Может ли банк забрать автомобиль за долги

Что говорит закон

В России нет ни одного прямого закона, который бы говорил о том, что банк может забрать машину за долги. Более того, он не может сделать это по своей инициативе технически — даже если авто служит залогом. Изъятие проходит только после суда и с помощью судебных приставов.

В ФЗ-229 «Об исполнительном производстве» есть Статья 84, которая говорит об изъятии имущества должника. В ней указано, что в рамках исполнительного производства имущество может быть изъято для реализации или передачи взыскателю. Это может быть как автомобиль, так и другая собственность, представляющая ценность.

Важные моменты закона:

• Если сумма долга превышает 3000 рублей, пристав может наложить арест на имущество должника для его сохранности. Арест — это не изъятие, а невозможность регистрационных действий. Изъятие случится, если должник злостно уклоняется от оплаты.
• В Статье 446 ГПК РФ говорится о том, какое имущество не могут забрать за долги. Если это не заложенное авто, которое нужно должнику для выполнения профессиональных обязанностей, его забрать не могут.

Важно! Забрать автомобиль за долги могут, даже если он не является залогом по кредиту. Но алгоритмы в этих ситуациях будут различаться. Рассмотрим обе подробно.

Если ваше авто — залог

Например, вы взяли автокредит или потребительский кредит под залог ПТС. При такой форме ссуды машина служит обеспечением сделки, пока долг перед кредитором не будет покрыт на 100%. До этого момента, пока в реестре залогов есть информация об авто, продать его или заложить снова невозможно.

Что важно знать:

• пока авто в залоге, реализовать его невозможно;
• при злостной просрочке банк может инициировать изъятие авто;
• этот случай не попадает под действие Статьи 446 ГПК РФ — машину заберут, даже если она нужна для работы.

Обратите внимание, если ваше авто заложено в автоломбард и находится на его стоянке, его могут выставить на продажу сразу, как только будут нарушены условия договора. Банки же тянут с этим, возиться с изъятием им совсем не хочется.

Как и когда банк будет забирать авто

Заемщики напрасно бояться изъятия заложенного автомобиля при малейшей просрочке. Да, по условиям договора кредитор может это инициировать, но по факту не будет это делать.

Делом в том, что для банка основная задача — выдать заемщику деньги в долг и получить прибыль в виде процентов. Ему совершенно неинтересно изымать авто, вести диалог с приставами, заниматься поиском и продажей проблемного актива — это не его профиль.

Поэтому банк будет делать все возможное, чтобы избежать этого процесса. Он будет долго пытаться вести диалог с должником, стараться вернуть его в график, может предложить программы помощи. И только если ничего не помогает, будет вынужден обратиться в суд для изъятия авто.

Как будет действовать банк, когда клиент совершит просрочку:

1. Свяжется с клиентом, чтобы узнать причину просрочки. Он уточнит, когда клиент сможет внести платеж, и уведомит о начислении пеней.
2. Если клиент не выполняет обещание или не берет трубку, банк передает дело на взыскание специальному отделу.
3. Если клиент вышел на связь, при прояснении ситуации ему предлагают вариант помощи. Это могут быть кредитные каникулы или реструктуризацией долга — изменение платежного графика не более удобный.
4. Когда заемщик не идет на диалог и не соглашается на программы помощи, у банка не будет другого выхода — он обратится в суд и получит разрешение на изъятие заложенного автомобиля.
5. Если должник не передает машину сам, банк идет с решением суда к судебному приставу. Тот, в свою очередь, объявляет авто в розыск и при нахождении эвакуирует его на специальную стоянку.
6. Далее банк выставляет машину на торги, находит покупателя и продает машину.

Стандартно продажу проводят по цене ниже рыночной, так как актив проблемный. Кроме того, если привлекаются приставы, еще нужно будет отдать 7% от вырученной цены за ведение исполнительного производства.

Важно! По итогу принудительного изъятия машину продают, покрывают долг со всеми пенями, оплачивают сбор приставов. Если от денег что-то остается, их передают должнику.

Как избежать изъятия

Помните, что банк не заинтересован в этом. Изъятие — это крайняя мера, которая в целом кредитору не нужна. Поэтому идите на диалог с кредитором. Идеальный вариант — обратиться за помощью еще до просрочки: понимаете, что накрывают проблемы, сразу сообщите об этом банку.

Советы заемщикам:

• Обратитесь к банку за помощью еще до просрочки. Если документально подтвердить ухудшение финансового положения, можно практически на 100% рассчитывать на кредитные каникулы или реструктуризацию.
• Идите на диалог с банком, берите трубку, говорите о своем финансовом положении честно. Даже при действующей просрочке кредитор может пойти навстречу и разработать программу выхода из ситуации.
• Попробуйте вывести автомобиль из-под залога, покрыв проблемный долг полностью. Например, путем рефинансирования с залогом недвижимости, здесь подробная инструкция.

Вы можете повлиять на ситуацию в любой момент до вступления решения суда в законную силу. Пробуйте договориться с банком — чем раньше это сделать, тем меньше проблем. За каждый день просрочки идет пеня, долг ежедневно становится больше. В итоге от реализации авто может вообще ничего не остаться.

Если авто не под залогом

Вторая ситуация — когда у вас есть долг перед банком по любому кредитному продукту, например, карте или потребительскому кредиту. То есть сделка ничем не обеспечена, и банк не может инициировать продажу вашего авто — это действительно так, у него нет таких полномочий.

Но эти полномочия есть у судебного пристава, к которому попадает долг на взыскание после вступления в законную силу решения суда. И вот он уже может изъять ваше авто, продать его и вырученными деньгами покрыть обязательство.

Как будет действовать банк

Так как у него нет права забирать ваш автомобиль, он даже думать об этом не будет. Он начнет стандартную процедуру работы с проблемным заемщиком, который допустил просрочку. Чаще всего все проходит так:

1. Звонок клиенту с целью прояснить ситуацию и узнать, когда тот сможет войти в график, внести просроченный платеж.
2. Передача дела в работу специальному отделу взыскания, когда просрочен и второй платеж, а клиент не идет на диалог, не выполняет обещания. Отдел работает с должником 2–3 месяца.
3. Передача дела на взыскание партнерскому коллекторскому агентству.
4. Подача иска в суд, если не помогли и коллекторы. Здесь все просто: даже заседания не будет, на основании предоставленных документов банк получит судебный приказ.
5. Обращение к судебным приставам после вступления приказа в законную силу.

Все, на этом возможности банк окончены. Теперь в работу вступает судебный пристав. И вот как раз он может инициировать изъятие автомобиля должника, даже если машина не служит залогом по долгу.

Важно! Если вы понимаете, что дело однозначно идет к суду, а закрыть долг невозможно, продайте авто или перепишите его на близкого человека. Только так сможете защитить его от реального изъятия.

Что будет делать пристав

В целом, судебный пристав тоже не побежит сразу забирать ваш автомобиль, у него есть другие приоритетные рычаги воздействия на должника. Изъятие имущества за долги — это ужа крайняя мера, но она все равно может быть предпринята.

Как все происходит после вынесения судебного решения или приказа:

1. После вступления в силу решения или приказа дело переходит в работу ФССП — конкретному судебному приставу, который открывает исполнительное производство.
2. В течение пяти дней после открытия производства у должника есть возможность покрыть долг без дополнительных санкций. Если он это не делает, пристав начинает работу и назначит исполнительский сбор — 7% от взыскиваемой суммы.
3. На недвижимость и транспорт гражданина накладывают арест — пока долг не будет покрыт долг.
4. Пристав начинает искать место работы должника и другие его официальные доходы, при нахождении направляет туда постановление, согласно которому из зарплаты будут вычитать 50% — деньги будут уходить на покрытие долга.
5. Судебный пристав ищет счета должника в банках. Если находит, изымает с них средства. Это касается и вкладов.
6. Если указанные выше меры не привели к более менее нормальному результату, пристав приступит к изъятию имущества должника. И автомобиль попадает под удар первым, так как уже под арестом, и его цена часто позволяет существенно или даже полностью покрыть долг.
7. Пристав объявляет авто в розыск, изымает его и продает через свои каналы. Если после покрытия долга и исполнительского сбора остаются деньги, их отдают должнику.

Важно! Чаще всего меры и ограничиваются удержанием из зарплаты или пенсии 50%. Пристав идет дальше, если официальных источников дохода у должника нет. Или если долг большой, и удержания в 50% явно будет не хватать для его постепенного покрытия.

Машину продают по цене ниже рыночной стоимости, так как это проблемный актив. Часто должники скрывают автомобиль, прячут, но если пристав будет работать ответственно, он его найдет и заберет.

Как избежать изъятия

На уровне банка сразу идите на диалог, просите или соглашайтесь на предложенные меры помощи. Могут дать кредитные каникулы или провести реструктуризацию, тогда и до суда дело не дойдет вообще, об изъятие машины не будет речи.

Если дело все же ушло приставу, старайтесь идти на диалог с ним. Хорошо, если у вас есть зарплата, и удержание из нее 50% будет способствовать явному сокращению долга. Если нет, договаривайтесь с приставом о рассрочке.

Важно! Приставам тоже проще мирно договориться с должником, чем приступать к розыску и изъятию авто. Поэтому пробуйте найти компромисс. 

В крайнем случае, когда все идет к изъятию, исправить ситуацию сможет только покрытие долга полностью. Взять новый кредит в банке в этом случае уже нереально из-за плохой кредитной истории, поэтому помогут только частные кредиторы, которые выдают займы под залог недвижимости.

В заключение

Если у вас есть долги по кредитам, вы действительно можете лишиться своего авто, даже если оно не является залогом. Теперь тезисно основные мысли статьи:

• Если машина служит залогом по кредиту, банк предпримет попытки вернуть вас в график, и только если они окажутся безуспешными, обратится в суд для изъятия авто.
• Если заемщик соглашается «сдать» заложенное авто банку добровольно без суда и приставов, ему не нужно будет платить исполнительский сбор пристава 7%.
• При принудительном изъятии через приставов к долгу прибавят 7% от его суммы. Плюс пристав может заложить в долг расходы на розыск, эвакуацию.
• Если машина — не залог, у банка нет полномочий забирать ее за долг. Он может только подать в суд и далее передать дело на взыскание приставу.
• Пристав не будет сразу забирать авто, сначала он будет искать доходы и счета должника. Если их явно достаточно для полного или постепенного покрытия долга, на этом все и завершится.
• После открытия исполнительного производства пристав сразу наложит на авто запрет на регистрационные действия. Поэтому, если есть возможность, лучше до этого момента продать его или переписать на кого-то.
• Если у должника нет достаточного для покрытия долга дохода и денег на счетах, пристав организует розыск, изъятие и продажу машины.
• Изъятые машины всегда продают по цене ниже рыночной, так как это проблемный актив.
• Если после продажи и покрытия исполнительского сбора останутся деньги, их передадут должнику.
• В любой момент должник может покрыть долг и защитить тем самым имущество от изъятия. Например, это можно сделать с помощью кредита под залог недвижимости от частного кредитора.