Можно ли удалить данные из кредитной истории

Реально ли удалить данные из кредитной истории

Кредитная история — серьезное досье на каждого гражданина РФ, который пользовался кредитными услугами. Его состав, хранение и изменение данных регулирует специально созданный для этого закон №218-ФЗ «О кредитных историях».

Данные собирают и хранят БКИ — Бюро Кредитных Историй. Это структуры, которые имеют соответствующую лицензию и контролируются Банком России. Их работа четко отрегулирована, у них много обязанностей, которые отражены в Статье 10.1 №218-ФЗ.

Важно! Доступ к информации в кредитной истории имеют только БКИ. Они передают ее по запросам кредитным организациям. И только они могут вносить изменения в досье и удалять их.

Что делают БКИ:

• ведут работу с ЦККИ, Центральным каталогом кредитных историй, обмениваются с ним информацией;
• получают от кредитных организаций данные для КИ и вносят их в досье граждан;
• передают кредиторам по их запросам КИ потенциальных заемщиков;
• предоставляют гражданам их собственные досье для ознакомления — бесплатно 2 раза в год, после платно;
• вносят изменения в КИ по запросам граждан, например, если есть ошибка;
• удаляют кредитные истории в ситуациях, когда это позволяет сделать закон.

И каждый процесс регулируется на законодательном уровне. В том числе удаление досье. Внести изменения или ликвидировать кредитную историю невозможно просто так, на то должны быть законные основания. Но в целом, это доступные всем действия.

Как удалить данные из КИ

Начнем с того, что вы не можете обратиться в ЦККИ или БКИ с заявлением об удалении кредитной истории или отдельных данных. Исключение — только если это ошибочные данные, и вы можете это доказать. Эту ситуацию рассмотрим ниже, сейчас же говорим о полном удалении досье.

Удалить кредитную историю может только БКИ, в котором она хранится. И закон допускает только одну ситуацию, когда это возможно — с момента попадания в досье последних данных прошло более 7 лет. Ранее это был срок в 10 лет, сейчас он сокращен.

Это регулирует Статья 7 №218-ФЗ. В ней указано, что БКИ хранит записи граждан только в течение 7 лет после поступления в них последней информации. Если в течение этого срока новая информация не поступает, КИ автоматически удаляют из базы.

То есть, чтобы удалить свою кредитную историю вместе со всеми хранящимися в ней данными, нужно:

• в течение 7 лет не пользоваться никакими кредитами и займами от банков и МФО;
• прекратить всяческие отношения с банками и МФО;
• не подавать заявки на кредиты и займы, так как даже отказные решения обнуляют семилетний срок.

Важно! Кредитная история окажется кристально чистой, пустой, но если у вас были судебные долги перед банками, информация об их взыскании все равно останется в базе ФССП и будет доступна всем. Ее уберут только после погашения долга или закрытии исполнительного производства по другой причине.

Если вам предлагают удалить КИ за деньги

В сети можно встретить предложения об удалении кредитной истории за деньги. Например, платите 3000 рублей, и через пару дней какие-то данные или вся история будет удалена.

Это всегда развод на деньги. Такие предложения могут исходить только от мошенников, задача которых — выманить у вас деньги, ничего не предоставив взамен. Дело в том, что просто так ни один человек, даже сотрудник БКИ, не может залезть в Центральный каталог КИ и «навести там порядок».

Вся информация надежно защищена от несанкционированного доступа. И это контролируют на законодательном уровне. Поэтому не верьте мошенникам и не платите им за несуществующую услугу.

Если в досье неверные данные

Просто так убрать реальные данные из кредитной истории невозможно. Но если вы заказали свою кредитную историю и увидели, что в ней есть неверные данные, их убрать можно.

Например, все банки отказывали в кредите, вы решили заказать свою КИ и увидели в ней информацию о просроченном кредите, хотя он давно полностью закрыт. В этом случае нужно обращаться в БКИ, которое управляет вашим досье, и просить убрать неверные данные.

Если вы уже ранее запрашивали свою КИ, то знаете, в каком именно БКИ она хранится. Если нет, можно получить информацию об этом, подав заявление в ЦККИ на портале Госуслуги. В ответ быстро получите информацию о том, какое бюро занимается вашим досье, в него и нужно обращаться.

Для примера рассмотрим алгоритм действий в таких ситуациях от НБКИ, другие бюро работают по аналогичному принципу:

1. Скачать и заполнить заявление по установленной форме. Вот оно для НБКИ. Нужно четко указать и прописать суть претензии — какие данные неверные, описать ситуацию емко и без эмоций.
2. Отправить распечатанное заявление на юридический адрес БКИ. Если проживаете в городе присутствия офиса, можно отдать лично. Почтой лучше отправлять заказным письмом с уведомлением.
3. При получении заявлении присвоят номер и дату. Далее БКИ сделает запрос кредитору, данные которого со слов заемщика ошибочные.
4. Если информация реально ошибочная, что подтвердит кредитор, БКИ обновляет информацию в кредитной истории.
5. Решение при любом раскладе будет отправлено заявителю на его почтовый адрес.

Важно! Срок рассмотрения заявления — 20 дней с момента его получения.

Если неудобно обращаться в БКИ, можно подать заявление в банк, который предоставил бюро недостоверную информацию. Возможно, так будет даже проще и быстрее. Банк самостоятельно проведет анализ ситуации и пришлет в БКИ просьбу о замене информации.

Как исправить негативные данные

Как уже говорилось выше, просто так взять и удалить негативные данные из досье невозможно. Для этого и создан ЦККИ — чтобы кредитные организации имели доступ к 100% верной информации о потенциальных заемщиках. Если бы все могли без проблем удалять данные из КИ, смысл бы досье пропал.

Если у вас нет времени ждать обнуления кредитной истории 7 лет, можно постараться добавить в нее положительную информацию. Хорошие данные немного перекроют плохие, репутация заемщика в глазах банка станет лучше. Но негативные сведения все равно никуда не уйдут — это важно понимать, идеальным клиентом вы все равно уже не будете.

Добавить в КИ положительные данные можно только одним способом — получив и вернув кредит или займ в организации, которая передает данные в БКИ. Понятно, что при плохой кредитной истории это сложно и часто даже нереально. Поэтому пробуйте подавать заявки на программы с высокой вероятностью одобрения:

• Кредиты от банков и МФО под залог ПТС автомобиля. Сделка обеспечена залогом, поэтому вероятность одобрения выше, положительный ответ можно услышать даже при плохой КИ. Здесь подробная информация о программе, авто остается в пользовании заемщика.
• Кредит от банка под залог недвижимости. Чаще всего это квартиры, реже коммерческие и загородные объекты. Вероятность одобрения самая высокая, суммы выдачи большие. Здесь подробная информация о предложении, заемщик продолжает пользоваться имуществом как обычно.
• Займ от МФО. Если залога нет, обратитесь в МФО за получением любого займа. Эти структуры без проблем одобряют заявки при плохой КИ и при этом передают данные в БКИ. Суммы небольшие, при негативном досье обычно не больше 20 000 рублей.
• Специальные программы банков по исправлению кредитной истории через добавление в нее положительных данных. Например, такая есть в Совкомбанке.

Если сравнивать все указанные выше варианты, то лучшие — те, что предполагают выдачу кредита под залог авто или недвижимости. И деньги на любые цели получите на выгодных условиях, и КИ подправите при условии своевременного погашения без просрочек.

К займам от МФО прибегайте в последнюю очередь, когда все остальные варианты невозможны. Дело в том, что многие банки негативно относятся к заемщикам, которые пользуются микрозаймами. Информация об их наличии в КИ все же нежелательна.

Если вы хотите удалить негативную КИ с целью получить кредит, рассмотрите предложения о займах от частных кредиторов. Они рассматривают всех и без проблем выдают деньги в долг заемщикам с негативной репутацией. Актуальные предложения здесь.

В заключение

Кредитная история — надежно охраняемое Банком России досье, в которое не так просто внести изменения или удалить из него данные. Это возможно только в исключительных случаях. Тезисно о главном:

• Удалить кредитную историю по личному запросу невозможно. Закон предусматривает только один вариант — если в КИ гражданина не попадает новая информация в течение 7 лет, досье автоматически удаляют, КИ становится нулевой.
• Если вам предлагают за деньги удалить кредитную историю или какие-либо данные из нее, перед вами однозначно мошенник. Просто потому что никто не может это сделать, даже представители БКИ.
• Удалить неверные данные из кредитной истории можно. Для этого нужно подать заявление в БКИ, которая занимается вашим досье. Вопрос решают в течение 20 дней. Если речь действительно об ошибке, КИ исправят.
• Улучшить кредитную историю можно только через внесение в нее положительных данных. Заемщик с плохой кредитной историей может это сделать через получение и беспроблемное погашение залогового кредита в банке или займа от МФО.
• Если плохая кредитная история мешает получить кредит, обратитесь к частному кредитору. Здесь можно получить займ при любой КИ.