В последние несколько лет стала популярна услуга «Займ под залог ПТС», и спрос на нее ежегодно растет. В этой статье мы не будем разбирать, почему это происходит, а разберем, что собой представляет эта услуга, кто ее оказывает, как обезопасить себя от мошенников, не лишиться автомобиля и не попасть в долговую яму.

Содержание

Что такое «Займ под залог ПТС»?

Займов под залог ПТС не существует!

С юридической точки зрения это действительно так. ПТС – это паспорт транспортного средства, документ, в котором содержатся сведения о технических характеристиках, идентификационных данных и сведения о собственниках. Но этот документ не может выступать в качестве обеспечения по кредиту или займу, потому что как таковой ценности он не имеет: его можно потерять, восстановить, сделать дубликат и т.д. Обеспечением в этом случае всегда выступает сам автомобиль, принадлежащий заемщику.

Займ под ПТС – это скорее рекламное название услуги, введенное для того, чтобы различать займы, выдаваемые ломбардами, при которых объект залога остается у кредитора на стоянке, и займы, при которых право пользования автомобилем остается у заемщика. Но и в том, и в другом случае обеспечением является само транспортное средство, залог регистрируется в специальном реестре, а любые сделки с этим имуществом становятся невозможными до погашения задолженности.

Типы кредитования под залог автомобиля

Существуют несколько вариантов кредитования под залог автомобиля:

  • Автокредит на покупку автомобиля. В этом случае заемщик не видит «живых» денег, сумма сразу переходит к продавцу авто.
  • Кредит под залог автомобиля с правом пользования. Выдают банки.
  • Займ под залог автомобиля без права пользования.
  • Займ под залог автомобиля с правом пользования.
  • Возвратный лизинг под автомобиль с правом пользования.

Последние два варианта – это и есть так называемый «Займ под залог ПТС». Стоит отметить, что возвратный лизинг – это не совсем займ, подробнее об этом позже.

Займ или кредит под залог ПТС является наиболее удобным вариантом, так как автомобиль, который для многих является неотъемлемой частью повседневной жизни, а для кого-то и источником доходов, остается у заемщика. От потребительского кредита или займа без обеспечения он отличается более выгодными условиями, более низкими требованиями к заемщику и более высокой суммой займа. От автокредита – тем, что деньги выдаются заемщику в руки и могут быть использованы на любые цели. От займа под залог авто без права пользования – тем, что в данном случае сам автомобиль не переходит на хранение к кредитору, а остается у заемщика. Авто нельзя продать, подарить, заложить или иным образом распорядиться им, но использовать его можно.

Займы под залог автомобиля выдают следующие типы кредиторов:

  1. Автоломбард
  2. Лизинговая компания
  3. Микрофинансовая организация (МФО) — МКК или МФК
  4. Кредитно-потребительский кооператив (КПК)
  5. Банк
  6. Физическое лицо

Ниже мы рассмотрим подробнее каждый тип кредиторов, выявим преимущества и недостатки, а также рассмотрим возможные риски и представим сводную сравнительную таблицу по всем типам кредиторов.

Автоломбарды

Деятельность автоломбардов осуществляется в соответствии с Федеральным законом 196-ФЗ «О ломбардах», она лицензируется и регулируется Банком России. Ломбард – юридическое лицо (ООО или АО), название которого должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.

Автоломбард заключает с заемщиком договор займа и залоговый билет. Все условия кредита прописываются в договоре займа, а условия хранения авто – в залоговом билете. Авто передается ломбарду по акту приема-передачи – в нем указываются технические данные автомобиля и описывается его состояние, фиксируется пробег и имеющиеся дефекты.

Договор купли-продажи не заключается — автомобиль остается в собственности владельца.

По закону «О ломбардах» автоломбард должен обеспечить хранение залогового имущества – ведь он отвечает за него на протяжении всего срока залога. Соответственно, он должен организовать автостоянку с охраной и застраховать автомобиль — в этом случае заемщик не сможет пользоваться автомобилем, пока не выплатит займ. Чтобы дать возможность владельцу использовать авто и не нести собственных расходов на хранение, ломбард может заключать договор через компанию-кредитора другого типа. Чаще всего это МФО, но вам также могут предложить оформить кредит у кредитно-потребительского кооператива или лизинговой компании. Об особенностях этих типов кредиторов написано в соответствующих разделах. Ставка в займах с правом пользования обычно выше, так как риски для кредитора повышаются.

При оформлении займа автоломбард чаще всего забирает ПТС, чтобы получить дополнительные гарантии того, что заемщик не перепродаст авто, но не вносит в него никаких записей. Проверьте, чтобы в акте приема-передачи было указано, что вы передали ПТС на хранение ломбарду.

Записи о залоге автомобиля вносятся в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведет Нотариальная палата.

  • Условия кредитования

    Банк России установил на I квартал 2019 г. максимальную ставку для ломбардов на уровне 7,53% в месяц, среднерыночную — 5, 649% в месяц. Фактически процентные ставки составляют около 6% в месяц.

    Выплата долга и процентов возможна несколькими способами:

    1. вся сумма выплачивается в конце пользования кредитом;
    2. сумма долга и проценты погашаются аннуитетными (равными) платежами каждый месяц;
    3. проценты выплачиваются каждый месяц, а сумма основного долга — при погашении кредита.

    Сумма займа зависит от марки и года выпуска автомобиля и его состояния и составляет в среднем от 50 до 80% стоимости автомобиля, определенной оценщиком ломбарда.

    Срок, на который автоломбард выдает кредит под залог авто — от 1 недели до 6 месяцев. По соглашению сторон договор залога может быть пролонгирован.

    Дополнительно придется заплатить за нотариальное оформление договора и последующую пролонгацию (если будет необходимо). А вот оценка, страховка автомобиля и его хранение обычно осуществляются за счет кредитора — хотя некоторые автоломбарды и эти платежи возлагают на заемщика.

  • Рассмотрение заявки

    Возраст заемщика – от 18 лет (в некоторых организациях – от 21 года), чаще всего автоломбарды не выдают займы иностранцам и лицам без гражданства, некоторые автоломбарды могут отказать, если автомобиль зарегистрирован в другом регионе.

    Документы для оформления займа:

    1. ПТС автомобиля;
    2. паспорт заемщика;
    3. в некоторых случаях — полис ОСАГО, свидетельство о регистрации автомобиля, нотариально заверенная генеральная доверенность от собственника с правом передоверия и правом передачи автомобиля в качестве залога третьим лицам или компаниям.

    Иногда автоломбарды устанавливают ограничения по марке/возрасту автомобиля.

    На решение по кредиту не влияет кредитная история, автоломбарду не требуются справки с работы или из банка.

    Оценку автомобиля производит, как правило, оценщик ломбарда. Ломбарды и другие кредиторы могут потребовать, чтобы авто было не старше 10 или 15 лет, имело пробег не выше определенного значения, для отечественных автомобилей эти требования еще жестче.

    Причины для отказа: слишком старая машина, слишком плохое состояние автомобиля, автомобиль зарегистрирован в другом регионе, заемщик — не гражданин РФ. В целом, автоломбарды достаточно лояльны к заемщикам и одобряют большинство кредитов под залог авто. Проверка заемщика и автомобиля производится на месте и занимает в среднем полчаса.

  • Оформление сделки и пользование займом

    В среднем оформление кредита занимает от 1 часа. Деньги выдаются в день обращения.

    Автоломбарды выдают деньги наличными в кассе ломбарда или переводят на банковский счет.

    Ежемесячные платежи и погашение займа можно вносить как в кассу ломбарда, так и перечислять на расчетный счет.

    Вы можете досрочно полностью или частично погасить займ, при этом проценты по займу будут пересчитаны.

    Пролонгация кредита возможна, но некоторые ломбарды требуют дополнительную оплату за нее.

    Обратите внимание: автоломбарды передают данные в Бюро Кредитных Историй.

  • Риски

    Если вы просрочили платежи, то через месяц после окончания договора о кредите ломбард выставляет ваш автомобиль на аукцион. Если авто будет продано дороже, чем составляет ваш долг и проценты по нему, ломбард вернет вам разницу. Но перед аукционом сотрудники ломбарда обязаны предложить вам воспользоваться льготным сроком (по закону он составляет 1 месяц) или пролонгировать договор.

    Закон запрещает выставлять ломбарду автомобиль на торги ранее, чем через 1 месяц после окончания срока договора и любым способом препятствовать выкупу автомобиля.

    Следует всегда внимательно читать договор и дополнительные документы, чтобы знать все условия займа – даже те, о которых вслух не говорит сотрудник ломбарда, а также изучить закон, чтобы избежать манипуляций и дополнительных платежей.

    Проверка надежности ломбарда включает: проверку документов юридического лица, проверку нахождения автоломбарда в реестре ломбардов, который ведет ЦБ РФ, а также оценку времени нахождения компании на рынке и отзывов заемщиков.

    Если вам выдают кредит под ПТС – значит, его выдает не ломбард, а другое юридическое лицо, и ваши отношения с кредитором будут регулироваться не законом “О ломбардах”.

    Внимательно читайте договор, вы можете попросить для ознакомления выписку из ЕГРЮЛ, где должна быть указана деятельность организации. Выписку можно найти и самостоятельно на специальном сайте ФНС России egrul.nalog.ru.

Лизинговые компании

Лизинговые компании подчиняются Федеральному Закону «О финансовой аренде (лизинге)». Это могут быть любые юридические лица, в перечне видов деятельности которых присутствует «Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу)»

Лизинг – это финансовая аренда, она заключается в том, что вы поэтапно вносите платежи за автомобиль, пользуетесь им, но, пока полная сумма не выплачена, авто находится в собственности лизинговой компании. И, в случае просрочки, она его может продать.

Сделка с лизинговой компанией называется «обратный (возвратный) лизинг». При этой сделке вы сначала оформляете договор купли-продажи своего автомобиля с лизинговой компанией, а потом – договор лизинга, по которому можете выкупить его обратно, выплатив полностью сумму долга с процентами.

Заемщик может пользоваться автомобилем после заключения сделки, ПТС находится у лизинговой компании, по закону в него должна вноситься запись о продаже автомобиля, но фактически в большинстве случаев ее не делают.

Получение лицензии на осуществление лизинговой деятельности не требуется в соответствии со ст. 12 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». В данный момент Минфин и ЦБ проводят реформу лизингового рынка, в результате которой будет создан реестр субъектов лизинговой деятельности, но пока такого реестра нет.

  • Условия кредитования

    Процент за пользование кредитом по договора возвратного лизинга составляет в среднем от 5 до 9% в месяц.

    Для погашения займа предусматриваются аннуитетные платежи.

    Минимальная и максимальная сумма, которую вы можете взять в лизинг, определяются самой лизинговой — обычно это от 30 тыс. до 5 млн. рублей. В среднем лизинговые компании выдают суммы 60-85% стоимости автомобиля, срок кредита определяется правилами лизинговой компании и соглашением сторон, обычно он составляет 11-36 месяцев.

    Возможные дополнительные расходы, которые следует уточнить до заключения договора, но крупные компании обычно не возлагают их на заемщика:

    1. комиссия за выдачу займа;
    2. оплата оценки автомобиля;
    3. страховка автомобиля;
    4. установка системы GPS-трекинга;
    5. комиссии за заверение договора.
  • Рассмотрение заявки

    У лизинговых компаний крайне низкие требования к заемщику — он должен быть совершеннолетним и дееспособным.

    Для получения кредита нужно предоставить паспорт владельца, ПТС и свидетельство о постановке на учет ТС.

    Справки с работы или из банка не нужны, как и хорошая кредитная история.

    Разные лизинговые компании предъявляют различные требования к автомобилю — страна происхождения, возраст, марка, состояние. Оценку авто производит оценщик, которого предоставляет лизинговая компания. На оценочную стоимость может влиять пробег, наличие дефектов автомобиля и другие факторы.

    Если автомобиль имеет обременения (находится в залоге, числится в угоне или под арестом и т.п.), а также, если он не соответствует критериям лизинговой (например, имеет возраст более установленных компанией ограничений для отечественных и иностранных автомобилей), лизинговая компания может отказать в выдаче денег.

    В целом лизинговые компании лояльны к заемщику, у них высокий процент одобрения, одобрение происходит в течение от 30 минут до 1 дня, чаще всего занимает не более часа.

  • Оформление сделки и пользование займом

    Сделка оформляется, как правило, в день обращения. Деньги выдаются заемщику в кассе или переводом на расчетный счет.

    Как правило, после оформления сделки автомобиль оборудуется системой спутникового мониторинга (GPS/ГЛОНАСС).

    Ежемесячные платежи и погашение займа, как правило, происходит посредством перечисления на расчетный счет организации.

    Некоторые лизинговые компании дают возможность досрочно погасить задолженность, но ставка в этом случае может быть выше, чем с вариантом без досрочного погашения. Иногда эта возможность наступает только с третьего месяца пользования займом.

    По соглашению с лизинговой компанией вы можете продлить договор.

    Данные об обратном лизинге не передаются в Бюро Кредитных Историй.

  • Риски

    Формально, до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму долга вместе с процентами и возможными штрафами, автомобиль принадлежит лизинговой компании. Значит — чтобы вернуть его, нужно вносить платежи аккуратно, не допуская просрочек. Комиссия за просрочку платежа может составлять от 0,9% до 5% в день (на сумму просрочки или на сумму невыплаченного долга).

    От кредита в автоломбарде или в МФО кредит в лизинговой компании отличается главным образом тем, что право собственности на автомобиль переходит к лизинговой компании. И, если у кредитора будет твердое намерение забрать ваш автомобиль — он это сделает даже без решения суда: приедет эвакуатор, вызовут сотрудников МВД и увезут ваш автомобиль. Поэтому старайтесь не допускать просрочек, а если и допустили или нет возможности выплачивать, то выходите на связь с компанией и старайтесь договориться — скорее всего, вам пойдут навстречу. Если лизинговая компания не мошенническая, то ее целью является не получение вашего авто, а доход по процентам.

    Проверить надежность кредитора вы можете только по отзывам и сроку существования на рынке — так как никаких реестров на данный момент законом не предусмотрено.

  • Особенности

    Особенностью данного вида кредитования по сравнению с другими является то, что для обращения взыскания на авто кредитору даже не надо обращаться в суд — формально машина и так его, но своевременная выплата всех платежей обезопасит вас от потери автомобиля. Плюсом является то, что, благодаря сниженным рискам и отсутствию судебных издержек, компания может себе позволить устанавливать процентные ставки ниже, чем другие.

Микрофинансовые организации (МФК, МКК)

Микрофинансовые организации (МФО) подчиняются федеральному закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Это юридические лица — ООО, АО. Любая МФО, чтобы вести деятельность, обязана зарегистрироваться в Государственном реестре МФО, который составляется Банком России.

Микрофинансовые организации подразделяются на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

К МФК закон предъявляет высокие требования — собственный капитал не менее 70 млн. руб., открытый доступ к бухгалтерской и аудиторской отчетности и дополнительная отчетность в ЦБ РФ и др. МФК имеет право выдавать кредиты до 1 млн. руб. физическим лицам и выпускать облигации. К МКК нет таких высоких требований, но и возможностей у нее меньше — например, МКК может выдавать физическим лицам займы, не превышающие 500 тыс. руб., кроме того, она не может выпускать пластиковые карты.

МФК могут выдавать займы через интернет с проведением дистанционной идентификации заемщиков, выдавать займы на электронный кошелек и выпускать пластиковые карты. МКК такой возможности не имеют. Кроме того, МФК могут выдавать займы не гражданам России (однако, не все они их фактически выдают).

Займ оформляется по договору займа и договору залога, автомобиль может быть помещен на охраняемую стоянку кредитора либо оставаться во владении заемщика без права регистрационных действий. ПТС в этом случае передается МФО, но никаких отметок в него не вносится. Запись в реестре о залоге вносится нотариусом.

  • Условия кредитования

    Оба вида компаний выдают займы под ПТС физическим лицам на примерно одинаковых условиях:

    1. кредитная ставка согласно установленным ЦБ РФ ограничениям не должна превышать 8,37% в месяц; фактически различные МФК и МКК предлагают займы на условиях от 6-8% в месяц;
    2. займ выплачивается аннуитетными платежами, при невозможности выплачивать займ по согласованию с МФО заемщик может выплачивать только проценты, а основной долг — когда появится такая возможность;
    3. минимальная сумма кредита в каждой компании устанавливается персонально, обычно составляет от 30 тыс.руб., максимальная — до 70-80% от оценочной стоимости автомобиля (МФК может выдавать займы до 1 млн. руб., МКК — до 500 тыс.руб.);
    4. срок предоставления займов — до 1 года с возможностью как досрочного погашения, так и пролонгации;
    5. возможные дополнительные расходы — оплата услуг нотариуса, оценки, комиссия за установку “маячка” GPS/ГЛОНАСС).
  • Рассмотрение заявки

    Требования к заемщику: от 20-21 года до 60-65 лет. МФК могут рассматривать заявки от иностранных граждан, МКК — только от граждан РФ. Требований к трудоустройству, необходимости подтверждения дохода и платежеспособности нет. Наличие хорошей кредитной истории не требуется для одобрения заявки.

    Требования к авто в МФО стандартные — у вас больше шансов получить кредит, если ваш автомобиль — иномарка возрастом 5-7, максимум 10-15 лет. Эти условия не всегда указываются на сайтах, но они влияют на одобрение заявки. Однако самое главное требование к автомобилю — отсутствие обременений и ограничений (залога, ареста, лизинга и пр.).

    Если все эти требования соблюдены, то вам с высокой долей вероятности одобрят заявку.

    Проверка заявки на кредит занимает от 15 минут до нескольких часов.

  • Оформление сделки и пользование займом

    Заключение сделки происходит в день обращения. Деньги от МФК можно получить в кассе организации, на кредитную карту МФК, на расчетный счет или электронный кошелек. МКК выдает деньги наличными в кассе или перечисляет на расчетный счет.

    Ежемесячные платежи можно перечислять на счет организации, вносить в кассу наличные, а для клиентов МФК есть возможность оплачивать их через личный кабинет на сайте (посредством эквайринга).

    Условия кредитования подразумевают возможность досрочного погашения кредита с перерасчетом процентов, а также при необходимости продление договора.

    МФО передают данные в Бюро кредитных историй.

    Большинство МФО при заключении договора за собственный счет устанавливают систему спутникового мониторинга.

  • Риски

    Чтобы проверить надежность любой МФО — МКК или МФК — есть 2 фактора:

    1. состоит ли в реестре;
    2. как долго существует на рынке.

    Для МФК дополнительный фактор доверия — наличие на официальном сайте сведений о бухгалтерской отчетности и аудиторской проверке.

    Так как к МФК требования жестче, ее деятельность прозрачнее. Поэтому можно считать ее более надежным кредитором, чем МКК.

    Как правило, у компании нет цели забрать вашу машину, поэтому при просрочках МФО может предоставить вам возможность погасить проценты, а сам договор на займ пролонгировать. Но, если компания нечистоплотна, она может препятствовать своевременной оплате кредита, начислять штрафы и дополнительные проценты, чтобы максимально увеличить сумму долга. В конечном итоге может дойти и до того, что вы платите организации уже год, а сумма долга все равно значительная — тогда компания может подать на вас в суд и по решению суда забрать автомобиль.

    Если вы не выплачиваете долг, МФО может обратиться в суд, чтобы изъять автомобиль и выставить на торги. Запомните — без решения суда никто вашу машину не заберет! А вот загнать вас в долговую кабалу при помощи штрафов можно — поэтому всегда выплачивайте займы в срок, а лучше не только не допускайте просрочек, но и вносите очередные платежи заранее.

Кредитно-потребительские кооперативы (КПК)

Деятельность кредитно-потребительских кооперативов регулируется Федеральным Законом от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Объединение должно быть зарегистрировано в реестре МИФНС, а его название в обязательном порядке должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив». Деятельность такого объединения ведется в интересах его участников. В течение 3 месяцев с начала деятельности все КПК обязаны вступить в саморегулируемую организацию кредитных кооперативов (СРО КК).

При оформлении займа в КПК заключается кредитный и залоговый договор. Обязательным условием получения займа является вступление в кооператив в качестве одного из его членов. Чтобы стать пайщиком нужно внести вступительный, паевой и членский взнос. Точные размеры этих взносов установлены в документах КПК. Как правило, это небольшие суммы — все взносы могут не превышать 500 рублей.

Договор купли-продажи при займе в КПК не заключается и является противозаконным. После получения займа автомобиль остается в собственности заемщика, он может им пользоваться в личных целях, но не может продать, обменять или подарить, т.к. ПТС забирается кредитором. При этом в сам паспорт транспортного средства дополнительные записи не вносятся.

  • Условия кредитования

    Максимальная ставка кредитования, установленная ЦБ РФ, в I квартале 2019 года составит 3, 308% в месяц. В среднем, КПК предоставляют кредиты по ставке от 3% в месяц.

    Чаще всего размер займа не превышает 70% от стоимости автомобиля, под ПТС которого выдаются деньги. Оценка проводится специалистами КПК или независимым экспертом непосредственно перед оформлением договора.

    Минимальная сумма займа зависит от кредитора и в среднем начинается от 50-75 тыс. руб. Максимальный размер займа также варьируется и может составлять от 1 до 5 млн. руб. Займы выдаются на срок от 12 до 36 месяцев с правом досрочного погашения. Наиболее распространенным типом платежа при возвращении займа в КПК является аннуитетный, т.е. сумма займа и проценты делятся на равные части и со временем не меняются. Реже встречаются дифференцированные платежи (процент начисляется на остаток суммы).

    Помимо членских взносов при вступлении в кооператив для получения займа может потребоваться оформление полиса ОСАГО и оплата услуг оценщика, если кооператив не предоставляет таких услуг бесплатно.

  • Рассмотрение заявки

    Право на получение займа под залог ПТС имеют совершеннолетние граждане РФ, являющиеся собственниками авто и имеющие постоянную регистрацию в регионе пребывания кредитора.

    Для оформления договора не требуется никаких справок, подтверждающих платежеспособность и трудоустройство — достаточно предъявить паспорт гражданина РФ, а также ПТС и СТС. Кредитная история заемщика и цели получения займа для кооперативов значения не имеют, поэтому вероятность отказа в оформлении займа минимальна. Причиной отказа может быть отсутствие гражданства или прописки, неполный пакет документов или неудовлетворительное состояние авто.

    Авто не должно находиться в залоге у другой организации или быть купленным в кредит (при получении займа до погашения кредита). При расчете максимальной суммы займа учитывается марка, техническое состояние, возраст и пробег автомобиля.

  • Оформление сделки и пользование займом

    Как правило, на проверку заемщика и транспортного средства, а также оформление займа под залог ПТС в кредитном кооперативе уходит 1-2 часа. Большинство КПК выдают деньги в день обращения.

    Заем может быть выплачен:

    1. наличными, в кассе КПК или офисах платежных систем;
    2. банковским переводом на счет заемщика (по предоставленным реквизитам);
    3. переводом на банковскую карту заемщика.

    Платежи необходимо вносить в строго определенные договором дни. Для внесения средств чаще всего предлагается один или несколько вариантов:

    1. наличными, в офисе или кассе кооператива;
    2. банковской картой при помощи платежных систем;
    3. переводом на банковский счет кредитора.

    При полном досрочном погашении, сумма процентов, причитающихся к выплате за весь срок займа, пересчитывается за фактический период пользования денежными средствами. При частичном досрочном погашении размер предстоящих процентных выплат также должен быть пересмотрен. При несогласии кредитора дело должно рассматриваться в судебном порядке.

    Заемщик должен уведомить кредитора о намерении погасить заем досрочно за 1 сутки. Для этого нужно подать заявление, содержащее точную дату досрочного платежа и его сумму. Продление срока займа возможно с обоюдного согласия сторон (с комиссиями или без — зависит от условий, предусмотренных договором).

  • Риски

    Чтобы распознать мошенников, попросите для ознакомления уставные документы — они должны быть в открытом доступе. Убедитесь, что КПК состоит в саморегулируемой организации (СРО) и числится в реестре кредитных кооперативов.

    При просрочке платежей может быть начислена неустойка, размер которой зависит от суммы просроченного платежа. При невыплате займа кредитор вправе обратиться в суд. В этом случае на автомобиль накладывается арест и в присутствии судебных приставов транспортное средство передается на хранение в КПК до решения суда о его продаже.

    Чтобы избежать ареста авто с последующей его реализацией, заемщику необходимо решить вопрос в досудебном порядке. Многие кооперативы лояльно относятся к своим заемщикам и разрешают продлить срок займа без обращения в суд.

    Дополнительные риски в виде комиссий, штрафов и скрытых платежей могут заключаться в самом договоре, поэтому к его прочтению нужно отнестись со всей ответственностью.

  • Особенности

    Несомненным плюсом данного вида кредитования является низкая процентная ставка. Однако найти реально выдающую займы под ПТС КПК с такими ставками может быть проблематично. Чаще всего такие КПК создаются аффилированными компаниями другого типа с одной единственной целью – прием сбережений у граждан для последующей выдачи залоговых займов от другой компании. Кроме того при заключении договора заемщик может столкнуться с необходимостью оплатить услуги оценщика, нотариуса, страховщика и пр.

Банки

Банки ведут деятельность в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» на основании Лицензии ЦБ РФ.

  • Условия кредитования

    При получении кредита под залог ПТС в банке процентная ставка рассчитывается индивидуально и может составлять от 1 до 3,5% в месяц. Некоторые банки предлагают льготные условия пенсионерам, работникам бюджетной сферы или своим клиентам, имеющим счета или зарплатные карты этих банков.

    Возможный размер займа составляет от 50 до 80% от рыночной стоимости авто, которая определяется экспертами банка на основании стандартных характеристик, указанных выше. Максимальная сумма, которую можно получить в банке при оформлении такого займа — от 100 тыс. руб. до 5 млн. руб. Срок кредитования — до 5 лет с возможностью досрочного погашения.

    В качестве дополнительных трат при получении кредита под ПТС могут выступать страховки — жизни заемщика и залогового имущества. По закону банк не может отказать в кредите, если заемщик не согласен покупать дополнительные страховые услуги — на практике же банки ставят процентную ставку в зависимость от покупки страховки. Не желаете покупать страховку — платите повышенный процент. Многие юридические компании специализируются на возврате банковских страховок (по закону, отказаться от покупки страховки можно в течение 10 дней с момента заключения договора), но и банки совершенствуют свои договоры таким образом, чтобы не упустить свою выгоду.

    Для внесения платежей чаще всего предлагается аннуитетный и дифференцированный платежи.

  • Рассмотрение заявки

    Как правило, банки требуют, чтобы заявителю на момент подачи заявки на кредит под ПТС было не менее 21 года (в некоторых банках выдают кредиты от 18 лет). Практически все банки требуют, чтобы заемщик имел официально подтвержденный источник дохода и определенный стаж на последнем месте работы (от 3 до 12 месяцев), могут предъявляться требования к общему стажу.

    Для подачи заявки может потребоваться:

    1. паспорт гражданина РФ;
    2. СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение;
    3. ПТС, СТС, полис ОСАГО;
    4. справка с места работы или иной документ, подтверждающий уровень доходов, а также заверенная работодателем копия трудовой книжки (если банк требует подтверждения доходов);
    5. в некоторых банках — письменное согласие супруга (супруги).

    Большое значение имеет кредитная история. Также банки устанавливают ограничение по возрасту заемщика (до 65 -76 лет, в зависимости от банка). При рассмотрении заявки в банке учитываются все мелочи, вплоть до внешнего вида и поведения человека, подавшего заявку на кредит.

    Некоторые банки не принимают в залог отечественные авто, автомобили с большим пробегом или машины старше 5-15 лет (в зависимости от марки). Сам автомобиль не должен быть в залоге или иметь невыплаченный по нему кредит.

    В среднем на проверку заемщика и оценку автомобиля уходит от нескольких часов до нескольких дней. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин при несоответствии любого из выдвигаемых требований. Чаще всего банки отказывают из-за негативной кредитной истории и низкого официального дохода.

  • Оформление сделки и пользование займом

    По одобренным кредитам деньги поступают на банковский счет или карту заемщика в течение от 1 до 7 дней после одобрения заявки

    По одобренным кредитам деньги поступают на банковский счет или карту заемщика. Для погашения займа средства можно вносить при помощи:

    1. банкоматов и касс банка;
    2. онлайн-банка (если есть);
    3. отделений Почты России;
    4. сторонних платежных систем (с комиссией).

    Вся информация о заемщике в обязательном порядке передается в Бюро кредитных историй.

    Для досрочного погашения нужно уведомить банк заранее. В некоторых случаях требуется подача заявления за 30 дней до даты платежа. Чаще всего вносить средства нужно в день очередного платежа. Кредит можно погасить досрочно полностью или частично. При частичном погашении производится пересчет процентов и изменение графика платежей. Банк не вправе брать дополнительную комиссию за досрочное погашение, но может установить комиссию за пересчет процентов или графика платежей.

    Продление сроков займа возможно при обоюдном согласии сторон.

  • Риски

    За просрочку платежей может быть начислена неустойка. Если вы не выплачиваете кредит, банк по решению суда может обратить взыскание — в таком случае автомобиль продается на торгах, причем цена, по которой продают залоговые авто, обычно ниже рыночной, и есть вероятность, что даже после продажи автомобиля ваш долг перед банком не будет полностью погашен.

    Чтобы не допустить этого, платите по кредиту вовремя, а если допускаете просрочку — обращайтесь в банк с заявлением о причине просрочки. Процедура реализации автомобиля — долгая и затратная по ресурсам, поэтому банку предпочтительнее, чтобы вы сами выплатили свой долг.

  • Особенности

    Банк можно отнести к одному из самых надежных видов кредиторов. Мошенникам такую организацию слишком сложно зарегистрировать, поэтому риск обмана минимален. К преимуществам банков можно отнести возможность получения льготного периода при пользовании кредитной картой при выдаче кредита на карту, льготы для пенсионеров, студентов и постоянных клиентов, а также льготы для клиентов партнеров банка. Однако льготы действуют не во всех банках — эти условия необходимо узнавать в каждом банке.

    Минусом получения кредита под залог ПТС в банке является необходимость предоставления большого пакета документов и высокий риск отказа. В некоторых банках требуется привлечение поручителей при оформлении займа под залог.

Физические лица

Физические лица (заимодавцы) и ИП действуют в соответствии главой 42. ГК РФ «Заем и кредит», но по закону выдавать займы на системной основе они не имеют права. Для получения займа под залог ПТС в размере более 10 тыс. руб. у частного кредитора, требуется заключение договора займа между физическими лицами (в соответствие со ст. 808 ГК РФ). В качестве подтверждения получения денег составляется расписка.

После документального оформления ПТС передается заимодавцу и остается у него до полной выплаты суммы займа, в то время как заемщик сохраняет право собственности на автомобиль и имеет право пользоваться им в личных целях. Никакие записи в ПТС при этом не вносятся.

Получить деньги под залог ПТС у частного лица может любой автовладелец — частники предъявляют минимум требований, как к заемщику, так и к самому авто. Для оформления достаточно паспорта гражданина РФ и ПТС.

  • Условия кредитования

    Минимальная заявляемая процентная ставка составляет о,8% в месяц, но на деле она может достигать и даже превышать 13%. Стоит обратить внимание, что отсутствие упоминания о процентах в договоре займа (если вы берете в долг у знакомых или друзей) не превращает его в безвозмездный. В этом случае проценты рассчитываются исходя из ставки рефинансирования на момент возврата долга.

    Условия возврата долга обговариваются с кредитором — вы можете перечислять каждый месяц часть долга с процентами или в конце срока кредита вернуть всю сумму сразу. Способ передачи денег также может быть любым — как переводом на карту физлица или ИП, так и лично в руки, наличными.

    Оценка стоимости автомобиля проводится самим заимодавцем после личного осмотра. Максимальная сумма кредита зависит от возможностей инвестора — некоторые готовы предоставить займы не выше 1 млн. руб., а некоторые инвесторы готовы выдать до 10 млн. руб. Деньги можно получить сразу после подписания договора, наличными или переводом на карту. Срок займа при этом может составлять от нескольких дней до 15-20 лет, но чаще до 1 года.

    Вероятность отказа минимальна по сравнению с другими видами кредиторов. Причиной отказа может быть неудовлетворительное состояние автомобиля или личные мотивы заимодавца.

  • Рассмотрение заявки

    Физические лица не предъявляют практически никаких требований к заемщикам — некоторые выдают займы даже иностранцам. Для оформления займа необходимо будет предоставить минимальные пакет документов: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации ТС. Ни официальный доход, ни кредитная история на вероятность отказа не влияют.

    А вот марка, возраст и состояние автомобиля могут стать препятствием для получения займа или существенно снизить ту сумму, на которую сможет рассчитывать заемщик.

    Оценка автомобиля производится самим кредитором или независимым оценщиком (его услуги тогда придется оплатить заемщику). Если к авто претензий нет, то заем вам выдадут практически сразу же.

  • Оформление сделки и пользование займом

    Возможность досрочного погашения займа обговаривается индивидуально, ГК РФ допускает, что при досрочном погашении кредитор может истребовать проценты по кредиту за весь срок договора.

    Частные кредиторы не передают информацию в БКИ, однако следует учесть один нюанс. Так как физические лица не имеют права на выдачу займов на системной основе, частные кредиторы нередко привлекают к схеме МФО. Таким образом, формально заем выдает именно микрофинансовая организация, а затем переуступает его частнику по договору цессии, что превращает его в покупателя займа, а не кредитора. Но при этом МФО передает информацию о выдаче займа в бюро кредитных историй, т.е. заемщик начинает числиться в БКИ как должник. Проблема в том, что даже после полного погашения кредита заемщик не перестает числиться в качестве должника, т.к. частные кредиторы не имеют права подавать сведения о возврате долгов в БКИ.

  • Риски

    Проверить надежность частного лица очень сложно — их деятельность не лицензируется, они не обязаны состоять в реестре. Фактически, вы действуете на свой страх и риск.

    Нужно понимать, что физическое лицо не имеет права выдавать займы на системной основе с целью извлечения прибыли. Это приравнивается к незаконной предпринимательской деятельности. Поэтому если физическое лицо выдает займы не только своим знакомым, родственникам и делает это на постоянной основе, то он нарушает закон.

    Взыскание, как и при займах у других типов кредиторов, производится только по решению суда. Однако чтобы обезопасить себя от рисков, частный кредитор может потребовать заключить договор купли-продажи автомобиля, а потом забрать автомобиль без суда — юридически он уже будет принадлежать ему. В этом случае, доказывать в суде, что сделка купли-продажи была фиктивной, уже придется вам и осуществить это будет очень проблематично. Такое требование заключение договора купли-продажи автомобиля или выдачу генеральной доверенности является незаконным, но без этого вы не сможете получить деньги.

    Риски также могут заключаться в самом договоре — приемы с “мелким шрифтом” и множеством дополнительных условий все еще встречаются. Высока вероятность попасться в руки мошенников — лишиться автомобиля и при этом остаться должником. Не мошенники не просят предоплату или депозит при оформлении займа. Если у вас просят предоплату — можете быть точно уверены: кредитор — мошенник. Мошенник и тот, кто требует написать и передать расписку до передачи денег — в этом случае заемщик может и не получить деньги, а расписка будет утверждать обратное.

  • Особенности

    Частные кредиторы позволяют получить деньги под залог ПТС практически мгновенно. Но их деятельность чаще всего является незаконной. Их не волнует финансовое состояние заемщика и его кредитная история. Однако отсутствие должного правового регулирования, огромное количество мошенников и невыгодные условия займов делают их самым рискованным видом кредиторов на рынке.

Сравнительная таблица

Автоломбард
Лизинговая компания
МФК, МКК
КПК
Банк
Требования к заемщику
Автоломбард — Гражданин РФ, не младше 18-21 года; Прописка в регионе пребывания кредитора
Лиз. компания — Гражданин РФ, не младше 18-21 года
МФК, МКК — Гражданин РФ (МКК), возраст от 20-21 до 60-65 лет;
КПК — Гражданин РФ не младше 18 лет; Прописка в регионе пребывания кредитора
Банк — Гражданство РФ, возраст от 18 до 65 -76 лет, официальное трудоустройство
% в месяц
Автоломбард — до 7.53%
Лиз. компания — от 5% до 9%
МФК, МКК — от 6% до 8.37%
КПК — до 3.308%
Банк — от 1 до 3.5%
Сумма
Автоломбард — от 30 тыс. до 5 млн. рублей (50-80% стоимости автомобиля)
Лиз. компания — от 30 тыс. до 5 млн. рублей (60-85% стоимости автомобиля)
МФК, МКК — от 30 тыс. до 1 млн. рублей (70-80% стоимости автомобиля)
КПК — От 50 тыс. до 5 млн. рублей (70-80% стоимости автомобиля)
Банк — От 100 тыс. до 5 млн. рублей (50-80% стоимости автомобиля)
Срок
Автоломбард — От 1 недели до 6 месяцев
Лиз. компания — 11-36 месяцев
МФК, МКК — До 12 месяцев
КПК — 12-36 месяцев
Банк — До 5 лет
Необходимые документы
Автоломбард — Паспорт, ПТС, СТС
Лиз. компания — Паспорт, ПТС, СТС
МФК, МКК — Паспорт, ПТС, СТС
КПК — Паспорт, ПТС, СТС
Банк — Паспорт, ПТС, СТС, СНИЛС, ОСАГО, справка о доходах или копия ТК, Письменное согласие супруга(и)
Кредитная история
Автоломбард — Не имеет значения
Лиз. компания — Не имеет значения
МФК, МКК — Не имеет значения
КПК — Не имеет значения
Банк — Очень важна
Вид договора
Автоломбард — Договор займа, залоговый билет
Лиз. компания — Договор купли-продажи, договор лизинга
МФК, МКК — Договор займа, договор залога
КПК — Кредитный договор, залоговый договор
Банк — Кредитный договор
Вид платежа
Автоломбард — Аннуитетный; разовое погашение; сначала проценты
Лиз. компания — Аннуитетный
МФК, МКК — Аннуитетный; Возможна раздельная уплата процентов и основного долга
КПК — Аннуитетный; Дифференцир.
Банк — Аннуитетный; Дифференцир.
Досрочное погашение
Автоломбард — Возможно, с пересчетом процентов
Лиз. компания — Возможно спустя 3 месяца после заключения договора
МФК, МКК — Возможно, с пересчетом процентов
КПК — Возможно, с пересчетом процентов
Банк — Возможно, с пересчетом процентов
Порядок взыскания при неуплате
Автоломбард — Продажа авто на аукционе через 1 месяц после окончания договора без суда
Лиз. компания — Решение суда не требуется
МФК, МКК — Конфискация в пользу кредитора по решению суда
КПК — Конфискация в пользу кредитора по решению суда
Банк — Конфискация в пользу кредитора по решению суда
Особенности
Автоломбард — Авто на стоянку; Возможно заключение договора через МФО, КПК или лизинговую компанию
Лиз. компания — Права собственности переходят к кредитору, заключается договор купли-продажи
МФК, МКК — Передача информации в БКИ
КПК — Необходимо вступление в КПК с уплатой членских взносов
Банк — Тщательная проверка заемщика, большой пакет документов, высокий риск отказа

Как же получить выгодный займ под залог ПТС и не нарваться на мошенников?

Мы постарались описать все тонкости услуги залогового кредитования с обеспечением в виде личного автомобиля. Руководствуясь нашими рекомендациями, вы сможете самостоятельно с более высокой вероятностью получить деньги на выгодных условиях и не лишиться своего транспортного средства.

Однако если вы хотите сэкономить свое время, деньги и нервы на взаимодействие с кредиторами мы рекомендуем вам воспользоваться услугами партнеров сообщества «Честные Кредиторы». Вот несколько причин для этого:

  • Услуги нашего сервиса бесплатны. Оставляя заявку на этом сайте, вы получите доступ к надежным кредиторам, не заплатив ни копейки. Все комиссионные расходы берут на себя кредиторы.
  • Мы заинтересованы в высокой одобряемости. А это значит, что в числе наших партнеров только кредиторы с высокой лояльностью к заемщикам и конкурентными, выгодными условиями.
  • Мы не заинтересованы в проблемах с законом. Мы тщательно выбираем партнеров, поэтому наши партнеры – это лидеры рынка небанковского залогового кредитования в своих регионах, с длительной историей работы, максимально зарекомендовавшие себя с положительной стороны.
  • Вы сэкономите много времени на поиске надежной компании. Мы сделали всю работу по поиску за вас. Вам достаточно оставить одну заявку на нашем сайте, и с вами свяжутся представители сразу нескольких компаний со своими предложениями. Вам достаточно будет выбрать наиболее подходящие условия кредитования.

Выберите город