости у частного кредитора. В итоге прекратите начисление пеней и порчу кредитной истории.

Если погашать все обязательства вовремя, займы могут стать хорошим подспорьем в трудной ситуации. Но к вопросу выплаты долга нужно подходить ответственно, учитывать свои финансовые возможности и риски.